Gode råd angående eventuelt huskøb.

Forside Fora Privatøkonomi Gode råd angående eventuelt huskøb.

  • This topic has 5 stemmer and 14 svar.
Viser 15 indlæg - 1 til 15 (af 15 i alt)
  • Mor51
    Forfatter
    Indlæg
  • #93131
    Mor51

    Min mand og jeg planlægger at vende tilbage til Danmark som pensionister om ca. 1 år efter en del år i udlandet, hvor vi har boet i tjenestebolig og levet udelukkende af min mands (ikke voldsomt store) indtægt.
    Hidtil har vi mest snakket om, at vi bare ville leje en lejlighed i Danmark, men nu er jeg alligevel begyndt at kigge på boligannoncer på nettet, og måske kunne vi blive fristet til at købe en lejlighed eller et byhus i en by i Østjylland, hvor vi gerne vil bo.
    Problemet er så, at pengene måske ikke helt slår til. Vi har en opsparing på ca. 1700000 kr., men de boliger, som virker mest tillokkende, er som regel 400-500000 kr. dyrere.
    Vores situation i øvrigt er, at vi er meget økonomisk ansvarlige og sparsommelige, har ingen gæld og 2 biler, som er betalt kontant (De er billigere her). Den ene vil vi muligvis tage med til Danmark, og det vil jo koste lidt i registreringsafgift, men til gengæld kan vi sælge den anden. Flytningen får vi betalt.
    Et andet problem er, at der (på grund af vores alder, 63 år) bliver ca. 2 år efter flytningen, hvor indtægterne er lidt lavere, indtil vi kan få folkepensionens grundbeløb oven i vores andre pensionsindtægter. Når de 2 år er gået, vil vi alt i alt med folkepension, ATP og vores andre livsvarige pensioner have godt 500000 kr. årligt i bruttoindtægt. men jeg er lidt usikker på, hvad der bliver til overs (nettoindtægt).
    Mit spørgsmål er så, om nogen kan give gode råd til, hvordan vi bedst kan klare situationen med de ca. 2 års lavere indtægter og de (måske) manglende 400-500000 kr.
    Jeg tænker her, om det ville være en ide med et afdragsfrit lån i en periode. Kan man få et afdragsfrit lån i f.eks. 3 år, og derefter begynde at afdrage. Andre gode ideer til vores situation er velkomne.
    Kan man f.eks. få ekstra rabat på huskøb, når man kommer med et stort kontantbeløb, eller er det lige meget?

    #186658
    test

    Hej
    I bør starte med at lave et budget. I kan finde mange af oplysningerne i salgsopstillingen.

    Rabat på huskøbet afhænger ikke af kontnt beløbet længere da man handler på kontantprisen og sælgeren ikke længere har et pantebrev i klemme.

    Afdragsfri lån kan være en ide men tror det kan være et stort problem at låne et så relativt stort beløb i jeres alder.

    Men lav et budget og overbevis jer selv om at i har råd og tal så med en bank.

    Held og lykke

    #186666
    thsv

    Der gives ingen rabat ved kontantkøb mere, da alle bolighandler i princippet er kontanthandler nu om dage.

    I bør ikke binde hele jeres opsparing i boligen, men istedet belåne ca. 50% i afdragsfrit fastforrentet lån, og betragte renterne af denne gæld som en del af “huslejen”.

    Hvordan med evt. pension, kommer der mere til udbetaling, når I går på pension?

    Et prioritetslån kan let være bedste finansiering, omend renten på nye konti dog er vel høj sammenlignet med rene F1-lån, men flexibiliteten er måske det vigtigste.

    #186678
    Mor51

    Tusind tak for hurtigt svar, test og thsv.

    Det kniber med at opstille et budget for fremtiden, da hele vores situation jo bliver ændret, og vi skal ind i det danske skattesystem igen. Så jeg kan kun sige, at vi de første ca. 2 år vil have en samlet bruttoindtægt på knap 400000 kr. årligt (2 livsvarige pensioner til min mand, den ene en tjenestemandspension, samt en lille livsvarig pension til mig).

