PAL-skat igen
-
Indlæg -
Som pensionist hører man ofte, at man skal nedspare ved først at “spise" de frie midler og derefter pensionsopsparingen, pga. beskatning af afkast af pensionsmidler med kun 15%.
Men er forskellen på frie midlers afkast og pensionsafkast i en kapitalpension egentlig i grunden så stor?
Eksempel.
Afkast: 100kr.
Rest efter PAL-skat på 15%: 100kr – 15kr = 85kr.
Rest ved kapitalpensionens udbetaling efter 40% engangsskat: 60% af 85kr = 51kr.Ergo: I sidste ende får du altså efter diverse skatter lov at beholde 51% af dit afkast og må aflevere 49% til skattefar.
Ligner det egentlig ikke beskatningen af frie midler temmelig meget???
Mvh Molboen
Du har jo fået et fradrag for at smide pengene ind på en kapitalpension. Grunden til den var så polulær var jo at man kunne få et større fradrag end det man skulle betale for at få den ud igen! Så dit eksempel kan ikke forenkles til det du gør, for du skal tage højde for du har fået et fradrag for indbetalingen
Samt at du ikke hæver pengene hvert år dvs. du opnår en bedre renters rente effekt 🙂
Anbefalingen er derfor stadig god.
Jeg vil mene, at når man sammenligne fordele og ulempe mellem almindlig indlån, f.eks en formuekonto med en pensionsopsparing er det væsentligt, at holde indskud og afkast adskilt. Selve indskudet på en pensionsopsparing giver to fordele:1) Ens trækprocent er sandsynligvis større den dag man sætte beløbet ind, end den dag man trækker ud og skatten falder. 2) Man har udsat skatten. En skat som man får afkast af indtil beløbet trækkes ud.
For så vidt angår afkast er fordelen ved pensionsopsparing nok noget usikker. Hvert år betaler man 15 % af årets afkast. Derefter betaler man f.eks 40 % af afkastet ved udbetaling, ialt 55 %. Ved en formuekonto betales hvert år skat af afkastet svarende til ens træprocent. Den kan meget vil være 55 de første år (derefter ikke mere skat af afkast). Igen er der også her en udsættetelse af skattebetalingen, hvilket i sig selv giver afkast.
Min fremstilling er nok en lidt forsimpel forklaring, men jeg håber indholdet er korrekt.
Jeg tror, at bankfolk tit vildleder omkring den PAL-skat, idet de siger, at på pensionsopsparing er der er beskatning på kun 15% af afkastet. Men det er jo ikke sandheden.
Jeg har gransket mit hovedet og brugt google en del 🙂
Nu når man ikke længere kan trække fra i topskatten ved en kapitalpension, så mister man det incitament som har været brugt længe. Betalt ind, få fradrag på over 40%, men betalt kun 40 % i skat ved udbetaling.
Den eneste grund til at skulle bruge en kapitalpension, fremfor liv/ratepension er(så vidt jeg har læst), hvis man er over 100.000 i årlige indbetalinger, fordi kapitalpensionen ikke bliver modregnet i folkepensionens pensionstillæg.
Så nu begynder vi at bevæge os ud hvor det bliver “rigtig" sjovt. Hvis man ser isoleret set på en kapitalpension, så er det en dårlig forretning, men kapitalpensionens egenskaber kan udnyttes til at få flere penge i tillæg, og dette skal også medregnes som et “afkast".
Man bør jo også se på hvad en kapitalpension giver i rente -om den står til latterlige o,25 – 0,50 % som mange pengeinstitutter giver på kapitalpension, eller om det bedre kan betale sig at placere midlerne på en højrentekonto til f.eks 3 % selvom det beløb man kan placere er 40 % mindre. Der kan laves mange regnestykker på dette.
- Du skal være logget ind for at svare på dette indlæg.