Kan det lån betale sig?
-
Indlæg -
Hej kære økonomer 😉
Det er således at min mand og jeg overvejer at investerer i en andel til max 1.4 mill og nærmere 1.2 mill.
Vi har kontakt både al-bank, nordea og handelsbanken som hver især har godtaget at låne os dog med hver sin rente.
Nordea (hvor vi er kunder nu) og Al-bank vil give os 4,7% (variabel) og handelsbanken tilbyder 3,85% (med en løbetid på 30 år).Vi har en aftale med H-banken efter påske.
Det jeg vil spørger jer om er om vi bevæger os ud på en usikker grund ved at tage et lån hvis rente jo kan stige (til hvor meget egentligt?).
Jeg er deltidsarbejdende og min mand fuldtid.
Vi er begge lige under 30 år og har 3 helt små børn.
Vi er begge færdige med uddannelse og foreholdsvis godt stillet på arbejdet.Vores rådighedsbeløb efter faste udgifter er betalt ligger på lidy over 18.000kr.
Vi har opsparet 400.000kr som vi vil ligge i udbetaling til andelen så vi ikke skal optage det dyre lån med en høj rente.
Banken giver os en fiktiv andel hvor vi ender med at skulle betale 8700kr månedligt for både lån og boligydelse
Eftersom renten hos al-bank var så høj blev den månedlige udgift på om omkring 11.000. Rådgiveren ku mærke min skepsis men prøvede hele tiden at fokusere på vores rådighedsbeløb som lå på ca 19.000kr (pga fradraget i skat) men jeg holdt fast på at vi som personer aldrig kigger på hvor meget vi har og bruger derefter men derimod ser på om det vi betaler for er det værd.
Tanken om at stå i gæld i 30 år uden at vide om renten vil gå amok får mig til at føle at vi måske har sætter os i en usikker situation.
Mine planer om at tage ny eller ekstra uddannelse bliver måske også sat i spil?Hvis vi kan betale lånet af hurtigere, har det så nogen økonomisk konsekvens for os? Fordi jeg tænker nemlig; hvad er “in it" for banken hvis min mand og jeg kan betale lånet på 800.000kr af meget før de 30 år. Er det så den indtjening på renten de vil få i gevinst i mellem tiden?
Eller er der yderligere gebyrer hvis vi vælger at betale før tid?Jeg beklager min lange indlæg.
Tak for jeres tid 🙂
Vigtigt at sammenligne omkostningerne ved optagelsen og at få andelslånet som et prioritetslån, så indestående på modkonto forrentes med samme rentesats, da et lån på 800.000 kr jo er relativt beskedent og man typisk vil afdrage det hurtigere.
Nordeas andelslån er umiddelbart sådan et lån, og om de 2 andre er samme type må I undersøge nærmere. Faktisk er en renteforskel på 0,85% ikke alt afgørende ved et lån på 800.000 kr, flexibiliteten ved prioritetslånet kan let være mere værd. Forskellen i nettoydelse er ca. 2.600 kr 1. år grundet højere rentefradrag og lavere afdrag.
Hej
Tusind tak for din feedback
Du skriver noget som jeg rigtigt gerne vil vide mere om og forstå bedre.
Du siger noget som lyder fornuftigt.Kan du fortælle lidt om prioritetslån?
Og de 2100kr du skriver, er det den stigning vi ville betale med 4,7 i forhold til 3,85?
Men du skriver det første år?Ps du skriver til en meget grøn en 🙂
Dog vil jeg rigtigt gerne sættes ind i det du skriver 🙂
Om det kan betale sig er et bredt spørgsmål.
Kan det betaling sig at flytte, måske men bortset fra at det at sætte sig for dyrt kan være en pestilens skal man aldrig købe hus, lejlighed eller andel fordi man tror det kan betale sig men skal købe det fordi det er der man vil bo og det man vil bo i.
Vedr de forskellige lån muligheder er det uoverskueligt hvis du ikke sætter det i system. Tag et regneark eller et stykke papir og stil det op. Løbetid ydelse rente stiftelses omkostninger fast rente eller ej også videre.
Om du skal vælge fast rente eller ej afhænger meget af besparelsen ved variable rente og din økonomi. Her ville det være fint at se på en følsomhedsberegning. Prøv f.eks. at regne ud hvad du spare hvis den variable rente er stabil i 5 år kontra den faste. Hvor meget kan den variable rente så stige før du har ligevægt?
ved et lån på 800.000 kr til en en rente på 4,7% vil i få et rentefradrag på ca. 37.500 kr 1. år, et sådant rentefradrag vil give jer 12.500 kr mere udbetalt efter skat, da i vil få et højere fradrag.
Ydelsen på lånet vil være 4.200 kr om måneden brutto, hvortil kommer boligafgiften i andelsforeningen, nok forskellige beløb, der fører til de 8.000 kr (netto?) og 11.000 kr (brutto?).
En rente forhøjelse på 3% vil medføre en ydelsesstigning på 1.500 kr brutto om måneden, men rentefradraget vil stige med 24.000 kr årligt og give jer ca. 700 kr mere om måneden udbetalt.
Vær derfor ikke så bange for variabel rente, når blot I afdrager på lånet.
Handelsbankens lån er også et prioritetslån, hvor indestående forrentes med samme rentesats, og din oplyste rente er deres laveste, altså rent variabel.
