-
Indlæg -
Hej. Nu har jeg læst et par af disse debatter og det tager jo lidt modet fra folk som os, der er førstegangskøbere og skal igang med at undersøge mulighederne for lån til køb af hus. Nu prøver jeg alligevel at se om jeg kan få jeres ekspertvurdering af vores situation og vore muligheder.
Situationen er således:
Vi tjener tilsammen ca. 65.000 kr. før skat (ca. 44.000 kr. udbetalt)
Vi har gæld til bil og forbrug for ca. 400.000 kr. tilsammen.
Vi har udgifter for ca. 14.000 kr. udover vore nuværende boligudgifter, som er yderligere 15.000 kr. for de 2 lejligheder (leje) vi har, inkl. forbrug.
Det betyder at vi på nuværende tidspunkt har ca. 30.000 kr. til huslån, varme, el, vand, ejendomsskat, mv. og til forbrug.
Om lidt under 5 år er vi gældfri og vil have ca. 40.000 kr. til huslån, forbrug mv. som nævnt før.
Vi har ikke taget højde for at vi begge vil få et kørselsfradrag på 17.000 kr. årligt ved køb af hus der hvor vi kigger, samt at skattereformen som jeg har regnet ud, vil give os en smule mere udbetalt.
Vi har ikke sparet op til udbetaling.
Vi er begge funktionæransatte og er umiddelbart ikke ansat i stillinger hvor vi er i fare for at blive opsagt. Køber vi hus, vil vi sandsynligvis tegne en tillægsforsikring til vores arbejdsløshedsforsikring, således at vi kan forsikre os op til 90% af vores løn.Jeg ved at Danske bank er tunge at danse med, og at det derfor nok ikke er dem vi skal snakke med, men er der nogen der har en idé om hvorvidt det vil være realistisk for os at få lov at låne penge til køb af hus, samt udbetaling, udfra ovenstående forudsætninger.? Og i så fald, har i så nogle gode idéer til hvem vi i så fald skulle kontakte for at få et godt tilbud?
Er der store forskelle på prisen på lån hos de forskellige banker/realkreditinstitutter når det kommer til boliglån, eller er renten/prisen på boliglån mere eller mindre ens de forskellige steder.?
Jeg håber at nogle af jer vil tage jer tid til at svare på vore spørgsmål.
drop det… 400000 kr i dækningsløs gæld, er nok til at selv dem mest aggresive bank siger nej. 17000 hver i kørselsfradrag – har du så regnet på hvad det vil koste at køre 🙂
Læg et budget med nuværende udgifter og indtægter i et regneark.
Tag et møde med jeres bank, eller bedre Nordea, så I kan få en fordelagtig boligprioritet. I kan formentlig godkendes til huskøb for ca. 2,0 mill. med jeres gæld indregnet. Der skal afsættes mindst 9.500 kr i budgettet i rådighedsbeløb (mad, tøj, gaver og andre variable udgifter) udover alle de mange faste udgifter.
I vil spare en del udgifter ved at flytte sammen, så måske I skulle bo sammen et par år i en lejlighed og få banket gælden af?!
Kommer vel an på værdien af bilen? Hvis den er 300.000 værd, er det jo ikke et forbrugslån på 400.000.
Ja, vi har regnet på hvad det vil koste at køre. Jeg skal med det offentlige og min kæreste skal køre i bil, hvilket ikke vil betyde ændrede kørselsudgifter for ham, men vil betyde at jeg skal betale 200 kr. mere pr. måned til transport. Man får kærselsfradrag hvadenten man kører i bil eller med bus og tog. Det er antallet af km. der gælder.
Tak for svaret. Jeg har faktisk lavet budgetter for os hver især som det ser ud nu med vores nuværende lejligheder. Og så har jeg lavet budget for os begge som det ser ud hvis vi flytter sammen og det er der vi vil have 30.000 (sandsynligvis 33.000 da jeg stiger et par tusinde i løn om et par måneder og da kørselsfradrag og skattereform vil have indflydelse) til dækning af nye boligudgifter samt forbrug. Vi burde derfor sagtens kunne finde de 9.500 kr. til forbrug, hvis vi er realistiske og så har vi mindst 20.000 til boligudgifterne mv. Jeg har desuden lavet et budget i fht. hvordan det ser ud om 5 år når vi er gældfri og der vil vi jo have 10.000 kr. mere pr. måned, selvom vi regner med det mindre fradrag vil vil få pga færre renteudgifter til lånene.
Vi har lavet en aftale med Nordea og skal derned og snakke med dem om et par uger.
Vi har også i sinde at flytte sammen selvom banken siger nej til lån, men når man brænder efter at komme lidt væk fra København og der i øvrigt er luft i økonomien til det, så håber vi selvfølgelig at vi har en chance. Især fordi vore lejligheder ikke rigtig er store nok til at vi kan være der, og jeg har en hjemmeboende teenager der tager en del plads og i øvrigt også trænger til at komme væk fra København.Det der kan blive vores problem er vores gæld. Heldigvis er gælden i banken på bilen og ikke i tvivlsomme finansieringsselskaber, og det håber jeg da taler til vores fordel.
