Kunsten at handle realkredit obligationer

Svar

Dette emne indeholder 49 svar, har 11 stemmer og blev senest opdateret af  Mikey 68 .

Viser 15 indlæg - 31 til 45 (af 50 i alt)
  • Indlæg
  • #198657
    Prasmus

    Jeg forstår også god din skepsis, da det jo er direkte modsat aktier og udbytte. Den store forskel ligger vel i, at et evt. udbytte på aktien ikke nødvendigvis er kendt på købstidspunktet, hvorfor et “vedhængende udbytte” ikke er muligt. Renten på obligationen er derimod kendt på købstidspunktet, da den enten er fast i hele løbetiden, eller i det mindste kendt fra termin til termin.

    Jeg håber også Morten kunne bruge lidt af det skrevne.

    Jeg tog ikke Nordeas priser for hverken at hænge dem ud som dyre, eller for at påstå at de var fair eller billige. Selv synes jeg, at prisen hos dem er ok, men kunne være billigere.
    Min pointe var som sådan kun, at gøre opmærksom på, at der kunne være flere gebyr/udgifter ved obligationskøb, alt efter den bank eller handelspotal der benyttes. Hos Nordnet kan man ikke selv købe obligationer, men gør det via telefon hvor det koster kurtage 0,1% dog mindst 149kr.

    #198885
    Mikey 68

    Lige en lille update på mit projekt…

    Jeg er nu oprettet hos Finansnetbank og kan ganske rigtig købe de ønskede realkreditobligationer direkte gennem netbanken (til deres normale lave kurtager og uden kursskæring og andre luskede gebyrer).
    Jeg er i dialog med en af deres investeringsrådgivere om hvordan jeg handler dem mest fornuftigt, da det marked åbenbart normalt er et aftalemarked, hvor der typisk handles per telefon (ifølge rådgiver); men det er muligt og det er nu bekræftet og praktisk muligt…

    Indtil videre svares der hurtigt og kompetent på mine spørgsmål, så det er absolut et positivt indtryk den bank kommer fra start med…

    Over de næste halvanden måned vil finanserne være på plads, så jeg kan indkøbe obligationerne og indløse mit lån – så skal jeg nok vende tilbage med en afslutning på forløbet…

    Tak til jer Ole og Prasmus (og andre) for de gode råd 🙂

    #198889
    HalliHallo

    Hvorfor skulle du have en konto i Fianansbanken for at handle obligationer? Gør enhver bank da ikke det, det mener jeg da?

    Kunne du ikke have klaret dit spørgsmål ved en enkelt opringing til din bank?

    Er det muligt evt. kort at beskrive hvilke nyttige råd du har fået her, så behøver jeg nemlig ikke selv at læse hele din roman igennem. Andre brugere ville sikkert også have glæde af sådant et sammenkog.

    Og ja, Finansbanken er en fantastisk god bank som kan anbefales, og så er der endnu ikke abonnementsgebyrer.

    #198959
    Mikey 68

    HalliHallo: Jeg ønskede at indkøbe obligationer i den fondskode, som mit Totalkreditlån er baseret på – dette med henblik på at indfri mit lån ved at aflevere obligationerne til TK (som er en af indfrielsesmulighederne jf mine lånebetingelser).

    Den praktiske udførsel voldte lidt udfordringer, da min egen netbank ikke har den fondskode (og absolut ikke var behjælpelig videre) og Nordnet kunne kun tilbyde dem ved at telefonere ordren ind.
    Efter en del indspark for og imod ideen, kom Ole på banen og fortalte Finansnetbanken havde dem – så nu er jeg oprettet som kunde og i gang med at handle dem der…

    Formål: at handle obligationerne på et fornuftigt tidspunkt til en (forhåbentlig) lavere kurs end bankens indfrielseskurs – og så skader det jo ikke at slippe for bankens kursskæring på o,2 point heller.

    #198961
    Anonym

    Morten

    Kræver Finansnetbanken at du skal have dit samlede engagement hos dem for at komme ind i banken ?

    Spændende at du har sat dig selv for at handle med dine obligationer
    (lang tid siden nogen har kommet et så relevant emne her på mb)

    Og ser frem til din tilbagemelding på hvordan du samlet ser banken og dens muligheder evt. priser
    på den øvrige suite af deres produkter samt hvor forhandlingsvillige de er ifht. rente = risiko
    altså at solvente kunder kun betaler prisen for deres risiko.

    #198975
    HalliHallo

    Finansnetbanken er åben for alle, store som små kunder.

    Dog kan du ikke få et VisaDankort uden gebyr, hvis ikke de løn går ind på din Alt-i-et-Konto.

    Hvor mange penge forventer du at spare ved selv at foretage indfrielsen i for hold til den normale procedure?

