Det billigste realkreditinstitut findes ikke!

udgivet: 19. november 2018
, sidst redigeret: 19. november 2018
Det billigste realkreditinstitut findes ikke!
Det er ikke entydigt muligt at finde ’det billigste realkreditinstitut’. Det viser tabellen nedenfor med 12 forskellige eksempler på realkredit med beregnet bidrag pr. år i kroner, inkl. kursskæring og kundekroner – samt angivelse af billigste og dyreste institut. Her fremgår det nemlig, at alle 4 realkreditinstitut er at findes både i kategorien ’billigst’ og kategorien ’dyrest’.

Eksempel på realkreditlån

Lånetype

Lånebeløb

Afdragsfrihed

Hustype

Placering

Billigst

Kroner

Dyrest

Kroner

Forskel

F1

          2.400.000     

Nej

Helår

0-80%

BRF Kredit

25.200

Nordea

34.800

9.600

F1

             600.000     

Ja

Helår

60-80%

Realkredit Danmark

14.402

Totalkredit

17.100

2.698

F3

2.400.000

Ja

Helår

0-80%

Totalkredit

31.600

Nordea

35.400

3.800

F5

1.200.000

Ja

Helår

0-40%

Totalkredit

5.880

Nordea

8.520

2.640

F5

1.800.000

Ja

Helår

0-60%

Totalkredit

13.320

Nordea

16.830

3.510

Fast

2.400.000

Nej

Helår

0-80%

Totalkredit

14.100

Realkredit Danmark

16.346

2.246

Fast

1.200.000

Nej

Helår

0-40%

Realkredit Danmark

3.298

Nordea

4.500

1.202

Fast

1.200.000

Ja

Helår

0-40%

Realkredit Danmark

4.498

Nordea

6.300

1.802

Fast

600.000

Ja

Helår

60-80%

Realkredit Danmark

10.051

BRF Kredit

12.000

1.949

F5

1.500.000

Nej

Fritid

0-75%

Totalkredit

12.340

Realkredit Danmark

15.452

3.112

Fast

1.200.000

Ja

Fritid

0-60%

Totalkredit

9.000

Realkredit Danmark

12.076

3.076

Fast

300.000

Ja

Fritid

45-60%

Nordea

3.375

BRF Kredit

6.000

2.625

Scroll til siden for at se hele tabellen.

Det billigste realkreditsinstitut afhænger af låntypen

Før prisstigninger, afdragsfrihed og finanskrise havde Realkredit Danmark kun 2 satser for belåning af helårshuse, nemlig 0-40% som kostede 0,3% i bidrag og 40-80% som kostede 0,85% i bidrag. I dag har Totalkredit bidragssatser for hele 5 lånegrupper, 3 belåningsintervaller, og dertil et tillæg for afdragsfrihed for hvert belåningsinterval.

 

Det samme gælder de andre institutter. Realkredit Danmark har dog et tillæg for afdragsfrihed, der er ens for alle låneintervaller, men som afhænger af ejendommens belåningsgrad. Tillægget er 0,1% point for belåning op til 60% og 0,3252% point for belåninger over 60%.

 

Det betyder, at ’det billigste realkreditinstitut’ afhænger af, hvilket lån kunden ønsker og altså ikke som sådan af, hvilket reakreditinstitut kunden vælger.


Prøv vores bidragsberegner for at se, hvad et specifikt lån koster i bidrag hos de forskellige realkreditinstitutter.


Realkredit Danmark prissætter afdragsfrihed på en anden måde end de andre institutter. Det vil sige, at et afdragsfrit fastforrentet lån på 1,5 mio. kr. i en ejendom til 2,5 mio. kr. er billigst i Realkredit Danmark, hvor prisen er 8.372 kr. første år. 

 

Lægger man til gengæld 100.000 oveni, så lånet lyder på 1,6 millioner kr., så er Realkredit Danmark dyrest. Her er prisen 13.425 kr., hvilket er 5.053 kr. mere om året for at låne 100.000 kr. ekstra. Det svarer til 5,05 procentpoint mere i bidrag for de 100.000 ekstra i lån. Til sammenligning er merprisen i Totalkredit kun 1.850 kr., men her er bidraget for lånet på 1,5 mio. kr. 628 kr. højere end hos Realkredit Danmark. For et F5-lån er tilsvarende merpris i Realkredit Danmark 5.258 kr. om året. 

 

Undersøg forskellige lånekombinationer 

Ovenstående kan ses som interessant konkurrentovervågning, men det er ikke realistisk at sende kunder over til konkurrenten. Heller ikke selvom de kan få et billigere realkreditlån der. 

 

Men samtidig viser tabellen, at selv indenfor ’egne produkter’ er det værd at regne på forskellige lånekombinationer for at finde den mest attraktive pris. Det bidrag man får ud af ”systemet” er nemlig et vægtet bidrag. Det er derfor vanskeligt – specielt for almindelige kunder – at gennemskue, hvor den dyre del af lånet ligger.

 

Låneintervaller gør det attraktivt med to forskellige lån

I Totalkredit koster et F5 lån 0,2 procentpoint mindre i bidrag end et F3 lån (og kursskæring pr. år er mindre). Renteforskellen er 0,37 procentpoint. Kunden kan således få betalt over halvdelen af renteforskellen i form af lavere bidrag ved at vælge et F5 lån. Den forskel oplever obligationsinvestorerne ikke. De får alle 0,37 procentpoint mere for at købe F5 obligationer fremfor F3 obligationer. Kunden skal derfor tro en del mere på at F3 er billigst over tid end obligationsinvestorerne gør for at vælge et F3 lån.

 

I Jyske Bank koster det 1 procentpoint mere i bidrag at få afdragsfrihed for et lån fra 60-80% belåning. For et lån på 500.000 kr. i et hus til 2,5 mio. kr. er det ca. 5.000 kr. mere om året i bidrag, hvor det årlige afdrag er kun ca. 16.000 kr. Man betaler således 5.000 kr. mere i bidrag om året for at slippe for at afdrage 16.000 kr. om året. Det er dyrere at låne penge på denne måde end det de fleste kunder betaler på deres efterstående banklån. Kunder bør derfor afdrage fra 60-80%, hvis det på nogen måde er muligt.

 

I Totalkredit betaler man 1,45% i bidrag for et F5 lån med afdrag fra 60-80%. Bidraget for et F5 lån uden afdrag fra 0-40% er 0,6%. Man vælger afdragsfrihed fra 0-40%, men vælger at afdrage på lånet fra 60-80% vil man hurtigere nedbringe den del af restgælden, der koster det høje bidrag.

 

Forskellen i bidrag mellem de forskellige låneintervaller gør det i mange tilfælde attraktivt at optage to lån, et med og et uden afdrag.

 

Læs flere artikler og bliv klogere på realkreditlån her.

sidst redigeret: 19. november 2018