Billånet udgør på nuværende tidspunkt 150.000 kr. og bilen har samme værdi.
Med en teenager ekstra skal I nok nærmere kalkulere med et rådighedsbeløb på 12.500 kr pr. måned (måske mere, kender ikke de nyeste takster), du nævnte jo ikke noget om børn tidligere, lød egentlig i mine ører som 2 unge, der ville flytte sammen. Jeres nye husstand er jo reelt som 3 voksne, der bor sammen.
Tror bestemt, at Nordea vil hjælpe jer, hvis de føler at I har råd til at betale lånet tilbage til dem. en gæld på 250.000 uden sikkerhed, vil dog typisk reducere jeres mulige køb med ca. 500.000 kr, da forbrugslån er meget ydelsestunge, grundet høj rente og store afdrag.
Held og lykke med boligsøgningen, og overvej en fælles lejebolig istedet, hvis I får afslag på boliglånet.
Ja, jeg nævnte ikke noget om teenageren, da jeg ikke tænkte at det havde den store betydning. Jeg modtager jo børnebidrag fra hans far, samt børnetilskud, som dog vil blive halveret når min kæreste og jeg flytter sammen. I alt vil jeg få ca. 2.000 kr. pr. måned. Desuden bor “teenageren" hos sin far halvdelen af tiden, så udgiften til ham er meget begrænset og vi er heldigvis for længst ovre “købe dyre bleer" stadiet.
Vi håber at Nordea vil hjælpe os, selvom vi har gæld i forvejen, og vi betaler jo netop ret høje afdrag på lånene for at komme af med dem, og har aldrig lånt “over evne" og har derfor aldrig misset et afdrag.
Jeg er i hvert fald glad for jeres svar. Jeg havde bare brug for en finger på pulsen i fht. om det er naivt at tro at vi kan låne penge til hus, selvom vi selv synes vi har en fornuftig økonomi.
Og selvom der er et teenagebarn i husstanden, så er vi stadig bare 2 unge i starten af 30’erne der gerne vil flytte sammen, så du havde ikke forstået det helt forkert.
Jo, for jeg troede at jeg vejledte 2 unge i starten af 20’erne, der skulle købe hus, for at stifte familie med blebørn.
Jeres rådighedsbeløb skal nok være de 12.500 eller måske endda 14.000, når der reelt er 3 personer i husstanden. det kan banken fortælle dig om.
I kan til gengæld medregne alle indtægter i budgettet, men husk osse alle de faste udgifter.
Jeg tror ikke, at et boligkøb er håbløst, men jeres forbrugslån skal indgå i planlægningen således at jeres belåning ved køb for 2 mill. er:
1,55 mill. i 5% obl. fastforrentet afdragsfrit i 10 år
600.000 Nordea Boligkøbsprioritet rente pt. 5,25%, der indbetales alt overskydende, og fungerer som en kassekredit og budgetkonto.
250.000 Forbrugslån, der afdrages over 5 år, hvorved ydelsen bliver 5.200 kr om måneden.
150.000 Billån, fortsætter uændret. (ydelse 3.000 kr om måneden?)
Husk for øvrigt at I får lidt mindre end de 10.000 kr ekstra om måneden, når lånene er baetalt, da der typisk vil være renter på 36.000 kr årligt, og en skatteværdi på 12.000, altså får I ca. 9.000 kr mere, når er blevet gældsfrie, men skal så osse tænke på en ny bil eller reparationer.I kan vel få råd til ca. sådant et nyt rækkehus i Herstedvester:
http://www.boliga.dk/map.aspx?id=436487
ved ikke, om det er jeres stil, men den nordlige del (Herstederne) af Albertslund er ihvertfald rimelig fornuftig, sålænge man holder sig væk fra det almennyttige byggeri i Syd og langs Roskildevej. Og der er masser af grønne områder i Vestskoven, hvor man gå, cykle eller løbe en tur.
Hvis Nordea er villig til at købe et så risikabelt engagement, med dækningsløs gæld på 400.000 så er Nordea ikke en pind bedre end Amagerbanken, og dermed næste krakkandidat.
Jeg tvivler på et par i 40’erne med 15-20 år tilbage på arbejdsmarkedet og en dækningsløsgæld på 400.000 kan få lov at købe bolig i nogen dansk bank.
Men god fornøjelse med forsøget.
Hvis jeg var jer, ville jeg først prøve at flytte sammen i en lejlighed, for at se hvordan det fungerer, og få høvlet den forbrugsgæld ned. Med den løn I har sammen burde I kunne afvikle gælden på mindre end 3 år.
