Det billigste realkreditinstitut findes ikke!

Eksempel på realkreditlån

Scroll til siden for at se hele tabellen.

Det billigste realkreditsinstitut afhænger af låntypen

Før prisstigninger, afdragsfrihed og finanskrise havde Realkredit Danmark kun 2 satser for belåning af helårshuse, nemlig 0-40% som kostede 0,3% i bidrag og 40-80% som kostede 0,85% i bidrag. I dag har Totalkredit bidragssatser for hele 5 lånegrupper, 3 belåningsintervaller, og dertil et tillæg for afdragsfrihed for hvert belåningsinterval.

Det samme gælder de andre institutter. Realkredit Danmark har dog et tillæg for afdragsfrihed, der er ens for alle låneintervaller, men som afhænger af ejendommens belåningsgrad. Tillægget er 0,1% point for belåning op til 60% og 0,3252% point for belåninger over 60%.

Det betyder, at ’det billigste realkreditinstitut’ afhænger af, hvilket lån kunden ønsker og altså ikke som sådan af, hvilket reakreditinstitut kunden vælger.

Prøv vores bidragsberegner for at se, hvad et specifikt lån koster i bidrag hos de forskellige realkreditinstitutter.

Realkredit Danmark prissætter afdragsfrihed på en anden måde end de andre institutter. Det vil sige, at et afdragsfrit fastforrentet lån på 1,5 mio. kr. i en ejendom til 2,5 mio. kr. er billigst i Realkredit Danmark, hvor prisen er 8.372 kr. første år.

Lægger man til gengæld 100.000 oveni, så lånet lyder på 1,6 millioner kr., så er Realkredit Danmark dyrest. Her er prisen 13.425 kr., hvilket er 5.053 kr. mere om året for at låne 100.000 kr. ekstra. Det svarer til 5,05 procentpoint mere i bidrag for de 100.000 ekstra i lån. Til sammenligning er merprisen i Totalkredit kun 1.850 kr., men her er bidraget for lånet på 1,5 mio. kr. 628 kr. højere end hos Realkredit Danmark. For et F5-lån er tilsvarende merpris i Realkredit Danmark 5.258 kr. om året.

Undersøg forskellige lånekombinationer 

Ovenstående kan ses som interessant konkurrentovervågning, men det er ikke realistisk at sende kunder over til konkurrenten. Heller ikke selvom de kan få et billigere realkreditlån der.

Men samtidig viser tabellen, at selv indenfor ’egne produkter’ er det værd at regne på forskellige lånekombinationer for at finde den mest attraktive pris. Det bidrag man får ud af ”systemet” er nemlig et vægtet bidrag. Det er derfor vanskeligt – specielt for almindelige kunder – at gennemskue, hvor den dyre del af lånet ligger.

Låneintervaller gør det attraktivt med to forskellige lån

I Totalkredit koster et F5 lån 0,2 procentpoint mindre i bidrag end et F3 lån (og kursskæring pr. år er mindre). Renteforskellen er 0,37 procentpoint. Kunden kan således få betalt over halvdelen af renteforskellen i form af lavere bidrag ved at vælge et F5 lån. Den forskel oplever obligationsinvestorerne ikke. De får alle 0,37 procentpoint mere for at købe F5 obligationer fremfor F3 obligationer. Kunden skal derfor tro en del mere på at F3 er billigst over tid end obligationsinvestorerne gør for at vælge et F3 lån.

I Jyske Bank koster det 1 procentpoint mere i bidrag at få afdragsfrihed for et lån fra 60-80% belåning. For et lån på 500.000 kr. i et hus til 2,5 mio. kr. er det ca. 5.000 kr. mere om året i bidrag, hvor det årlige afdrag er kun ca. 16.000 kr. Man betaler således 5.000 kr. mere i bidrag om året for at slippe for at afdrage 16.000 kr. om året. Det er dyrere at låne penge på denne måde end det de fleste kunder betaler på deres efterstående banklån. Kunder bør derfor afdrage fra 60-80%, hvis det på nogen måde er muligt.

I Totalkredit betaler man 1,45% i bidrag for et F5 lån med afdrag fra 60-80%. Bidraget for et F5 lån uden afdrag fra 0-40% er 0,6%. Man vælger afdragsfrihed fra 0-40%, men vælger at afdrage på lånet fra 60-80% vil man hurtigere nedbringe den del af restgælden, der koster det høje bidrag.

Forskellen i bidrag mellem de forskellige låneintervaller gør det i mange tilfælde attraktivt at optage to lån, et med og et uden afdrag.

Læs flere artikler og bliv klogere på realkreditlån her.