Hvad er pantebrev og ejerpantebrev?

Pantebreve er de dokumenter, der beviser bankens juridiske rettighed over en ejendom. I forbindelse med et boligkøb er det pantebrevet, der giver banker og realkreditinstitutter sikkerhed for lånet. Dokumentet angiver lånets hovedstol, som er det oprindelige beløb, du har lånt. Hvis du som låntager ikke overholder dine betalingsforpligtelser, kan kreditor i yderste konsekvens sætte ejendommen på tvangsauktion for at få indfriet gælden helt eller delvist. 

Ejerpantebrevet adskiller sig ved, at det er et dokument, hvor du som ejer selv har panten i boligen. Du udsteder altså et pant i din egen bolig, som du derefter kan give til banken som sikkerhed for et lån, f.eks et nyt lån til boligforbedringer. Den store fordel ved et ejerpantebrev er, at den har mere fleksibilitet. Når lånet er betalt ud, slettes panten i lånet ikke. Du får det i princippet tilbage, hvorefter at det kan genbruges til et nyt lån senere uden at betale fuld tinglysningsafgift igen.

Tinglysning på ejerpantebrev og pantebrev

For at et pantebrev skal være gyldigt over for andre kreditorer, skal det registreres i den digitale tingbog. Tinglysning er den proces, hvor rettigheder over en ejendom gøres offentligt tilgængelige.

Prioritetsrækkefølge

Tinglysningen i tingbogen bestemmer, hvilken rækkefølge kreditorerne står i. Den, der er tinglyst først, har første prioritet til at få dækket sit krav ved et eventuelt salg.

Omkostninger

Tinglysning indebærer en afgift til staten, som ofte består af et fast gebyr og en procentsats af lånets værdi.

Den variable tinglysningsafgift for pant i fast ejendom og andele i andelsboligforeninger er 1,25%. Den faste tinglysningsafgift er på 1.825 kr.

Digital sikkerhed

Alt foregår i dag digitalt, hvilket sikrer en hurtig og gennemsigtig proces for alle parter.

Ejerpantebrev og pantebrev ved køb og salg af bolig

Håndteringen af pantebreve er en del af processen, når en bolig skifter hænder. Heldigvis er du ikke alene om det. Bank og ejendomsmæglere hjælper som regel en igennem besværet. Derfor er det stadig en god ide at have viden om emnet:

Ved køb af bolig

Banken sikrer, at deres lån bliver tinglyst korrekt med den aftalte hovedstol, så de har sikkerhed i ejendommen fra overtagelsesdagen.

Ved salg af bolig

Sælgers eksisterende pant skal aflyses i tingbogen, så købere kan overtage en bolig uden uforudset gæld.

Genbrug af ejerpantebrev

Hvis der allerede findes et ejerpantebrev i boligen, kan man ofte foretage en debitorskifte eller underpantsætning, hvilket kan spare køber for tinglysningsomkostninger.

Flere typer af pantebreve

Der er flere forskellige typer pantebreve. Det er en god ide at kende forskellen på de mest gængse typer, da de kan påvirke dine lånevilkår:

Skadesløsbrev

Et skadesløsbrev er et pantebrev, som anvendes til at dække en løbende gæld, der ikke er fastlagt. Det kan eksempelvis være i forbindelse med et fleksibelt lån såsom en kassekredit. Et skadesløsbrev stiller sikkerhed for, at kreditor kan få sine penge tilbage. Selvom et skadesløsbrev anvendes til løbende gæld, skal der angives et maksimumbeløb, for at pantebrevet kan tinglyses.

Sælgerpantebrev

Et sælgerpantebrev kan anvendes, hvis sælger indvilliger i ikke at modtage hele købesummen med det samme, men i stedet at få beløbet udbetalt løbende. Sælgerpantebrevet anvendes typisk kun mellem nære relationer eller i tilfælde, hvor køber ikke har mulighed for at finansiere købet gennem realkreditinstitut eller med et banklån.

Realkreditpantebrev

Et realkreditpantebrev kan anvendes, hvis du skal købe en ejendom, hvor du skal optage et realkreditlån i forbindelse med finansiering. Et realkreditpantebrev indeholder derfor både bevis på pant i ejendommen samt en skylderklæring for realkreditlånet.