Sjovt som du ikke kan læse!
Parret er i trediverne, og har vel ca. 25 år tilbage på arbejdsmarkedet.
150.000 kr af gælden har sikkerhed i en bil.
Så der er kun en gæld på 250.000 kr, hvilket reelt ikke er så meget, hvis det afdrages over 5 år.
Jeg kan da godt forstå, hvis de vil købe en bolig nu, og så gå en fælles fremtid i møde.
Ja vi er 31 og 33 år og eftersom vi kan regne med at pensionsalderen stiger til 70 år når vi skal på pension, så har vi en del år tilbage på arbejdsmarkedet og burde sagtens kunne nå at betale huset ud inden vi skal på pension engang. Vi har begge gode pensioner (min er 17% arbejdsgiverbetalt og min kærestes de almindelige 12%) og har da omkring 500.000 kr. stående i pensionsopsparinger tilsammen allerede, som det bare ikke kan betale sig at få udbetalt pga. beskatningen. Min ene pensionsopsparing er faktisk i Nordea, hvor jeg har ca. 150.000 stående på nuværende tidspunkt og hvor der bliver indsat ca. 6.000 kr. pr måned fra min arbejdsgiver. Så selvom vi ikke skulle kunne nå at betale vores lån på huset ud inden vi går på pension, eller vi skulle vælge at gå på efterløn som 65 årige, så har vi stadig pensioner tænkt ind i billedet, der gør at vi skulle have samme rådighedsbeløb til den tid fra vore ratepensioner udover mine kapitalpensioner som burde give mig en udbetaling på ca. 1.000.000 i nutidskroner.
Vi betaler omkring 12000 kr. på vore lån nu. De 3200 kr. er på bilen og resten er i banken. Vi har valgt at have rimeligt høje afdrag, da vi jo gerne vil af med gælden hurtigt.
Tanken er at vi vil være afdragsfri på lånet de første 5 år så vi kan banke vores gæld af på et par år, og spare sammen til yderligere forbedringer på huset.
Vi har kig på et håndværkertilbud i Karlslunde, da næsten hele familien er håndværkere og vi derfor kan få sat huset i stand til en rimelig billig pris og vi har vurderet at det derfor vil være en rigtig god investering for os.
Det gør jo ingen forskel at jeg siger at jeg handler meget økonomisk ind når banken kigger på det, men på nuværende tidspunkt bruger vi under 4.000 kr. på mad til 3 “voksne" pr. måned.
Når jeg har regnet alle vore udgifter sammen som det er nu, inkl. forbrugslån, a-kasse, børneopsparing, benzin osv., har vi som sagt minimum 30.000 kr. tilbage til hus og forbrug og som jeg kan se det, er det ikke urealistisk at kunne sidde i et hus for de penge. Når vi er gældfri har vi som sagt minimum 40.000 kr. til samme.
Måske er jeg helt galt på den, men jeg synes nu vi har undersøgt sagen rimelig grundigt i fht. de økonomiske konsekvenser ved at købe hus, både nu og på sigt.
Selvom vi skal have et rådighedsbeløb på 14.000 kr., så er der stadig min. 16.000 kr. tilbage som vi kan betale på huset. Og så skal vi jo også lige regne med skattefordelene ved at købe hus, samt det faktum at vi begge vil få kørselsfradrag og at vi begge stiger i løn til april, hvilket jo reelt vil give os et rådighedsbeløb på en del mere.
Jeg kan godt se at det er noget møg at vi sidder med den dækningsløse gæld som vi gør, men så længe vi har råd til at betale afdragene hver måned og aldrig har misset et afdrag, så kan det jo være at Nordea vil “forbarme sig " over os.
Jeg vil lige kigge på de forslag du kom med til finansieringen, for det er en ting som jeg ikke har fået sat mig ind i. Jeg er rigtig glad for dine gode råd og kommentarer og håber da ikke at Nordea er den næste bank der krakker hvis de låner os penge ;o)
men kan du arbejde så længe?
vi har alle en risiko for at blive syge uarbejdsdygtig eller og arbejdsløse.
spænde dig ikke mere hårdt for ind du kan trække læsset. Der er vel tråds alt andre værdier i livet ind et nyt køkken.
Der er ingen der siger at du skal stoppe med at arbejde som 70-årig. Jeg kender flere der arbejder meget længere.
Hvis du skal købe noget i Karslunde, så vær opmærksom på at store dele er et sumpområde, hvorfor højere forsikringspræmier må påregnes.
Din økonomi ser i øvrigt sund ud, så det er efter min opfattelse på tide at investere i dit drømmehus.
Hvad er det egentlig du vil have svar på herinde? Og hvad siger din bank til din drøm? Er det ikke meget vigtigere end hvad anonyme herinde har af meninger, som jo altid vil være dybt forskellige.
- Du skal være logget ind for at svare på dette indlæg.