    Efter de 2 år stiger bruttoindtægten så, fordi vi da som 65-årige også får folkepensionens grundbeløb og ATP, så da har vi godt 500000 kr. i bruttoindtægt.

    Ellers har vi yderligere lidt kontanter stående, men der skal jo også altid være lidt til uforudsete udgifter. Vi har også en arv i vente (mindst 600000), da den ene af os har den ene forældre tilbage, som sidder i uskiftet bo, men det er overhovedet ikke noget, vi vil kalkulere med, da det forhåbentlig varer mange år, før vi får den arv.

    Er det mon helt forkert at regne med, at vi kommer til at betale ca. 40% af bruttoindtægten i skat, hvis vi forestiller os, at vi køber en bolig kontant for de 1,7 millioner, som vi har opsparet? Eller hvis vi lejer en bolig?

    For måske er det alligevel det klogeste at finde en bolig, som vi kan betale kontant. I hvert fald er vi nok lidt for gammeldags indstillede til at tage et fastforrentet, afdragsfrit lån på 50% af boligens værdi, for det medfører jo så renteudgifter på ca. 30000 kr. pr. år, og det er jo penge lige ud af vinduet. Og hvad skulle fordelen være?

    Så hvis vi i forbindelse med boligkøbet skulle mangle et beløb, fordi vi finder den helt rigtige bolig til en lidt højere pris, end vi kan betale kontant, så ville vi helt klart foretrække at tage et så lille lån som muligt (til så lav rente som muligt) og afdrage det så hurtigt som muligt. Men som nævnt vil økonomien måske være lidt stram de første par år. Derfor tænkte jeg på en kortvarig afdragsfrihed.

    Angående salgsopstillinger går jeg ud fra, at nettoudgift 1. år under “kontant” er det beløb, som det koster at bo i boligen, hvis den er betalt kontant. Derudover kommer selvfølgelig forbrug af varme, vand og el. (Og vedligeholdelse).

    Nå, men vi skal nok snakke med banken om det, eller er det egentlig nødvendigt? Kan man ikke bare gå direkte til et realkreditinstitut, hvis man ønsker et realkreditlån? Vi har ikke rigtig en bank, som kender os, fordi vi jo de sidste mange år har haft vores primære bankforbindelse i udlandet. Vi har dog hver vores bank med tilknyttet NemKonto og Visa/dankort, og vi har så selv overført penge til disse konti til at dække vores udgifter i Danmark. Derudover har vi opsparingskonti i andre banker.

    Eller et prioritetslån, som du nævner, thsv, ville måske være en mulighed, hvis beløbet ikke er så stort. Men det er jo, så vidt jeg har forstået ved at læse om det her på Mybanker, med variable renter og derfor lidt usikkert. Hvad mon vi ville skulle betale i rente (hvis vi skulle låne f.eks 2-300000)? Har nogen et bud på det? Og hvor store er oprettelsesomkostningerne? Og ville vi kunne få det i vores alder, som du nævner, test.

    Ja, der er mange ting at overveje, når situationen ændrer sig så drastisk som vores om et års tid. Det er også bl.a. derfor, jeg er begyndt at følge med i debatten her på Mybanker, da vores viden om boligkøb, lån o.s.v. er ret begrænset.

    Men endnu engang, tak for svar og gode råd.

    #186684
    Anonym

    Når man køber hus i en sen alder – så er det vigtigt, at man har en del fri formue i behold.
    I kan sagtens optage et prioritetslån på f. eks. 1 mill.kr. med en fast rente i 5 år – sådan et lån koster netto ca. 1.000 kr. pr. md. uden afdrag i 30 år. Renten er kun fast i 5 år. – så huslejen kan meget vel stige om 5 år, men da I har formue – så pyt med det.