    Er det store eller små penge vi taler om? For du har vel allerede regnet lidt på tallene?

    #199013
    Mikey 68

    vbturbo: Finansnetbanken tager meget få gebyrer i det daglige (deres prislister kan ses her: https://www.finansnetbanken.dk/priser/) og især handel med værdipapirer kan slet ikke sammenlignes med den bank jeg kommer fra…
    Så vidt jeg kan se er den eneste “hage” at din indlånsrente er et stort rundt 0 (for beløb under 25.000); men det er jo sjældent fordelagtigt at spare op på den måde alligevel – og så er det jo en webbank, så hvis man har behov for at møde ind i den lokale filial skal man nok kigge på alternativerne…
    Jeg har ikke sat mig ind i deres udlån, da jeg ikke har behov for det pt. – de svarer dog hurtigt på henvendelser og jeg har absolut fået kompetente svar indtil videre…

    HalliHallo: Det er for mig mest en slags “proof of concept” – altså er det reelt en mulighed, sådan som det fremgå af mine lånebetingelser, mere end det er for pengenes skyld… Alene den tid jeg har brugt på indlæg i denne tråd, giver mig vist en dårlig timeløn; men jeg synes det har været en interessant udfordring og meget lærerigt at se hvor hurtigt “systemet bliver tungt” når man forsøger at udfordre det lidt.

    Skal jeg sætte tal på, så vil jeg gætte på det i mit tilfælde er realistisk at spare omkring 0,5% – jeg har fulgt kursen siden jeg fik ideen og der har kursen svinget omkring 1 kurspoint (dog hovedsagligt omkring 101,4 til 101,9). Dertil kommer min banks 0,2 point kursskærning/strafgebyr og endelig har jeg fået indtryk af handlen med realkreditobligationer normalt foregår i mere eller mindre lukkede kredse hvor bankerne handler med dem selv, så jokeren er lidt om det fx kan lykkes at lave en god handel med et lavt købsbud direkte på børsen?

    Måske er den lavest hængende frugt at man kunne foreslå banken til at opgive sin kursskæring på 0,2 point eller true med at klare det selv…
    NB: Jeg ved ikke om andre banker har den kursskæring; men hos Sparekasse Sjælland er den godt gemt på gebyrlisten og kom som (endnu) et aha-gebyr da jeg lavede min første delindfrielse 🙁

    #199019
    HalliHallo

    Morten, jeg tror du desværre du har mistet mange, mange penge ved ikke at have fået indfriet dit lån allerede gennem banken, som alle andre ville have gjort, da du skrev indlæg ultimo april.

    Jeg kan se at kursen på et almindeligt 30-årigt lån er faldet med omkring 2%, så ved et lån på bare 1 million, er der tale om ikke mindre et tab på 20.000 kr. (skattefrit).

    #199021
    Mr R

    Du tager fejl Halli Hallo.

    Han skal jo ikke optage et lån med indfrie det.

    Så han skal købe obligationer og ikke sælge dem

    Hvis kursen falder skal han betale mindre for obligationerne.

    Eks. uden kurtage osv.
    10 obligationer til kurs 93 koster 930 kr.
    10 obligationer til kurs 90 koster 900 kr.

    #199035
    HalliHallo

    Ja, helt korrekt hvad du skriver Mr R.

    Af en anden tråd har jeg forstået at Morten pr. 1.10. ikke skylder kreditforeningen noget mere, så enten er der tale om et lille lån eller uventede penge.

    #199413
    AsgerV

    Hej Morten

    Hvordan går det med dit “projekt”? Jeg er helt på linie med dig – når der står i betingelserne at man kan indløse lånet ved at afleverer obligationerne, så skal det også være muligt.

    Jeg faldt over nedenstående fra Realkredit ankenævnet
    (http://www.ran.dk/aarsemne.asp?p=5&emne_id=15). De skriver:
    ————————
    Uanset om obligationerne, der ligger til grund for lånet, er konverterbare eller inkonverterbare, kan inddragelsen af obligationerne altid ske ved, at obligationerne opkøbes til markedskurs og indleveres til realkreditinstituttet (overføres til realkreditinstituttets konto i Værdipapircentralen). Obligationerne, der anvendes ved indfrielsen, skal være af samme fondskode, det vil sige hidrørende fra samme udsteder, af samme årgang og med samme pålydende rente som de obligationer, der blev udstedt ved udbetalingen af lånet.

