Realkreditjunglen: F1, F3 eller F5 lån

Mybanker guider dig i en række artikler gennem realkreditjunglen. Har du besluttet dig for variabel rente på dit realkreditlån, så er næste beslutning hvor mange år renten skal være fastlåst; 1, 3 eller 5 år. F1, F3 eller F5.

Skrevet af Redaktionen

Selv om realkreditinstitutterne i øjeblikket markedsfører fastforrentede lån med en kuponrente helt ned til 0,5 procent med 30 års løbetid, er lån med variabel rente fortsat attraktive for mange boligejere. Især dem med luft i budgettet og en vis mængde is i maven.

Renten på lån med variabel rente (flexlån) er nemlig helt i bund; renten er negativ og omkostningerne er primært bidragssatser og kursskæring ved fornyelse af lån.

 

Her er de forskellige typer realkreditlån

Mybanker vil gerne give låntagerne overblik over realkreditmarkedet. Meget er ændret siden finanskrisen, også mere end de fleste er klar over. Derfor guider Mybanker dig i en serie artikler gennem de valg, du skal træffe i realkreditjunglen. Vi udpeger fælder og finder mulighederne for dig som boligejer. Emnet i denne artikel er “F1, F3, eller F5 lån”. Nedenfor kan du se emnerne for de andre artikler – klik på et link for at læse mere:

Med eller uden afdrag

Fast eller variabel rente

F1, F3 eller F5 lån

Flex eller kort rente

Et eller to lån

 

F1, F3 eller F5?

Har man besluttet sig for lån med variabel rente, så er næste skridt at beslutte, hvor længe renten skal låses fast. 1, 3 eller 5 år? F1, F3 eller F5.

F1 er på nuværende tidspunkt billigere end F3 lånet. F1 lånet vil dog kun kunne betale sig hvis renten forbliver negativ. Hvis renten kommer tilbage i retning af det normale (over 0%), vil man være mere disponeret ved et F1 lån fordi renten ændres oftere i forhold til F3 lånet hvor man har større sikkerhed på den korte bane. Derfor vil snarlige rentestigninger favorisere F3 lånet.

Præmissen for denne artikel er, at låntager har besluttet sig for et flekslån. Men nogle låntagere vil nå frem til, at de alligevel vil i fast, altså skifte mening. Hvis låntager er mest tryg ved et F5 lån og villig til at betale noget mere for at kende sin rente i hele fem år, så er et fast forrentet lån alligevel et alternativ. Og så er man tilbage til valget mellem fast eller variabel rente, som vi har beskrevet her.

Du kan få tilbud på realkreditlån fra forskellige banker her

 

Bidrag

Bidragssatserne er strukket sådan sammen, at du i de fleste tilfælde betaler en højere bidragssats, jo kortere rentebindning du har på lånet.

I Nykredit betaler du 0,1 % point mere (september 2019) i bidrag for F1 og F2 end for F3 og F4, der igen er 0,2% point højere end for F5-F10 lån. Det er med til at skubbe låntagerne væk fra F1 lånet, hvad der et ønske både fra myndighederne og de enkelte institutter.

 

Kursskæring

Kursskæring er omkostninger, der går til realkreditinstituttet ved optagelse og refinansiering af et realkreditlån. Når man optager eller refinansierer et lån, skal realkreditinstituttet sælge obligationer for at kunne finansiere lånet.

Alle kreditforeninger har en kursskæring på 0,3% på flexlån, men Realkredit Danmark, Jyske kredit og Nykredit har ”kun” 0,2% i kursskæring for F3 og flexlån med længere fastrenteperioder.

Kursskæring betyder, at når realkreditinstituttet sælger obligationer for at finansiere dit lån i markedet på f.eks. kurs 101,4, så skærer de i kursen så du kun bliver afregnet kurs 101,1. For et F1 lån betyder det 0,3 % mere i rente, mens det for et F2 lån ”kun” betyder 0,15 % mere i rente, fordi et F2 lån kun refinansieres hvert andet år.

Realkredit Danmark, Jyske kredit og Nykredits lavere kursskæring på ”kun” 0,2 for F3 og flexlån med længere fastrenteperiode betyder at kursskæring for et F1 lån koster 0,3 % mere i rente, mens den ”kun” koster 0,2/3 = 0,0667 % på et F3 lån.

 

Tilmeld dig vores nyhedsbrev og hold dig opdateret på alt inden for privatøkonomi. Nyhedsbrevet kan afmeldes til enhver tid.

Har du den bedste bank?

Gør som mange andre danskere. Indhent tilbud fra banker og se om du kan opnå besparelser eller mere fordelagtige vilkår på dit bankengagement.

Få gratis tilbud her

Om forfatteren Redaktionen

Skift bank inden du konverterer dit realkreditlån

Læs artiklen
13. maj 2019 Hvor får jeg den billigste boligfinansiering i 2019? Sådan finansierer du din bolig 7. april 2019 Sådan finansierer du din bolig Sommerferie 2019: Få råd til drømmerejsen 7. marts 2019 Sommerferie 2019: Få råd til drømmerejsen