Hold øje med omkostningerne på din opsparing

Hold øje med omkostningerne på din opsparing

Du får væsentlig flere penge ud af din pensionsopsparing, hvis du også har fokus på de årlige administrationsomkostninger. Få tusinde kroners besparelse om året i opsparingsårene kan være med til at forsøde pensionisttilværelsen markant.

Skrevet af Ulrik Marschall

Mybanker har i flere artikler sat fokus på investeringsmuligheder i et lavrente miljø. De lave renter i bankerne har nemlig fået mange danskere med frie midler til investering til at kigge i alternative retninger i deres søgen efter bedre afkast. I en tid, hvor flere økonomer melder ud, at investorerne skal forberede sig på lavere vækst i de kommende år, kan det være ekstra relevant, at rette fokus mod det eneste stabile, nemlig administrationsomkostningerne. Altså det beløb, som opspareren betaler hvert år for at få forvaltet opsparingen eller pensionen.

 
Find en god rente til din opsparing her.

 

Det koster penge at spare op

”Det er ikke alle, der er opmærksomme på, at hvis du f.eks. betaler 3.000 kroner mere om året end nødvendigt i omkostninger til administration af din pension eller opsparing, er der 3.000 kroner færre at bruge til geninvestering. I løbet af 20-30 år bliver det til mange penge, som man går glip af,” siger Ulrik Marschall.

 
De årlige omkostninger i procent (ÅOP) har i mange år været det instrument, som opsparere har haft til at regne ud, hvad de betaler for at få forvaltet deres opsparing. Det er gerne et procenttal, der ligger mellem 0,5 og 2 %, hvilket kan virke som et relativt lavt tal, men tager man udgangspunkt i en opsparing på en million kroner, som i løbet af 30 år i gennemsnit forrentes med 5% om året, vil man få udbetalt omkring 500.000 kroner mere hvis man betaler 0,5% i ÅOP i stedet for 1,0% i ÅOP.

 
Hvis udgangspunktet ikke er 1 million, men en årlig indbetaling til pension på 50.000 kroner vil forskellen være – med de samme forudsætninger – at man vil have godt 270.000 kroner mere til sig selv som pensionist, hvis man har den lave ÅOP.

Det kan altså betale sig at undersøge markedet og lave en pensionsaftale / opsparingsaftale med så lav ÅOP, som muligt.

 

Opsparing: 1.000.000

ÅOP 0,5 %

ÅOP 1,0 %

Forskel

Indestående efter 5 år

1.246.182

1.216.653

29.529

Indestående efter 10 år

1.552.969

1.480.244

72.725

Indestående efter 20 år

2.411.714

2.191.123

220.591

Indestående efter 30 år

3.745.318

3.243.398

501.920

 

Indskud om året: 50.000 kr

ÅOP 0,5 %

ÅOP 1,0 %

Forskel

Indestående efter 5 år

335.845

331.649

4.196

Indestående efter 10 år

692.059

674.318

17.741

Indestående efter 20 år

1.689.157

1.598.460

90.697

Indestående efter 30 år

3.237.619

2.966.417

271.203

Forudsætninger: Et teoretisk eksempel med 5% forrentning hvert år.

 

Nye muligheder med digitalisering

Den stigende digitalisering har givet opsparere nye muligheder for både at investere og holde sig opdaterede på deres investeringer via apps eller portaler. Flere banker er begyndt at tilbyde disse apps, men udviklingen og lettere adgang til data har også gjort det lettere for andre finansvirksomheder udenfor bankverdenen, at komme i dialog med opsparere. Det gør de ved blandt andet at hjælpe med investeringer til lave omkostninger, og ved at tilbyde det digitale overblik, som mange opsparere efterspørger.

 
Klik her hvis du har mere end 500.000 kroner i frie midler og ønsker at blive kontaktet gratis af Mybanker for at tale nærmere om pension og investering.

 

Nye måder at måle effekt af omkostninger på

Penge- og Pensionspanelet, som er etableret af Finanstilsynet, har foreslået to nye nøgletal, som skal hjælpe opsparere med at se hvilken effekt investeringsomkostningerne har for deres pension. Nøgletallene skal bruges til at vise hvad en stigning i ÅOP vil betyde for det beløb, som man vil have til rådighed ved pensionsalder, og hvor lang tid man skal udskyde sin pensionsdato, hvis man vil have samme beløb til rådighed som før ÅOP-stigningen.

 
I en rapport, som Penge- og Pensionspanelet har udgivet i marts 2018 bliver baggrunden og opbygningen af nøgletallene udbygget yderligere. Der bliver blandt andet brugt et eksempel på hvilken betydning stigning i ÅOP har for henholdsvis en person med lav livsindkomst og en person med høj livsindkomst.

 

Højere ÅOP kan betyde senere tilbagetrækning

Rapporten tager udgangspunkt i nogle teoretiske forudsætninger, men den konkluderer følgende:
’Hver gang omkostningsprocenten (ÅOP) stiger med 0,5 %, skal tilbagetrækning udsættes med ca. 2 år for at opretholde det livslange forbrug. Dette tal afhænger hverken af arbejdsindkomst, offentlige pensioner eller af afkast før omkostninger. Tallet kan skaleres inden for rimelige grænser, hvilket betyder, at en stigning på 1 procentpoint i investeringsomkostninger vil betyde ca. 4 års senere tilbagetrækning. En stigning i omkostningsprocenten på 0,25 % må tilsvarende forventes at betyde ca. 1 års senere tilbagetrækning.’

Kilde: raadtilpenge.dk

 
Måske disse nøgletal snart kan blive indført som standard og dermed gøre det tydeligere for opsparere hvilken konsekvens stigende ÅOP har for pensionstidspunktet og pensionsbeløbet.

 

Mybanker kan hjælpe

Mybanker hjælper hver dag mange danskere med at optimere deres privatøkonomi. Det gælder både spørgsmål om bankskifte, pension, investering og private banking.

 
”Vi får mange henvendelser fra danskere, der har en opsparing, som de ønsker hjælp til at få til at vokse mere end inflationen. Vi forsøger at hjælpe alle, og især opsparinger over 500.000 kroner er der gode muligheder for at kunne investere til lave omkostninger og med rimeligt afkast” siger Ulrik Marschall.

 

Får du nok ud af dine penge?

Få mest muligt ud af din opsparing –
Sammenlign bankers renter på opsparing her helt gratis.

Sammenlign opsparing

Om forfatteren Ulrik Marschall

Ulrik er kommunikationschef i Mybanker. Forsøger dagligt at gøre komplicerede emner indenfor privatøkonomi lettere at forstå.

Opsparing: Hvilken bank giver mig den bedste indlånsrente 2019?

Læs artiklen
Opsparing: Hvilken bank giver mig den bedste indlånsrente 2019
Hvilken bank giver mig den bedste indlånsrente 2018 14. februar 2018 Hvilken bank giver mig den bedste indlånsrente 2018? Sådan får du den bedste rente på opsparing og lønkonto 12. december 2017 Sådan får du den bedste rente på opsparing og lønkonto Her får du den højeste rente på en børneopsparing 12. oktober 2017 Her får du den højeste rente på en børneopsparing