Mybankers guide til realkreditjunglen: F1, F3 eller F5 lån

F1 F3 eller F5 lån

Selv om realkreditinstitutterne i øjeblikket markedsfører fastforrentede realkreditlån med en kuponrente helt ned til 0,5 procent med 30 års løbetid, er lån med variabel rente fortsat attraktive for mange boligejere. Især dem med luft i budgettet og en vis mængde is i maven.

Renten på lån med variabel rente (flexlån) er nemlig helt i bund; renten er negativ og omkostningerne er primært bidragssatser og kursskæring ved fornyelse af lån.

 

Her er de forskellige typer realkreditlån

Mybanker vil gerne give låntagerne overblik over realkreditmarkedet. Meget er ændret siden finanskrisen, også mere end de fleste er klar over. Derfor guider Mybanker dig i en serie artikler gennem de valg, du skal træffe i realkreditjunglen. Vi udpeger fælder og finder mulighederne for dig som boligejer. Emnet i denne artikel er “Tilpasningslån – F1, F3, eller F5 lån”. Nedenfor kan du se emnerne for de andre artikler – klik på et link for at læse mere:

Med eller uden afdrag

Fast eller variabel rente

Flex eller kort rente

Et eller to lån

 

Hvad er et F1 F3 og F5 lån?

F1, F3 og F% lån er tilpasningslån, som er et realkreditlån med variabel rente. Det vil sige, at ydelsen på lånet ændrer sig med renten, og dermed kender du ikke nødvendigvis ydelsen på lånet i hele lånets løbetid. Har der været et rentefald, når renten tilpasses, vil du ydelse blive lavere, og omvendt vil ydelsen blive højere, hvis renten er steget.

Har man besluttet sig for et tilpasningslån med variabel rente, så er næste skridt at beslutte, hvor længe renten skal låses fast. 1, 3 eller 5 år? F1, F3 eller F5.

 

Skal man vælge F1, F3 eller F5?

F1 er på nuværende tidspunkt billigere end F3 lånet. F1 lånet kan dog kun betale sig, hvis renten forbliver negativ. Bliver renten over 0 %, vil man være mere disponeret ved et F1 lån, fordi renten ændres oftere, i forhold til F3 lånet hvor man har større sikkerhed på kort sigt.

Derfor vil snarlige rentestigninger favorisere F3 lånet. Det er også vigtigt at være opmærksom på, at ikke alle realkreditinstitutter udbyder F1 og F2 lån i dag.

Præmissen for denne artikel er, at låntager har besluttet sig for et flekslån. Nogle låntagere vil med tiden nå frem til, at de alligevel vil i fast lån, altså skifte mening. Hvis låntager er mest tryg ved et F5 lån og villig til at betale noget mere for at kende sin rente i hele fem år, så er et fastforrentet lån alligevel et alternativ. Og så er man tilbage til valget mellem fast eller variabel rente, som vi har beskrevet her.

Du kan få tilbud på realkreditlån fra forskellige banker her

 

F1 F3 eller F5 lån

Hvad er fordele og ulemper ved F5 lån?

Med et F5 lån tilpasses renten på lånet hvert femte år. Det kan være en fordel for mange, fordi det ofte giver en lav rente, en lavere ydelse om måneden og bedre muligheder for at spare penge op. Ulemperne ved et F5 lån er derimod, at der med en variabel rente kan være en risiko for, at renten og dermed også ydelsen stiger.

Med andre ord er den største ulempe, at et F5 låns kurs ikke har et loft, og renten på F5 lån kan derfor stige mere, end ved et fast lån.

Hvad er Bidragssatsen på tilpasningslån?

Bidragssatserne er strukket sådan sammen, at du i de fleste tilfælde betaler en højere bidragssats, jo kortere rentebindning du har på lånet.

I Nykredit betaler du 0,05 %-point mere (september 2020) i bidrag for F1 og F2 end for F3 og F4, der igen er 0,2 %-point højere end for F5-F10 lån. Det er med til at skubbe låntagerne væk fra F1 lånet, hvad der et ønske både fra myndighederne og de enkelte institutter.

 

Kursskæring

Kursskæring er omkostninger, der går til realkreditinstituttet ved optagelse og refinansiering af et realkreditlån. Når man optager eller refinansierer et lån, skal realkreditinstituttet sælge obligationer for at kunne finansiere lånet.

Kursskæring betyder, at når realkreditinstituttet sælger obligationer for at finansiere dit lån i markedet på f.eks. kurs 101,4, så skærer de i kursen så du kun bliver afregnet kurs 101,1. For et F1 lån betyder det 0,3 % mere i rente, mens det for et F2 lån ”kun” betyder 0,15 % mere i rente, fordi et F2 lån kun refinansieres hvert andet år.

 

Tilmeld dig vores nyhedsbrev og hold dig opdateret på alt inden for privatøkonomi.

Ved at trykke tilmeld, giver du samtykke til at vi sender dig vores nyhedsbrev. Du kan til enhver tid trække dit samtykke (læs samtykkeerklæring) tilbage. Læs mere om vores forretningsbetingelser, privatlivspolitik og cookiepolitik.

Har du den bedste bank?

Gør som mange andre boligejere. Indhent tilbud fra banker og se om du kan opnå besparelser eller mere fordelagtige vilkår på dit bankengagement.

Få gratis tilbud her