Hvor får jeg den billigste boligfinansiering i 2019

Det billigste realkreditinstitut findes ikke!

Det er ikke entydigt muligt at finde ’det billigste realkreditinstitut’. Det viser tabellen nedenfor med 12 forskellige eksempler på realkredit med beregnet bidrag pr. år i kroner, inkl. kursskæring og kundekroner – samt angivelse af billigste og dyreste institut. Her fremgår det nemlig, at alle 4 realkreditinstitut er at findes både i kategorien ’billigst’ og kategorien ’dyrest’.

Opdateret juli 2019

Eksempel på realkreditlån (Tabel udarbejdet 28. november 2018)

LåntypeLånebeløbAfdragsfrihedHustypePlaceringBilligstKronerDyrestKronerForskel
F12.400.000NejHelår0-80%Jyske Kredit22.800Realkredit Danmark32.5339.754
F1600.000JaHelår60-80%Realkredit Danmark14.102Nordea Kredit15.9001.798
F32.400.000JaHelår0-80%Totalkredit34.800Realkredit Danmark39.1584.358
F51.200.000JaHelår0-40%Totalkredit7.800Nordea Kredit10.2002.400
F51.800.000JaHelår0-60%Totalkredit16.196Nordea Kredit19.3463.150
Fast2.400.000NejHelår0-80%Totalkredit18.900Realkredit Danmark22.3493.449
Fast1.200.000NejHelår0-40%Totalkredit6.000Nordea Kredit6.900900
Fast1.200.000JaHelår0-40%Totalkredit7.200Nordea Kredit8.7001.500
Fast600.000JaHelår60-80%Realkredit Danmark11.551Jyske Kredit13.2001.649
F51.500.000NejFritid0-75%Totalkredit13.550Realkredit Danmark17.1753.626
Fast1.200.000JaFritid0-60%Totalkredit9.598Nordea Kredit11.0981.500
Fast300.000JaFritid45-60%Jyske Kredit3.450Nordea Kredit3.975525

Scroll til siden for at se hele tabellen.

 

Det billigste realkreditinstitut afhænger af låntypen

Før prisstigninger, afdragsfrihed og finanskrise havde Realkredit Danmark kun 2 satser for belåning af helårshuse, nemlig 0-40% som kostede 0,3% i bidrag og 40-80% som kostede 0,85% i bidrag. I dag har Totalkredit bidragssatser for hele 5 lånegrupper, 3 belåningsintervaller, og dertil et tillæg for afdragsfrihed for hvert belåningsinterval.

Det samme gælder de andre institutter. Realkredit Danmark har dog et tillæg for afdragsfrihed, der er ens for alle låneintervaller, men som afhænger af ejendommens belåningsgrad. Tillægget er 0,1% point for belåning op til 60% og 0,3252% point for belåninger over 60%.

Det betyder, at ’det billigste realkreditinstitut’ afhænger af, hvilket lån kunden ønsker og altså ikke som sådan af, hvilket reakreditinstitut kunden vælger.

 

Prøv vores bidragsberegner for at se, hvad et specifikt lån koster i bidrag hos de forskellige realkreditinstitutter.

 

Det vil sige, at et F1 lån på 2,4 mio. kr. med afdrag i en ejendom til 3 mio. kr. er billigst i Jyske Kredit, hvor prisen er 22.800 kr. første år.
Vil man derimod have et fastforrentet lån på 2,4 mio. med afdrag i en ejendom til 3 mio. er det billigst i Totalkredit hvor prisen er 18.900. Det viser blot at det afhænger af lånetypen når man skal finde det billigste realkreditinstitut

 

Undersøg forskellige lånekombinationer 

Ovenstående kan ses som interessant konkurrentovervågning, men det er ikke realistisk at sende kunder over til konkurrenten. Heller ikke selvom de kan få et billigere realkreditlån der.

Men samtidig viser tabellen, at selv indenfor ’egne produkter’ er det værd at regne på forskellige lånekombinationer for at finde den mest attraktive pris. Det bidrag man får ud af ”systemet” er nemlig et vægtet bidrag. Det er derfor vanskeligt – specielt for almindelige kunder – at gennemskue, hvor den dyre del af lånet ligger.

 

Låneintervaller gør det attraktivt med to forskellige lån

I Totalkredit koster et F5 lån 0,2 procentpoint mindre i bidrag end et F3 lån (og kursskæring pr. år er mindre). Renteforskellen er 0,19 procentpoint. Kunden kan således få betalt renteforskellen i form af lavere bidrag ved at vælge et F5 lån. Den forskel oplever obligationsinvestorerne ikke. De får alle 0,19 procentpoint mere for at købe F5 obligationer fremfor F3 obligationer. Kunden skal derfor tro en del mere på at F3 er billigst over tid end obligationsinvestorerne gør for at vælge et F3 lån.

I Jyske Bank koster det 1 procentpoint mere i bidrag at få afdragsfrihed for et lån fra 60-80% belåning. For et lån på 500.000 kr. i et hus til 2,5 mio. kr. er det ca. 5.000 kr. mere om året i bidrag, hvor det årlige afdrag er kun ca. 16.000 kr. Man betaler således 5.000 kr. mere i bidrag om året for at slippe for at afdrage 16.000 kr. om året. Det er dyrere at låne penge på denne måde end det de fleste kunder betaler på deres efterstående banklån. Kunder bør derfor afdrage fra 60-80%, hvis det på nogen måde er muligt.

I Totalkredit betaler man 1,45% i bidrag for et F5 lån med afdrag fra 60-80%. Bidraget for et F5 lån uden afdrag fra 0-40% er 0,6%. Man vælger afdragsfrihed fra 0-40%, men vælger at afdrage på lånet fra 60-80% vil man hurtigere nedbringe den del af restgælden, der koster det høje bidrag.

Forskellen i bidrag mellem de forskellige låne-intervaller gør det i mange tilfælde attraktivt at optage to lån, et med og et uden afdrag.

 

Læs flere artikler og bliv klogere på realkreditlån her.

 

Tilmeld dig vores nyhedsbrev og hold dig opdateret på alt inden for privatøkonomi. Nyhedsbrevet kan afmeldes til enhver tid.

 

Indhent tilbud på realkreditlån

Lad bankerne byde på dig som kunde og vælg det bedste og billigste lån til din økonomi.

Få op til 3 tilbud

Om forfatteren Nete Siesing Sørensen

Head of Sales i Mybanker. Sammenlagt 13 års erfaring i den finansielle sektor med salg, finansiel rådgivning og ledelse.

Energiforbedringer kan give billigere lån

Læs artiklen
Energiforbedringer kan give billigere lån
Betaler du for meget for dit forbrugslån 15. januar 2019 Derfor er den laveste ydelse ikke nødvendigvis billigst Er min andelsbolig dyr eller billig 30. oktober 2018 Er min andelsbolig dyr eller billig? Renovering af hus: Dette skal du overveje 18. september 2018 Renovering af hus: Dette skal du overveje