Hvad koster det at låne 2 millioner?

udgivet: 07. februar 2018
, sidst redigeret: 14. februar 2018
Hvad koster det at låne 2 millioner?
Du kan låne 2 millioner for 1.015 kroner om måneden. Men lånet vil efterlade dig med en stor restgæld, fordi det er afdragsfrit. Set over 10 år er det derfor billigere at tage et F3 lån med afdrag, som samlet koster mindre, når du både tager omkostninger og opsparing med i regnestykket.

 

Mybanker har undersøgt, hvad det koster at låne 2 millioner kroner i en bolig til en værdi af 2,5 millioner kroner. Det korte svar er, at det koster 1.015 kroner om måneden. Det lange svar er mere komplekst.

 

Ydelsen er udgifter på et afdragsfrit lån

Prisen afhænger nemlig af flere parametre – først og fremmest, om du er ude efter den laveste månedlige ydelse eller den laveste omkostning over f.eks. 10 år.

 

Altså om du går efter at skulle betale så få penge som muligt pr. måned her og nu, eller om du har råd til at se fremad og samlet set have flere penge til rådighed om 10 år.

 

De 1.015 kroner, du skal af med om måneden for et lån på 2 millioner kroner, udgør alene ydelsen pr. måned efter skat.  På et afdragsfrit lån består ydelsen af rente og bidragssats, hvilket vil sige, at det er penge, som du ikke ser skyggen af igen – det er rent og skær udgifter.

 

For lån med afdrag består den månedlige ydelse også af netop afdrag, som ikke er en udgift – det er opsparing.

 

Step 2: Valg af låntype

Når du har besluttet dig for, om du vil have et lån, hvor du ikke skal betale så meget her og nu – eller på sigt – kan du nemmere beslutte dig for, om du skal gå efter et lån:

  • med eller uden afdrag
  • kort eller lang løbetid
  • fast eller variabel rente

 

Den billigste låntype målt på reelle omkostninger til etablering, rente, bidrag og indfrielse er lån med afdrag, kort løbetid og variabel rente.

 

 

1.015 kroner er ikke en fast pris

Der er i tilfældet 1.015 kroner om måneden tale om et 30-årigt realkreditlån i BRF med fast rente i 3 år. Da renten ikke er fast i hele lånets løbetid, vil prisen højst sandsynligt ændre sig, når renten skal genforhandles efter 3 år.

 

Lånet er uden afdrag de første 10 år. Et tilsvarende lån koster 1.164 kroner om måneden i Jyske Bank og helt op til 1.511 kroner om måneden i Realkredit Danmark.

 

Da priserne på lån hele tiden ændrer sig, kan du med fordel altid sammenligne bankernes og realkreditinstitutternes priser på Mybanker.dk.

 

Afdragsfrie lån er billige her og nu

Den laveste ydelse både før og efter skat opnås med lån uden afdrag og med så lang løbetid som muligt.

 

Mens lån uden afdrag giver naturligt lavere ydelser, er omkostningerne til lån uden afdrag større end for lån med afdrag. Det koster med andre ord flere penge i det lange løb.

 

Det skyldes hovedsageligt, at omkostningerne til bidrag er højere for lån uden afdrag. Bidrag er en administrationsudgift, du betaler til realkreditinstituttet.

 

Omkostningerne er større, for bidragssatsen er markant højere, og fordi der skal betales bidrag af et større beløb, fordi der ikke afdrages på lånet.

 

Desuden er renten på lån uden afdrag en anelse højere end for lån med afdrag.

 

Samlet set bliver bidraget og renten – også kaldet ydelsen for et lån uden afdrag - derfor med tiden dyrere end et med afdrag.

 

Lån med afdrag er billigst over tid

Hvis du har råd til at afdrage på dit lån, kan du skelne mindre til den månedlige ydelse og mere til, hvad de samlede omkostninger ender med at ligge på efter 10 år.

 

Vælger du at låne 2 millioner kroner som et lån med afdrag, koster det billigste af slagsen for tiden (primo februar 2018) 5.865 kroner pr. måned efter skat. Lånet tilbydes i Jyske Bank, og det koster samlet set 116.763 kroner i omkostninger over 10 år.

 

En del af de 5.865 kroner, du skal af med om måneden, er afdrag, og afdrag er ikke en omkostning, da man reelt flytter sine egne penge fra indestående i banken til friværdi i boligen – det er derfor opsparing, men dog tvungen opsparing, så pengene forsvinder altså fra kontoen hver måned for så at lagre sig i dine mursten.

 

Forstå dynamikken i låneomkostninger

Renten på lån med variabel rente – hvor renten er fast i kortere tid, end lånet løber - er lavere end for renten på lån med fast rente.

 

F.eks. er renten på lån med fast rente i 3 år, et F3 lån, på under 0 procent, mens renten på et F5 lån kun er lidt over 0 procent. På lån, hvor du er sikker på en fast rente i 30 år, er renten omkring 2 procent. (Februar 2018).

 

Læs eventuelt Mybankers finansielle ordbog her, hvor de fleste boliglånsbegreber er forklaret.

 

Omkostninger til bidrag – som betales for realkreditinstituttets administration af dit lån – er jf. nedenstående tabel højere i alle andre realkreditinstitutter end BRF for de lidt kortere F3 lån end for F5 lån.

 

Tjek bidragssatserne her.

 

For lån med fast rente er den samlede omkostning højere. Den højere omkostning skyldes en højere rente, der ikke helt kan kompensere for det lavere bidrag, et sådan lån koster.

 

Men hvis du tillægger fast rente en værdi i sig selv – f.eks. sikkerheden i at kende dine omkostninger - er det selvfølgelig en fordel, at den højere rentepris til dels kompenseres af lavere bidrag og et rentefradrag af et højere rentebeløb.

 

Når det kommer til fast rente, kan du for tiden vælge mellem lavere ydelse og højere restgæld eller højere ydelse og lavere restgæld. Læs mere her.

 

Se priserne i tabellen herunder

Nedenfor er en tabel, der viser omkostningerne ved at låne 2 millioner i en bolig med en værdi på 2,5 millioner – som dermed belånes med 80 procent.

 

Tallene er fra februar 2018.

 

Er du ude efter uforpligtende tilbud på et realkreditlån, kan du nemt og hurtigt få op til 3 tilbud her.

 

sidst redigeret: 14. februar 2018
1 kommentar
Nisse2
08. February kl. 09:47
Jeg mangler at forstå den månedlige ydelse efter de 10 år. Fortsætter det med samme beløb for de forskellige typer lån? Min nuværende alder giver mulighed for betaling af den månedlige ydelse, men jeg er ikke 30 år mere og hvor meget er tilbage når ydelsen betales af pensionen? Er det priser for optagelse af lån til enten at købe en bolig eller at belåne den bolig jeg har og bruge pengene til noget andet?(ved køb betales de 20 % via banken/opsparing) Vh. Nisse
Del dine erfaringer eller spørg Mybankers tusinder af brugere til råds her. Kommentarerne er til brug for Mybankers brugere og besvares ikke af Mybanker eller artiklens forfatter.
Har du læst Mybanker.dk's generelle debatregler?