Billigste realkreditlån nogensinde - er det noget for dig

Billigste realkreditlån nogensinde – er det noget for dig?

Boligejere har i 2019 oplevet det ene rentefald efter det andet på realkreditlån. Nu er det muligt at optage et 1% lån uden afdrag. Billigere har det ikke været af få et lån med fast rente i 30 år. Er det interessant for dig?

Skrevet af Ulrik Marschall

For få år siden blev et 2,5% lån med fast rente anset som at være meget attraktivt, og det fik mange boligejere til at overveje at lægge deres lån om. I februar 2019 kom 1,5%-lånet på markedet, hvilket startede en konverteringsbølge blandt boligejere med lån på 2,5% og mere. I starten af juni 2019 åbnede det foreløbige billigste 30-årige realkreditlån med fast rente, da 1%-lånet åbnede. Det kan atter få boligejere til at overveje om tiden er moden til at omlægge deres eksisterende lån.

 

Hold øje med kursen

Kursen på realkreditlånet er en af de faktorer, der afgør prisen for lånet. En lav optagelseskurs giver større gæld. Hvis kursen er 95, skal man låne 5% flere penge, for at få det beløb ’i hånden’, som man oprindelig havde brug for. Det vil sige, at hvis man har brug for 2 mio. kr., skal man låne 2,1 mio. kr., hvis kursen er 95. Jo tættere kursen kommer på 100, jo mindre bliver forskellen på det beløb, som man har brug for og det beløb, som man skal låne. Det vil sige, at selvom den månedlige ydelse kan blive lavere, så bliver gælden højere, hvilket skal indgå i overvejelserne omkring omlægning/optagelse af lån.

Få tilbud på realkreditlån fra op til tre banker

 

Hvornår kan det betale sig?

For kommende boligejere, der står overfor at skulle investere i en ejerbolig, vil et realkreditlån med en pålydende rente på 1% give sikkerhed for en lav og attraktiv rente i mange år frem. Og for mange boligejere, der allerede har et realkreditlån, kan det være en god ide at undersøge, om lånet også er attraktivt for dem i forhold til at lægge det eksisterende lån om.

For at vide om det kan betale sig at lægge sit realkreditlån om, skal man gøre op med sig selv, hvad formålet med omlægningen skal være:

  1. Ønsker man at betale færre penge i renter?
  2. Ønsker man lavere månedlig ydelse?
  3. Ønsker man at det samlede beløb, som skal betales tilbage, bliver lavere?
  4. Ønsker man at låne penge i friværdien til ombygning eller bil?
  5. Ønsker man afdragsfrihed?
  6. Ønsker man fast eller variabel rente?

 

1. Betale færre penge i renter

Hvis man lægger om for at betale færre penge i rente, skal man være opmærksom på, at der er omkostninger forbundet ved at omlægge realkreditlån. Omkring 10-15.000 kr. koster det i gebyr. Hertil kommer tinglysningsafgift til staten, samt kurstabet og den derved øgede restgæld ved at lægge om til et lån, der har en kurs lavere end 100. Derfor skal besparelsen ved at lægge lånet om, være større end disse omkostninger for at det kan betale sig. Med andre ord kan det ikke betale sig at spare nogle 100 kr. om måneden i renter, hvis man øger sin restgæld med 100.000 kr. Når man får et tilbud fra banken, vil det fremgå af oversigten, hvad omkostningerne vil være ved at optage/omlægge lånet.

 

2. Lavere månedlig ydelse

Man kan få lavere månedlig ydelse ved enten at finde et lån med længere løbetid, finde et lån med lavere pålydende rente eller en kombination af begge. Når man forlænger løbetiden, vil det samlede beløb, som man betaler tilbage til banken dog stige, da man betaler i flere år. Alternativt, kan man vælge et rentetilpasningslån, hvor mange lige nu (juni 2019) har en negativ rente. Her skal man dog være opmærksom på at bidragssatsen (gebyr) bliver lagt oven i renten, samt at lånet skal refinansieres efter en periode og det ikke er muligt at kende det fremtidige renteniveau.

 

3. Betale mindre tilbage – samlet set

Har man det bedst med at den samlede tilbagebetaling til lånet bliver mindst mulig – ud over det lånte beløb, skal man finde et realkreditlån med lav rente og kort løbetid. Jo kortere løbetiden er, jo højere bliver den månedlige ydelse, da der er færre år at betale tilbage i. Til gengæld vil de samlede omkostninger til lånet blive mindre. Det kan især være aktuelt ved mindre lånestørrelser.

 

4. Lån til ombygning

Hvis man tænker på at bygge om eller bygge ud, kan det være en ide at få lavet en samlet finansiering, hvor man også inddrager den eksisterende boligfinansiering. Her skal man være opmærksom på, at hvis man f.eks. har 20 år tilbage af sit nuværende realkreditlån og ønsker at låne penge til en ombygning, kan man optage et lån til 1% i rente i 30 år. Dermed er det sandsynligt, at den månedlige ydelse ikke kommer til at ændre sig så meget i forhold til det eksisterende lån. Man skal dog være opmærksom på at man betaler til lånet i 10 år mere.

 

5. Afdrag eller afdragsfrihed

Mange boligejere vælger afdragsfrihed i en periode på realkreditlånet, fordi de har dyrere banklån ved siden af, som de så kan få betalt ud inden de begynder at betale tilbage på realkreditlånet.

 

6. Fast eller variabel rente

I mange år har renteniveauet for realkreditlån med variabel rente været lavere end tilsvarende lån med fast rente. Det vil sige, at boligejere gennem mange år har kunnet spare en del penge i renteomkostninger ved at vælge realkreditlån med variabel rente. Risikoen ved at tage lån med variabel rente er, at man ikke ved hvornår renten stiger igen. Som boligejer skal man derfor gøre op med sig selv om man kan leve med denne usikkerhed og betale lavere renteomkostninger, eller om man foretrækker at vide hvad renteomkostningerne er mange år frem, men til gengæld betale lidt mere for det.

Få tilbud på realkreditlån fra op til tre banker

 

Sammenlign realkreditlån

Se om du kan få et billigere realkreditlån og lavere bidragssatser.

Få tilbud på realkreditlån

Om forfatteren Ulrik Marschall

Ulrik er kommunikationschef i Mybanker. Forsøger dagligt at gøre komplicerede emner indenfor privatøkonomi lettere at forstå.

Ny regel gør ydelsen på drømmehuset unødigt høj

Læs artiklen
Ny regel gør ydelsen på drømmehuset unødigt høj
Realkredit: Er det nu, du skal omlægge dit lån 12. december 2018 Realkredit: Er det nu, du skal omlægge dit lån? Har du en bank, der fortjener dig 21. august 2018 Har du en bank, der fortjener dig? Renten i dag – juli 2018 17. juli 2018 Renten i dag – juli 2018