Betal afdragsfrihed med kassekredit og spar penge

udgivet: 30. april 2018
, sidst redigeret: 14. maj 2018
Betal afdragsfrihed med kassekredit og spar penge
Mybanker har i en række artikler beskrevet, hvordan de stigende bidragssatser har gjort det dyrere at have realkreditlån med afdragsfrihed mellem 60 og 80% af ejendommens værdi. En kassekredit kan være et billigere finansieringsalternativ.

På et F5 lån uden afdrag betyder den højere bidragssats på lån med afdragsfrihed, at man de første 5 år af lånets løbetid reelt betaler 14,1% i rente for de penge, man slipper for at afdrage

 

Kassekredit uden provision og stiftelsesomkostninger

Men hvis man ikke har likviditet i det daglige budget til at betale afdrag, er det jo begrænset,

hvad man kan gøre ved de høje bidragssatser. Den faldende rente har betydet, at forbrugslån og kassekreditter er kommet så langt ned i rente, at det er en reel mulighed at finansiere afdrag på lån mellem 60 og 80% af ejendommens værdi med en kassekredit. Der er flere udbydere i markedet, men i denne artikel tager vi udgangspunkt i Coop bank’s kassekredit, der for tiden koster 9,95% i rente uden provision og/eller stiftelsesomkostninger og hvis man er COOP medlem.

 

Sammenlign priser på forbrugslån

 

Bidrag for afdragsfrihed giver 14,1% i rente

Har man et F5 lån i Totalkredit/Nykredit er tillægget i bidraget for afdragsfrihed 0,8% for den

del af lånet, der ligger mellem 60 og 80% af ejendommens værdi. I en ejendom til 2,5 mill. kr.

udgør dette beløb 500.000 kr. Det koster således 0,008*500.000 = 4.000 kr. mere i bidrag om året at slippe for at afdrage. Afdraget første år er 15.929 kr., så en simpel beregning antyder en ’rente’ på 4.000/15.929 = 25%. Over 5 år er den vægtede rente 14,1%. Læs mere

 

De første 6 år er en kassekredit billigere

Hvis man i stedet tager lånet med afdrag og sparer det høje tillæg til bidraget, og finansierer

det med en kassekredit til 9,95%, vil man efter 3 år have betalt 6.557 kr. mindre i rente og

bidrag på lån med afdrag + på kassekredit, end man ville have betalt på realkreditlånet uden

afdrag. Efter 5 år er forskellen 4.297 kr. Efter 6 år og 3 måneder er der ”break even” mellem

lån med afdragsfrihed og lån med afdrag + kassekredit.

 

6 år og 3 måneder er måske ikke så meget i forhold til et lån med 30 års løbetid, men det er

værd at bemærke, at afdragsfriheden kun løber i 10 år, og at realkreditlån ofte bliver omlagt i

forbindelse med flytning, refinansiering eller lignende længe inden da. Med en kassekredit får

man samtidig en fleksibilitet, man ikke har med realkreditlån. Hvis man i perioden har penge i

overskud, kan man indsætte dem på kassekreditten og i realiteten få/spare 9,95% i rente for sit

indestående, og hvis man senere får behov for det, kan pengene hæves igen.

 

Få gratis tilbud på realkreditlån fra op til tre banker

 

Så meget sparer du i bidrag og renter ved at vælge kassekredit

Termin Merrente og bidrag på
realkreditlån uden afdrag
Rente på
kassekredit
Akkumuleret gevinst
med kassekredit
1 1.000   1.000
2 1.018 99 1.919
3 1.036 198 2.756
4 1.054 297 3.513
5 1.072 397 4.188
6 1.089 496 4.781
7 1.107 595 5.293
8 1.125 695 5.724
9 1.143 795 6.072
10 1.161 894 6.339
11 1.179 994 6.525
12 1.197 1.094 6.628
13 1.215 1.194 6.649
14 1.233 1.294 6.589
15 1.252 1.394 6.446
16 1.270 1.495 6.221
17 1.288 1.595 5.914
18 1.306 1.695 5.524
19 1.324 1.796 5.052
20 1.342 1.897 4.498
21 1.360 1.997 3.861
22 1.379 2.098 3.141
23 1.397 2.199 2.339
24 1.415 2.300 1.454
25 1.433 2.401 486

Forklaring på tabel: Ideen er at det koster en hel del mere i bidrag at låne uden afdrag, og at man ved at låne med afdrag sparer så meget i bidrag, at det i en periode er billigere at låne det afdrag man skal betale på en kassekredit fremfor som et afdragsfrit lån i realkreditten.

Vi ser som udgangspunkt på et lån på 500.000 kr. der er placeret mellem 60 og 80% af ejendomsværdien. Lånet er et F5 lån og vi antager at renten er 0,36% og bidrag med afdrag er 1,45% og uden afdrag 2,25%. Renten på kassekredit hos Coop er 9,95% og uden omkostninger. Det giver en kvartalsrente på 2,51%

I højre kolonne kan man se hvor meget mindre man har betalt i rente på kassekreditten sammenlignet med merbidrag og rente på realkreditlån uden afdrag. Ved første refinansiering (20 terminer) er man således foran med 4.498 kr. ved at bruge kassekreditten.

 

 

Alternativ mulighed

Afhængig af din konkrete situation og renter på lån kan du evt. kombinere et større lån med afdrag (bank eller realkredit), og benytte det overskydende provenu til at betale de første afdrag. F.eks. er rente og bidrag på et F5 lån fra 60 til 80% af ejendommens værdi er ca. 1,75%, og når du kan få 0,9% på en opsparingskonto er der tale om en relativ billig likviditetsreserve. Kombineret med en kassekredit kan man således opnå en høj grad af fleksibilitet. Det afhænger naturligvis af en konkret beregning på præcis din situation.

 

 

sidst redigeret: 14. maj 2018