    Vi er selv i samme alder som jer – og vi kører med prioritetslån 3 års fast rente – og huslejen er lavere, end vi beregnede ved købet i 2006.

    Det er dejligt at bo i eget hus – men man behøver ikke at forlade denne jord gældfri.

    #186690
    Mor51

    Hej Svend.
    Det lyder da ret billigt, kan jeg godt se. Men jeg troede faktisk, at ideen med et prioritetslån var, at man lod sine indtægter gå ind for at nedbringe gælden hurtigst muligt. Og hvis man så pludselig har brug for et beløb til ny bil, forbedringer på huset eller en rejse, så kan man frit låne fra kontoen uden nye oprettelsesgebyrer. Så når du nævner afdragsfrihed i 30 år, så lyder det for mig som om, det er en anden type lån.

    Men måske er det mig, der tager fejl, jeg har som nævnt ikke meget forstand på det.

    Vil du fortælle, hvad I gav for huset i 2006, og hvor stor en del af huset, der er belånt.

    Jeg ved godt, at man ikke behøver at være helt gældfri, når man dør, men jeg forstår alligevel ikke helt, hvorfor det skulle være bedre at have et lån i huset på eksempelvis 1 million og så et opsparet beløb på 1 million, frem for at bruge det opsparede beløb til at blive gældfri i huset. Det forudsætter selvfølgelig, at man har tilstrækkelige løbende indtægter at leve for, for ellers har man måske brug for at tære på formuen.

    #186692
    thsv

    Forkæl jeres børn og børnebørn, mens I stadigvæk er i live.
    Tag på jordomrejse, krydstogt eller hvad der nu har jeres interesse-
    Likvider til køb af bil, reg.afgiften er jo høj i Danmark.
    Reparation af hus kan osse være meget kostbar.

    Så en løbende rente på 40.000 kr brutto af en gæld på en million er betemt billigt.

    #186694
    Anonym

    Vi solgte ejerlejlighed for 4,2 mill. og købte hus for 3.4 mill.
    Prioritetslån 1. mill. – 30 år – med fast rente 3 år.
    Lånet har vi indsat på højrentekonto 3,5% i 3 år – så vi bor billigt.
    Hvis vi vil sælge huset – så taber vi 0,5 mill. – men det vil vi ikke.
    Hvis vi havde beholdt ejerlejligheden – så var den også faldet mindst 0,5 mill. kr.
    Man skal optage lån ved køb – idet banker ofte nægter lån til pensionister senere – se ældresagen.

    M.h.t. dit spørgsmål om prioritetslån og prioritetskredit – så kan begge typer optages med en løbetid på 30 år – uden afdrag.

    Prioritetskredit er med variabel rente ca. 3% p.t. – altså en højere rente end fastrente på prioritetslån.

    Hvis I efter huskøbet føler, at I har for mange ledige penge – så kan I jo bare indbetale på prioritetslånet.

    I har mange muligheder – med den gode opsparing og pension i ejer.

    #186722
    Mor51

    De sidste indlæg giver bestemt stof til eftertanke, måske skal vi se mere på muligheder frem for begrænsninger.

    Svend, du omtaler prioritetslån og prioritetskredit – hvad er forskellen? Du skriver: “Prioritetskredit er med variabel rente ca. 3% p.t. – altså en højere rente end fastrente på prioritetslån.” men du nævner ikke renten på prioritetslånet.

    Men hvis vi kunne få sådan et prioritetslån til under 3%, og hvor vi så bare, som du skriver, kan indbetale, når vi har ledige penge, så ville det da bestemt være attraktivt for os. Det ville netop også give os den fleksibilitet, at vi kan bruge mere af lånet i de første 2 år og derefter betale tilbage. Har jeg forstået det rigtigt? Kan vi få sådan et lån gennem banken i forbindelse med en eventuel bolighandel, og skal renten forhandles individuelt? Eller hvordan foregår det?

