Det billigste flexlån netop nu

udgivet: 16. marts 2017
, sidst redigéret: 19. juli 2017
Det billigste flexlån netop nu
Der er meget at holde styr på i jagten på det billigste flexlån. Er renten stadig lavere, jo kortere fastrenteperiode man vælger på sit flexlån? Og hvad gør man, når man skal refinansiere sit lån og er bundet til et bestemt realkreditinstitut? Læs med og bliv klogere på dine rentevilkår her.

 

Man skal tro meget på fortsat rentefald for at vælge et F1-lån frem for et F2-lån. Af nedenstående tabel fremgår det nemlig, at lånerenten efter kursskæring kun ligger 0,02 procentpoint højere for F2-lån end for F1-lån. 

 

Note: Kursskæring tillægges lånerenten og fordeles dermed reelt over fastrenteperioden. Kursskæring betyder derfor mindre for lånerenten, jo længere fastrenteperioden er.

 

Forskellen i lånerente mellem F3 og F2 er 0,12 procentpoint. For at sikre renten i år tre ved at vælge et F3 -lån betaler man - i forhold til et F2-lån - således 0,12 procentpoint mere i år et og to + 0,02 procent i år tre. Den reelle rente i år tre med et F3-lån er derfor (0,12*2) + 0,02 = 0,26 procent.

 

Hvis man optager et F2-lån, betaler man -0,1 procent i rente i år et og år to. Hvis et F3-lån til 0,02 procent i rente hvert af de tre år skal være en fordel, skal lånerenten på et F1-lån om to år være steget til 0,26 procent, før det er bedre at tage et F3-lån end et F2-lån i dag og et F1-lån om to år.

 

På samme måde kan man sammenligne F4 med F3 og F5 med F4-lån. Tallene fremgår af tabellen.

 

Man kan også sammenligne -0,1 procent på F2 med 0,21 procent på F4. Den faste rente i år tre og fire koster med et F4-lån 0,21 procent i rente i fire år mod -0,1 procent i år et og to med et F2-lån. Prisen for fast rente i år tre og fire bliver derfor ((0,21*4) – (-0,1*2)) / 2 = 0,52 procent. Lånerenten på et F2 skal om to år være steget fra -0,1 procent til 0,52 procent, for at det er billigere at tage et F4-lån i dag fremfor et F2-lån i dag og et nyt F2-lån om to år.

 

Man kan i tabellen se, at prisen for at sikre renten et år mere er 0,26 procentpoint ved et F3-lån, mens den er 0,79 procentpoint for et F4-lån og 1,31 procentpoint for et F5-lån.

 

Selvom renten på Flexlån er lav, og forskellen i rente mellem de forskellige flexlån kan synes lille, betyder kursskæring og forskel i rente, at flexlån med længere fastrente i for eksempel fem år er ganske meget dyrere end flexlån med kortere fastrente periode for eksempel F3- lån.

 

Hvis vi sammenligner F5 og F3 på samme måde som F4 og F2 ovenfor er resultatet ((0,43*5) – (0,02*3) / 2 = 1,05%. Renten på et F2-lån skal om tre år være steget fra -0,1 procent til 1,05 procent, for at det er billigere at tage et F5-lån i dag frem for et F3-lån i dag og et nyt F2-lån om to år.

 

Hvis F2-renten stiger

Hvis man tror, at F2-renten om tre år er steget fra -0,1 procent til 1,05 procent, er det måske en bedre ide at satse på en endnu længere fastrenteperiode og dermed i stedet satse på at få en reduktion af ens restgæld, når/hvis renten stiger.

 

BRF er for tiden det eneste realkreditinstitut, hvor bidraget er det samme på alle typer flexlån. Hos de tre andre realkreditinstitutter er bidraget højere for F1-, F2-, F3- og F4-lån.

 

Konsekvensen er, at prisforskellen mellem de forskellige flexlån er mindre end hos BRF.

 

Nedenfor er tabellen ovenfor udvidet med bidragstillæg fra Realkredit Danmark

Note: Kursskæring tillægges lånerenten og fordeles dermed reelt over fastrenteperioden. Kursskæring betyder derfor mindre for lånerenten, jo længere fastrenteperioden er.

 

Bidragstillæg giver rentestigninger

Alle reelle renter undtagen F5 stiger som følge af bidragstillægget. Bidragstillægget betyder også, at merprisen for F5 bliver meget mindre end i BRF.

 

Hvis vi sammenligner F5 og F3 på samme måde som oven for, er resultatet nu ((0,43*5) – (0,22*3) / 2 = 0,75 procent. Renten på et F2-lån skal om tre år være steget fra 0,15 procent til 0,75 procent, for at det er billigere at tage et F5-lån i dag frem for et F3-lån i dag og et nyt F2-lån om to år. Sammenlignet med oven for (uden bidragstillæg) er den nødvendige rentestigning markant mindre. Hvis man er tvunget til at betale bidragstillæg på F1- til F4-lån, skal man tro mindre på en rentestigning, før man vælger F5-lån.

 

Hvilket flexlån man skal vælge, afhænger således også af, i hvilket realkreditinstitut man skal optage/refinansiere sit lån. Hvis man kan vælge frit, og man tror, at BRF fortsat vil have samme bidragssatser for alle flexlån, ser F3 ud til at være det billigste lån.

 

Hvis man er bundet til et andet realkreditinstitut end BRF, eller tror BRF hæver bidragene på niveau med de andre, ser merprisen for et F5-lån ud til i høj grad at blive finansieret af lavere bidrag og lavere kursskæring. Hvis man tror, at renten snart stiger, skal man overveje at gå efter en reduktion i restgælden, hvilket normalt bedst opnås med et fastforrentet lån med lang løbetid og eventuelt uden afdrag. Prisen for det er dog stadig ca. to procentpoint, så timing er vigtig.

 

Få alt at vide om realkredit i vores gratis e-bog

 

Tilmeld dig vores nyhedsbrev og få tilsendt vores gratis e-bog, der indeholder alt du skal vide om realkredit.

 

Hvis du allerede er tilmeldt vores nyhedsbrev, skal du selv selvfølgelig også have mulighed for at modtage e-bogen. Udfyld formularen på normal vis, så vil du kort efter modtage e-bogen på din mail.

 

God fornøjelse.

 

 

sidst redigéret: 19. juli 2017
2 kommentarer
Erik Arberg
16. March kl. 14:41
Hvordan kan man reducere ens restgæld uden afdrag?
Citat: Hvis man tror, at renten snart stiger, skal man overveje at gå efter en reduktion i restgælden, hvilket normalt bedst opnås med et fastforrentet lån med lang løbetid og eventuelt uden afdrag.
Peter Jensen - Mybanker.dk
21. March kl. 16:23
Hej Erik - tak for dit spørgsmål. Restgælden reduceres reelt også kun hvis du omlægger eller indfrier lånet i det nævnte scenarie. Når renten stiger vil din restgæld nemlig falde, men dette fald realiseres kun hvis du omlægger eller indfrier lånet. Mvh Peter
Del dine erfaringer eller spørg Mybankers tusinder af brugere til råds her. Kommentarerne er til brug for Mybankers brugere og besvares ikke af Mybanker eller artiklens forfatter.
Har du læst Mybanker.dk's generelle debatregler?