Betal afdragsfrihed med kassekredit og spar penge

Betal afdragsfrihed med kassekredit og spar penge

Mybanker har i en række artikler beskrevet, hvordan de stigende bidragssatser har gjort det dyrere at have realkreditlån med afdragsfrihed mellem 60 og 80% af ejendommens værdi. En kassekredit kan være et billigere finansieringsalternativ.

Skrevet af Redaktionen

På et F5 lån uden afdrag betyder den højere bidragssats på lån med afdragsfrihed, at man de første 5 år af lånets løbetid reelt betaler 14,1% i rente for de penge, man slipper for at afdrage

 

Kassekredit uden provision og stiftelsesomkostninger

Men hvis man ikke har likviditet i det daglige budget til at betale afdrag, er det jo begrænset,

hvad man kan gøre ved de høje bidragssatser. Den faldende rente har betydet, at forbrugslån og kassekreditter er kommet så langt ned i rente, at det er en reel mulighed at finansiere afdrag på lån mellem 60 og 80% af ejendommens værdi med en kassekredit. Der er flere udbydere i markedet, men i denne artikel tager vi udgangspunkt i Coop bank’s kassekredit, der for tiden koster 9,95% i rente uden provision og/eller stiftelsesomkostninger og hvis man er COOP medlem.

 

Sammenlign priser på forbrugslån eller på kreditkort med kredit.

 

Bidrag for afdragsfrihed giver 14,1% i rente

Har man et F5 lån i Totalkredit/Nykredit er tillægget i bidraget for afdragsfrihed 0,8% for den del af lånet, der ligger mellem 60 og 80% af ejendommens værdi. I en ejendom til 2,5 mill. kr. udgør dette beløb 500.000 kr. Det koster således 0,008*500.000 = 4.000 kr. mere i bidrag om året at slippe for at afdrage. Afdraget første år er 15.929 kr., så en simpel beregning antyder en ’rente’ på 4.000/15.929 = 25%. Over 5 år er den vægtede rente 14,1%. Læs mere om afdragsfrihed her.

 

De første 6 år er en kassekredit billigere

Hvis man i stedet tager lånet med afdrag og sparer det høje tillæg til bidraget, og finansiererdet med en kassekredit til 9,95%, vil man efter 3 år have betalt 6.557 kr. mindre i rente og bidrag på lån med afdrag + på kassekredit, end man ville have betalt på realkreditlånet uden afdrag. Efter 5 år er forskellen 4.297 kr. Efter 6 år og 3 måneder er der ”break even” mellem lån med afdragsfrihed og lån med afdrag + kassekredit.

6 år og 3 måneder er måske ikke så meget i forhold til et lån med 30 års løbetid, men det er værd at bemærke, at afdragsfriheden kun løber i 10 år, og at realkreditlån ofte bliver omlagt i forbindelse med flytning, refinansiering eller lignende længe inden da. Med en kassekredit får man samtidig en fleksibilitet, man ikke har med realkreditlån.

Hvis man i perioden har penge i overskud, kan man indsætte dem på kassekreditten og i realiteten få/spare 9,95% i rente for sit indestående, og hvis man senere får behov for det, kan pengene hæves igen.

 

Få gratis tilbud på realkreditlån fra op til tre banker

 

Så meget sparer du i bidrag og renter ved at vælge kassekredit

TerminMerrente og bidrag på realkreditlån uden afdragRente på kassekreditAkkumuleret gevinst med kassekredit
11.0001.000
21.018991.919
31.0361982.756
41.0542973.513
51.0723974.188
61.0894964.781
71.1075955.293
81.1256955.724
91.1437956.072
101.1618946.339
111.1799946.525
121.1971.0946.628
131.2151.1946.649
141.2331.2946.589
151.2521.3946.446
161.2701.4956.221
171.2881.5955.914
181.3061.6955.524
191.3241.7965.052
201.3421.8974.498
211.3601.9973.861
221.3792.0983.141
231.3972.1992.339
241.4152.3001.454
251.4332.401486

 

Forklaring på tabel: Ideen er at det koster en hel del mere i bidrag at låne uden afdrag, og at man ved at låne med afdrag sparer så meget i bidrag, at det i en periode er billigere at låne det afdrag man skal betale på en kassekredit fremfor som et afdragsfrit lån i realkreditten.

Vi ser som udgangspunkt på et lån på 500.000 kr. der er placeret mellem 60 og 80% af ejendomsværdien. Lånet er et F5 lån og vi antager at renten er 0,36% og bidrag med afdrag er 1,45% og uden afdrag 2,25%. Renten på kassekredit hos Coop er 9,95% og uden omkostninger. Det giver en kvartalsrente på 2,51%

I højre kolonne kan man se hvor meget mindre man har betalt i rente på kassekreditten sammenlignet med merbidrag og rente på realkreditlån uden afdrag. Ved første refinansiering (20 terminer) er man således foran med 4.498 kr. ved at bruge kassekreditten.

 

Alternativ mulighed

Afhængig af din konkrete situation og renter på lån kan du evt. kombinere et større lån med afdrag (bank eller realkredit), og benytte det overskydende provenu til at betale de første afdrag. F.eks. er rente og bidrag på et F5 lån fra 60 til 80% af ejendommens værdi er ca. 1,75%, og når du kan få 0,9% på en opsparingskonto er der tale om en relativ billig likviditetsreserve. Kombineret med en kassekredit kan man således opnå en høj grad af fleksibilitet. Det afhænger naturligvis af en konkret beregning på præcis din situation.

 

Tilmeld dig vores nyhedsbrev og hold dig opdateret på alt inden for privatøkonomi.
Nyhedsbrevet kan afmeldes til enhver tid.

 

Indhent tilbud på boliglån

Lad bankerne byde på dit nuværende eller kommende boliglån og se om du kan spare penge.

Få tilbud på boliglån her

Om forfatteren Redaktionen

Energiforbedringer kan give billigere lån

Læs artiklen
Energiforbedringer kan give billigere lån klimalån
Betaler du for meget for dit forbrugslån 15. januar 2019 Derfor er den laveste ydelse ikke nødvendigvis billigst Hvor får jeg den billigste boligfinansiering i 2019 19. november 2018 Det billigste realkreditinstitut findes ikke! Er min andelsbolig dyr eller billig 30. oktober 2018 Er min andelsbolig dyr eller billig?