I kommer altså kun til at betale renter af det beløb I reelt låner, og har I ekstra 50.000 kr stående forrentes de med samme rentesats som I betaler til banken, ligesom ved en kassekredit.
http://www.mybanker.dk/sammenlign/bolig/andelsboliglaan/
For øvrigt kan du indsætte jeres tal her og få en god ide om ydelsen på lånet. Husk at rentefradraget ikke er medregnet i denne oversigt.
Priorietslån eller boligkredit: Det er i princippet en ganske almindelig kassekredit.
Og jeg tror at alle ved hvad en kassekredit er, hvis man da ellers har fulgt lidt med i skoletimerne.
For at optage sådan en kredit stiller det i øvrigt meget store krav til lånerens økonomi og disciplin, da man ellers kan risikere aldrig at komme af med sin gæld, men det er der desværre aldrig nogen herinde der gør opmærksom på, hvorfor man ser spørgsmål om gældssanering hver anden dag.
Jeg ved ikke hvordan jeg skal takke.
Kan i mærke jeg hungre efter at få masser af viden omkring økonomi en bankens verden – uden kun at lade mig støtte op af bankrådgiverens formidling.Thsv – dine udregninger er helt korrekte, det var de samme tal banken kom frem til.
Og det er betryggende at vide rentefradraget vil stige med rentens stigen.
Hvordan kan du at handelsbanken er et prioritetslån?
Hvordan kan du tyde det blot ved at få oplyst rentesatsen?
Jeg troede at Al-bank og H-banken tilbød samme rente ud fra samme vilkår.Når der er tale om prioritetslån – så lader det til at det kun under visse forhold kan betale sig for låneren.
Bl.a skal der fx stå et bestemt beløb på kontoen (afhængigt af størrelsen på lånet) før det kan betale sig.Hallihallo, er det det du påpeger i dit indlæg?
Prioritetslån er typisk dyrere i rente sats ind andre lån for boligejere, til andelslån ved jeg ikke om det samme gær sig gældende. Ideelt burde man ikke ha både indestående og gæld da forskellen på indlåns og udlånstente gør det til en skidt foretning. Tommelfingeren regler for hvornår det lidt dyre proritetslån kan være en overvejelse værd er lille gæld i forhold til indtægter og aktiver. God luft i økonomien kan også være et argument. Har du en stor gæld ville jeg ikke anbefale et proritetslån men at gå efter lav ydelse og maks afdrag.
Det ser jo umiddelbart til at i har en pæn udbetaling (nok igen gæld) og luft i økonomien. Så i burde være typiske prioritetslåns kunder.
Løbetidem på lån skal du umiddelbart være varsom med at se som et stort problem. Godt nok betaler du relativt meget for f.eks. En 10 længere løbetid men det er også her og nu med børn du har brug for midler. Inflationen sammen med dit faldene pengebehov gør at de sidste 10 år af løbetidem er “billigere" ind de umiddelbart ser ud. Og hvis det er et proritetslån bestemmer du jo selv profilen.
Om proritetslån har jeg selv et i danske bank til 1,9 hvilket de så vidt vides ikke tilbyder mere. Handelsbanken virker som et fornuftigt alternativ hvis det er der i ender, men jeg har ikke studeret deres gebyre grundigt nok hvilket jeg synes i burde gøre ud fra jeres behov.
For at drysse lidt salt i såret kommer vi nok til at se underlige reduktion i rendefradragsretren og flere bolig skatter.
Hej Test
Hvad betyder “god luft i økonomien"?
Vi har ingen gæld nogle steder og har heller aldrig haft.
Men hvis vi skulle vælge et prioritetslån – hvordan gør jeg op i hvad der er billigst hvis jeg skal stille det op overfor hinanden; almindelig variabel vs prioritetslån?
Du har helt ret i at vi må tjekke de ekstra gebyrer der er ved at vælge bank.
Er det de årlige gebyrer du tænker på?Jeg fik engang fortalt af en rådgiver at det i nogle banker kan koste ekstra at banke gælden af tidligere end løbetiden forventet – det er en vigtig faktor for os da lånet måske kun bliver 800.000kr.
Men som sagt har du helt ret – med børn så er det nu vores udgifter gerne må se milde ud.Jeg er blevet kontaktet af Nordjyske som ser på om de kan give os en bedre rente end H-banken (hvorfor bliver jeg lidt skræmt af at banker tager kontakt til en? Troede ellers det var den anden vej rundt hehe. Derfor er det så super vigtigt for mig at kende vilkårene med fx afdrag på gæld osv).
Test – ville du mene at der er risiko ved at vælge udfra renten kun og ikke udfra hvilken bank der tilbyder?
Jeg mener med en bank som Nordjyske, så behøver jeg vel ikke at frygte konkurs osv?Evig taknemmelig for hjælen.
Hvis jeg kunne dele en hjemmebagt cyper-kage ud så havde jeg gjort det 🙂
Og endnu engang – hvordan kan det ses at det lån h-banken har tilbudt os er et prioritetslån?
En lille søgning på google udstiller det lån i ret dårlig lys. Der er åbenbart kriterier for hvornår det kan betale sig.
Er der tale om et lån på 1 mill skal man have omkring 300.000kr stående på kontoen før det slår et F1 lån.
Når vi bruger vores opsparing har vi jo ikke længere den sum stående.Så hvis Handelsbankens tilbud med rente på 3.85 er et prioritetslån så ville det ærge mig.
- Du skal være logget ind for at svare på dette indlæg.