    Undskyld, jeg spørger måske dumt, men man er jo nødt til at spørge for at blive klogere

    #186732
    Anonym

    Hvis du afdrager på prioritetsLÅN – så er lånet nedbragt med afdraget – basta – og du skal påny søge om et nyt (tillægs-) LÅN senere – hvis du har behov for det.

    Prioritetskredit er ligesom en kassekredit med max. grænse for lånebelæbet – du kan køre op og ned med gælden – som du lyster.

    Begge typer fås med en løbetid på 30 år – uden afdrag – hvis du ønsker det.

    I dag er renten på PRIORITETLÅN – fast 3 år – ca. 1,6%
    I dag er renten på PRIORITETSKREDIT (variabel) ca. 3-3,5%

    Inden for 80% af købsprisen på huset – men I bevæger jer jo nok indenfor 40%.

    Nu er renten jo historisk lav p.t. – så alt kan ændre sig.

    #186736
    pppede

    Mor51:

    Din situation er ikke unik. Det er den selvfølgelig for dig, men på ingen måde for bankerne. Vend situationen med et pengeinstitut i Danmark. De kan lave nogle beregninger for jer, der måske kan give jer lidt perspektiv i overvejelserne.

    Hvad angår prioritetslån, så skal I nu nok alligevel være ret gode til at forhandle renter, hvis I skal gøre jer håb om et prioritetslån på 3%. For Danske Bank er laveste spænd 2,95% og det kræver sandsynligvis noget at forhandle med. De er dyre i oprettelse (sammenlignet med realkreditlån) men kan bruges til fleksibel finansiering i fremtiden (.. ja, jeres biler holder jo nok ikke i 20 år.) Nordea er også en mulighed, men deres priser er lidt bedre gemt end DB’s.

    Hvad angår dine spørgsmål.

    Ja, I kan få et prioritetslån igennem banken og ja, renten forhandles individuelt ud fra et spænd. Man afvikler i øvrigt ikke på prioritetslån, som du også selv er inde på. Man placerer overskud på en modpostkonto, der har samme indlånsrente, som du har i udlånsrente på prioritetskontoen.

    #186740
    Anonym

    pppede:

    Se lige nørmere på Handelsbankens hjemmeside.

    #186742
    pppede

    Svend:

    Ja, deres priser er skarpe! Spørgsmålet er så, om du får samme rente på en indlånskonto. Det synes jeg ikke fremgår, og det kan gøre forskellen over tid. Derudover selvfølgelig etab. omkostninger. Nordea ligger i iøvrigt på enten 3,9, 4,9 eller 5,9 og det er med indlånskonto med tilsvarende rente.

    #186746
    Mor51

    Tak for oplysningerne Svend og pppede. Du har ret i pppede, at vi skal have snakket vores situation igennem med et (eller måske flere) pengeinstitutter, men det skader jo ikke at få gode råd af andre inden da.

    Svend, nu forstår jeg forskellen mellem prioritetslån og prioritetskredit. Men så er jeg blevet i tvivl om, hvad der adskiller et prioritetslån og et realkreditlån. Er der anden forskel end at det ene får man i en bank, og det andet får man i et realkreditinstitut?

    Måske skulle vi snakke med Handelsbanken 🙂
    Prioritetsrenterne der ser da ret lave ud i forhold til, hvad du, pppede, nævner om renterne i Danske Bank. Men Danske Bank går da vist også på alle områder i spidsen med hensyn til renter. Jeg har lige set “Pengemagasinet” på DR1, som handlede om bankernes (ikke mindst Danske Banks) stigende udlånsrenter.

    #186748
    Anonym

    Nej – Handelsbanken har lave indlånsrenter – men der er andre banker, der modtager indlån til fast rente f. eks. 3 år.

Viser 15 indlæg - 1 til 15 (af 15 i alt)
  • Du skal være logget ind for at svare på dette indlæg.