Opdateret juli 2019
Eksempel på realkreditlån (Tabel udarbejdet 28. november 2018)
| Låntype | Lånebeløb | Afdragsfrihed | Hustype | Placering | Billigst | Kroner | Dyrest | Kroner | Forskel |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| F1 | 2.400.000 | Nej | Helår | 0-80% | Jyske Kredit | 22.800 | Realkredit Danmark | 32.533 | 9.754 |
| F1 | 600.000 | Ja | Helår | 60-80% | Realkredit Danmark | 14.102 | Nordea Kredit | 15.900 | 1.798 |
| F3 | 2.400.000 | Ja | Helår | 0-80% | Totalkredit | 34.800 | Realkredit Danmark | 39.158 | 4.358 |
| F5 | 1.200.000 | Ja | Helår | 0-40% | Totalkredit | 7.800 | Nordea Kredit | 10.200 | 2.400 |
| F5 | 1.800.000 | Ja | Helår | 0-60% | Totalkredit | 16.196 | Nordea Kredit | 19.346 | 3.150 |
| Fast | 2.400.000 | Nej | Helår | 0-80% | Totalkredit | 18.900 | Realkredit Danmark | 22.349 | 3.449 |
| Fast | 1.200.000 | Nej | Helår | 0-40% | Totalkredit | 6.000 | Nordea Kredit | 6.900 | 900 |
| Fast | 1.200.000 | Ja | Helår | 0-40% | Totalkredit | 7.200 | Nordea Kredit | 8.700 | 1.500 |
| Fast | 600.000 | Ja | Helår | 60-80% | Realkredit Danmark | 11.551 | Jyske Kredit | 13.200 | 1.649 |
| F5 | 1.500.000 | Nej | Fritid | 0-75% | Totalkredit | 13.550 | Realkredit Danmark | 17.175 | 3.626 |
| Fast | 1.200.000 | Ja | Fritid | 0-60% | Totalkredit | 9.598 | Nordea Kredit | 11.098 | 1.500 |
| Fast | 300.000 | Ja | Fritid | 45-60% | Jyske Kredit | 3.450 | Nordea Kredit | 3.975 | 525 |
Scroll til siden for at se hele tabellen.
Det billigste realkreditinstitut afhænger af låntypen
Før prisstigninger, afdragsfrihed og finanskrise havde Realkredit Danmark kun 2 satser for belåning af helårshuse, nemlig 0-40% som kostede 0,3% i bidrag og 40-80% som kostede 0,85% i bidrag. I dag har Totalkredit bidragssatser for hele 5 lånegrupper, 3 belåningsintervaller, og dertil et tillæg for afdragsfrihed for hvert belåningsinterval.
Det samme gælder de andre institutter. Realkredit Danmark har dog et tillæg for afdragsfrihed, der er ens for alle låneintervaller, men som afhænger af ejendommens belåningsgrad. Tillægget er 0,1% point for belåning op til 60% og 0,3252% point for belåninger over 60%.
Det betyder, at ’det billigste realkreditinstitut’ afhænger af, hvilket lån kunden ønsker og altså ikke som sådan af, hvilket reakreditinstitut kunden vælger.
Det vil sige, at et F1 lån på 2,4 mio. kr. med afdrag i en ejendom til 3 mio. kr. er billigst i Jyske Kredit, hvor prisen er 22.800 kr. første år.
Vil man derimod have et fastforrentet lån på 2,4 mio. med afdrag i en ejendom til 3 mio. er det billigst i Totalkredit hvor prisen er 18.900. Det viser blot at det afhænger af lånetypen når man skal finde det billigste realkreditinstitut
Undersøg forskellige lånekombinationer
Ovenstående kan ses som interessant konkurrentovervågning, men det er ikke realistisk at sende kunder over til konkurrenten. Heller ikke selvom de kan få et billigere realkreditlån der.
Men samtidig viser tabellen, at selv indenfor ’egne produkter’ er det værd at regne på forskellige lånekombinationer for at finde den mest attraktive pris. Det bidrag man får ud af ”systemet” er nemlig et vægtet bidrag. Det er derfor vanskeligt – specielt for almindelige kunder – at gennemskue, hvor den dyre del af lånet ligger.
Låneintervaller gør det attraktivt med to forskellige lån
I Totalkredit koster et F5 lån 0,2 procentpoint mindre i bidrag end et F3 lån (og kursskæring pr. år er mindre). Renteforskellen er 0,19 procentpoint. Kunden kan således få betalt renteforskellen i form af lavere bidrag ved at vælge et F5 lån. Den forskel oplever obligationsinvestorerne ikke. De får alle 0,19 procentpoint mere for at købe F5 obligationer fremfor F3 obligationer. Kunden skal derfor tro en del mere på at F3 er billigst over tid end obligationsinvestorerne gør for at vælge et F3 lån.
I Jyske Bank koster det 1 procentpoint mere i bidrag at få afdragsfrihed for et lån fra 60-80% belåning. For et lån på 500.000 kr. i et hus til 2,5 mio. kr. er det ca. 5.000 kr. mere om året i bidrag, hvor det årlige afdrag er kun ca. 16.000 kr. Man betaler således 5.000 kr. mere i bidrag om året for at slippe for at afdrage 16.000 kr. om året. Det er dyrere at låne penge på denne måde end det de fleste kunder betaler på deres efterstående banklån. Kunder bør derfor afdrage fra 60-80%, hvis det på nogen måde er muligt.
I Totalkredit betaler man 1,45% i bidrag for et F5 lån med afdrag fra 60-80%. Bidraget for et F5 lån uden afdrag fra 0-40% er 0,6%. Man vælger afdragsfrihed fra 0-40%, men vælger at afdrage på lånet fra 60-80% vil man hurtigere nedbringe den del af restgælden, der koster det høje bidrag.
Forskellen i bidrag mellem de forskellige låne-intervaller gør det i mange tilfælde attraktivt at optage to lån, et med og et uden afdrag.
Læs flere artikler og bliv klogere på realkreditlån her.
Tilmeld dig vores nyhedsbrev og hold dig opdateret på alt inden for privatøkonomi. Nyhedsbrevet kan afmeldes til enhver tid.