    En obligationsindfrielse kan i princippet gennemføres, uden at der udarbejdes en indfrielsesopgørelse respektive et indfrielsestilbud. I givet fald vil kunden selv skulle konstatere størrelsen af obligationsrestgælden – som typisk vil fremgå af den seneste terminskvittering respektive oversigt fra BetalingsService – og sørge for opkøbet af de pågældende obligationer. Endvidere vil kunden skulle beregne det beløb, som skal betales i rente og bidrag m.v. for perioden mellem sidste termin og indfrielsesdagen – eller eventuelt ud fra et overslag indbetale et beløb til realkreditinstituttet, som er tilstrækkeligt til dækning af disse beløb.
    ————————
    Jeg ved ikke om dette hjælper dig, men som jeg læser det burde du selv efter ankenævnes mening kunne opkøbe og aflevere obligationerne.

    #199427
    Mikey 68

    Tak for linket 🙂
    Det går fint med projektet, blev lige lidt nervøs omkring den der “vedhængende rente” Prasmus bragte på banen, da jeg ikke har prøvet at handle obligationer direkte før.
    Har fået mig en snak med en investeringsrådgiver i den nye bank omkring dette – så vidt jeg har forstået er der ikke det store i det andet end når man køber en obligation skal sælger have sin rente når der handles og køber (ejer) får sin ved termin (eller når der sælges videre)…
    Man skal være opmærksom på obligationer kan udtrækkes til kurs 100, hvilket er dårligt for regnskabet når de købes ind til over kurs 100, så man skal være opmærksom på markedet for den pågældende fondskode.
    I mit tilfælde er der termin 1. juli og det vil også være den dag jeg har den sidste del af finansieringen på plads, så i mit tilfælde er der ikke den store risiko.

    Jeg begynder at ligge nogle limitordre ind nu for at teste markedet og håber på at gøre et godt køb, kan se kursen svinger omkring 0,5 dagligt, så måske det er muligt at vinde lidt… alternativt købes der ind til markedskurs umiddelbart efter pengene er klar og så farvel og tak til Totalkredit 🙂

    #201053
    Mikey 68

    Nåh jeg lovede lige en update, når der skete nyt i sagen…

    Det lykkedes mig at byde på realkreditobligationer direkte på børsen; men desværre ikke at handle.
    Til at begynde med var mine købsbud nok vel optimistiske; men satte så prisen op stille og roligt – indtil der en dag blev handlet til en lavere kurs end mit bud…
    En rådgiver hos Finansnetbank forklarede mig efterfølgende at bankerne handler direkte med hinanden og derefter får handlen registreret på børsen, så derfor kan det ske 😮
    Min konklusion på dette er at jeg forsøger at byde ind på et pseudolukket marked og jeg derfor skulle overbyde væsentlig for at få foden indenfor…
    Næste trin blev derfor at Finansnetbanken skulle indfri lånet for mig – for at dette kunne ske, måtte jeg bede min gamle bank om et indløsningstilbud… Dette fik jeg tilsendt og fik så endnu engang bekræftet at det var den rette beslutning at skifte den bank ud… Som tidligere nævnt, koster det 750kr i gebyr hos banken at lave en ekstraordinær indfrielse; MEN når man formaster sig til at ville indfri lånet helt, så tager de skam ikke mindre end 2000kr i rent gebyr!!!

    Det lykkedes endelig at Finansnetbank overtog mit realkreditlån, købte obligationerne og indfriede mit lån hos Totalkredit… Det kostede mig 0,1% i kurtage og ingen yderligere gebyrer til banken.
    Til sammenligning skulle Sparekassen Sjælland have haft 0,15% i kurtage + 0,20% i kurstillæg + 2000kr i gebyr – det er da ikke en helt uvæsentlig forskel synes jeg 😮

    Min endelig konklusion: Det er teoretisk muligt selv at indkøbe obligationerne; men i praksis er det usandsynligt at der kan spares noget ved det. Tilgengæld kan det bestemt betale sig at kigge på bankernes gebyrer, hvis man vil ud af sit lån i utide…

    Jeg kan nu glæde mig over at være gældfri; men det har også åbnet mine øjne for hvordan hele systemet er skruet sammen med henblik på at beholde os i (gælds)fælden livet igennem!

    #201057
    Ole Laursen

    Tak for din update. Det er nu lidt trist at den oprindelige plan ikke helt lykkedes.

    Jeg synes i øvrigt det er bundråddent det der udenomshandel. Det sker også med investeringsforeningsbeviser. F.eks. har jeg lagt en ordre ind på beviser i en forening i Danske Invest hvorfor jeg kan se en masse handler mellem Danske Bank-kunder til samme limitkurs, selvom min ordre ligger først på børsen…

    Det er som om reglerne kun gælder for almindelige dødelige – og i øvrigt helst er hemmelige.

    #201061
    test

    Morten, hvad blev din timeløn? Kan stadig ikke forstå at du ikke bare opsagde direkte ved total kredit uden om banken. Det gjorder jeg og eneste gebyrer de 750 kr

Viser 15 indlæg - 31 til 45 (af 50 i alt)

Du skal være logget ind for at svare på dette indlæg.