Omlægning – giver det mening?
-
Indlæg -
Hej,
Har nu kikket lidt rundt i dette forum med stor interesse i et par dage, og har brug for et par konkrete råd.
Jeg har et 6% afdragsfrit lån. Banken har lidt “travlt" synes jeg med at sælge (muligvis rådgive)og jeg har bl.a pr. automatik fået tilsendt forslag på omlægning til 5%. Den besparelse jeg vil få på det er små 9.000/år efter skat. (omkostningerne for herligheden er 17.000)
Efter en nærmere snak med banken fik jeg tilsendt et par yderligere konsekvensberegninger på henholdsvis F1 og et S3 lån (vsit nok et nyt produkt) med et spænd fra 2,9440 til 3,0194%. Besparelsen ved eventuel omlægning til F1 eller S3 vil blive sparet op til dårligere tider.
Jeg håber alle relevante informationer er med her.
Hvad er mest fornuftigt og er en kombination af mulighederne et alternativ?
Omlæg til RDs F1T med 20 års løbetid, så kender du din ydelse, og kun løbeiden varierer.
Tak for input – afdragsfrihed er en forudsætning og jeg forstår, at det ikke er en mulighed med dette ellers meget interessante lån. Jeg har derfor fortsat behov for kommentarer/forslag til mit oprindelige spørgsmål.
Hvorfor?
Har I anden gæld, der kan afdrages?Aktuelt vil F1 med 25 års løbetid have ca. samme nettoydelse i 2010 som jeres 6% lån.
Så I kan jo begynde så småt at afdrage på gælden (ca. 42.000 ved 1,5 mill.), men I vil hellere betale 6% i rente istedet for 2,2% for at låne pengene. Det er en merrente på 57.000 kr årligt ved en gæld på 1,5 mill., som skatten betaler ca. 33% af, mens I selv betaler resten.
Et F1-30 år vil være 6.000 kr billigere netto (og hele 24.000 kr brutto) i 2010 end jeres nuværende lån, og der vil afdraget ca. 33.000 kr på gælden.
Hej
Normalt koster en ren omlægning ikke mere end ca. 10.000 kr. Er omkostningerne højere fordi du samtidig låner op eller har du inkluderet et kurstab? Ellers ville jeg mene, at omkostningerne er lige lovlig høje.
Hvis du tror renten stiger, bør du vælge 5 % lånet, hvor du er sikker på, at få din gevinst i forhold til 6 % lånet i de mange næste år fremover. Men hvis du tror 4%’eren snart bliver god, bør du vente på denne. Da du har afdragsfrihed, er det også værd at huske, at de fastforrentede lån sikrer din friværdi bedre mod rentestigninger og prisfald på boligmarkedet.
Hvis du tror på, at renten på de variabelt forrentede lån forbliver lavere end 4-5% i længere tid, bør du lægge om til et 1-årrigt rentetilpasningslån.
I forhold til 6% lånet er det såmænd nok med en F1-rente under 6,5%, bare den ikke er over 6% i gennemsnit!
Alene det ekstra afdrag på gælden på ca. 40.000 kr (ved 1½ mill.) i 2010 kan opveje en højere rente i et par år.
Havde jeg statsgaranti på en F1-rente på max. 5%, ville jeg ikke overveje et fastforrentet lån, medmindre jeg var sikker på en stor konverteringsgevinst og havde et lån på over 1½ mill.
Ja, men skriver Mylle, at han forsat vil have afdragsfrihed. Ellers er X1 med afdrag et godt alternativ, især hvis man ønsker at afvikle gælden.
Med afdragsfrihed forbliver restgælden den samme, så hans lån er jo netop egnet til konverteringer. Selvfølgelig bliver gevinsten større jo større restgælden er. Jeg ville ikke konvertere med en restgæld på under 1 mio. kr.
Først og fremmest tak for de mange kommentarer! Min eneste udfording er så blot at jeg er forvirret på et højere plan 😉
Jeg har det sådan her: Vil gerne have noget ud af den lave rente (kontanter), men vil samtidig ikke gamble med et rentetilpasningslån – Indtil omlægning til 6% sidste år, havde jeg i 5 år F1 lån, men blev siden ramt af rentefrygt, og den har jeg stadig.
Jeg har kikket på et rentegarantilån (loft 6%) med afdragsfrihed. Gælden vil stige med omkring 9% til 1,9 mill. Bidragssatsen stiger med 20% i forhold til mit nuværende lån.
Jeg er med på, at jeg betaler en slags forsikring for dette loft, og vil være taknemmelig for kommentarer omkring denne lånetype i forhold til de øvrige alternativer nævnt i korrespondancen ovenfor.
Hej Mylle
Der er ingen som kan sige hvad der er bedst for dig, men der er nogle ting som du skal overveje.
Dog er der en tommelfingerregel som siger, at man ikke skal konventere med mindre der er 2% point til forskel. F.eks. fra 6% til 8% eller 4%.
Ved omlægning til 5% vil koste dig mange penge.Gør først og fremmest op med dig selv, og du har lyst til at satse på en variabel rente.
Har du gæld ved siden af, så er det måske også med variabel rente.Tror du at renten stiger? hvis ja hvor meget?
Hvordan vil du have det hvis renten stiger?
Hvor meget vil det koste dig hvis renten stiger 1%, 2% eller 3%? Kan du undvære pengene?
Hvis ja, så kunne du godt ændre din risiko.
En skriver med variabelt løbetid, som jeg synes er meget fornuftigt. Så får man ikke flere penge mellem hænderne i dag, og bliver forvant til at bruge mere og mere, men man afdrager sine lån hurtigere.Et fastforrentet lån med kortere løbetid er også meget fornuftigt, men vær opmærksom på kursen.. Det kan være dyrt at hjemtage..
Hvor lang tid ønsker du at blive boende? er det 5 år, så er der ingen grund til at have fast rente i 30 år, men er man eks. næsten lige kommet ind på boligmarkedet, så kunne det være fornuftigt med fast rente.
Det bedste beslutning er din beslutning.
- Du skal være logget ind for at svare på dette indlæg.