-
Indlæg -
På “Alt i et Konto" NEMKONTO nedsættes renten 11.sep fra 1 % med 0,25 % til = 0,75 %
Det synes jeg ikke om 🙂
Nordea giver 0,125% og Danske bank 0,0% på 24/7 under 25.000 kr.
Samtidigt har de beholdt de 1,0% ved forrige rentesænkning, så er da kun fair, at de sænker renten nu, 0,75% på en lønkonto er stadig over gennemsnittet af alle banker.
EIK Bank har vist sit at se til med den bundrådne ejendomsportefølje de sidder på.
De skal malke alle de penge de overhovedet kan ud af de gode og solide kunder, for at fylde et det bundløse tabshul.
Så sandt som det står skrevet.
Gad vide hvornår Eikbank igen hæver deres tillæg igen? (Altså udover tillægshævningen til Oktober)
Renten er nu 2,35 (1+1,35) for alm. boligprioritets kunder og 2,85 (1+1,85) for boligprioritet max rente 5,5 %
Fra oktober bliver det så 2,85% (1+1,85)% og 3,35% (1+2,35)% for de respektive kundesegmenter.
Men TÆNK det burde have været (1+0,65)% = 1,65% og (1+1,35)% = 2,35 %
Tror Eikbank er meget træt af deres Boligprioritets lån
Du har en god pointe i det med boligprioritetslånene.
Næsten alle banker, bort set fra til en vis grad “the big four", Danske Bank, Nordea, Jyske Bank og Sydbank er rigtig trætte af prioritetslån i øjeblikket. Det er en ren tabsforretning for dem.
Jo flere “boligprioritetslån" man allerede har bundet sig op på, desto større problem står man med.
Funding på markedsvilkår er blevet meget dyrere, især for de mindre banker. Funding er også blevet sværere. Direkte eller indirekte obligationsudstedelser er efterhånden helt umuligt for pengeinstitutter uden selvstændig credit-rating.
Skandalesager mht. scandinotes hjælper ikke ligefrem på lokalbankernes mulighederne for fællesudstedelser. Tværtimod løber køberne nu enten skrigende bort eller kræver enorme risikopræmier.
Det er også derfor vi ser, at selv relativt store regionaler banker, som SDA koncernen (Sammenslutningen af Danske Andelskasser) har taget produktet helt af hylden. Banken sælger simpelthen ikke længere prioritetslån, men henviser nu kunderne til de gode gamle realkreditlån. Efter min opfattelse er SDA’s beslutning klog!
JPUSA, på baggrund af dit indlæg stiller jeg mig selv spørgsmålet.
Kan EIK-banks mange prioritetslån blive direkte livstruende for banken?
Man har jo i EIK Bank satset enormt på netop dette område. Meget mere end andre banker.
Følgende “setup" er ekstremt problematisk for EIK Bank:
1. MAN HAR MANGE BILLIGE UDESTÅENDE PRIORITETSLÅN: Du siger, at renten på de gamle udestående prioritetslån nu er helt nede på 2,35%.
2. KONKURRENTERNE HÆVER INDLÅNSRENTERNE DRAMATISK: De største konkurrenter er blevet rigtig agressive på indlånsrenten. Danske Bank og Nordea giver nu 3,5% på indlån med lang binding, hvilket EIK Bank vel på et eller andet tidspunkt er nødt til at matche for ikke at få flugt af indlån.
3. TABENE PÅ BOLIGLÅNET VIL STIGE DE NÆSTE PAR ÅR: Der er er udsigt til stigende tab på boligudlånet, hvilket EIK Bank skal dække ind af den rentemarginalen som i forvejen nærmer sig at være negativ.Bare lige et simpelt taleksempel:
– Af Nationalbankens seneste rentestatistik for hele banksektoren, der fremgår det, at bankernes gennemsnitlige indlånsrente nu er oppe på 1,8% (alle løbetider og bindingsperioder inkluderet, alle sektorer inkl.).
– Hvis vi bare for et sekund antager, at dette også gælder for EIK Bank, jammen så har man kun en marginal ned til indlånsrenten på 0,55%, hvilket både skal dække bankens driftsomkostninger (overhead) og tabene på boligudlånet.
– Hvis vi så dertil ligger, at EIK Bank traditionelt har været en “indlånsbank", der har givet kunderne højere renter end konkurrenterne, jammen så er marginalen måske i virkeligheden 0,00% eller negativ?Rentetilægget hos EIK Bank på prioritetslånene skal udvides med måske helt op til 1% før der er økonomi i det. Det er måske endda ikke nok.
For mig at se efterlader det EIK Bank med et kæmpe problem.
– Man er nødt til at matche konkurrenterne på indlånsrenten, for ellers bløder man indlån ud af banken.
– En stigning i rentetillægget møder massive protester hos kunderne, dårlig medieomtale og sager ved pengeinstitutankenævnet.
– ECB og Nationalbanken ser ud til at holde renten på det ultra lave niveau i yderligere 12 måneder, dvs. der er ingen hjælp at hente i centralbanken.
Bare lige et simpelt taleksempel:
– Af Nationalbankens seneste rentestatistik for hele banksektoren, der fremgår det, at bankernes gennemsnitlige indlånsrente nu er oppe på 1,8% (alle løbetider og bindingsperioder inkluderet, alle sektorer inkl.).
– Hvis vi bare for et sekund antager, at dette også gælder for EIK Bank, jammen så har man kun en marginal ned til indlånsrenten på 0,55%, hvilket både skal dække bankens driftsomkostninger (overhead) og tabene på boligudlånet.
Hvilken periode dækker den rentestastitik?Renten er jo af Nationalbanken blevet sænket en del gange i år.
Eik banks indlån med binding har følgende rentesatser:
Dagens rentesatser for Fastrentekonto
Fastrentekonto, 3 måneder 1,65%
Fastrentekonto, 6 måneder 1,85%
Fastrentekonto, 1 år 1,90%
Fastrentekonto, 2 år 2,00%Og ligeledes hæves tillægget jo for disse konti til 1,85% respektive 2,35%.
Og i mange tilfælde er det lån indenfor 40% af sikkerheden, hvor bidraget ved et F1-lån kunne være 0,3% hos Nykredit el. Nordea (eller endnu lavere hos RD), så sikkerheden for lånene er jo tårnhøj, men en heftig merpræmie i forhold til et realkreditlån, som lånet oprindeligt blev markedsført som et alternativ til.Nordea må jo osse være i fare i så fald, da de tilbyder nye lånere 2,9% i rente på deres boligprioritet (eller kun 0,05% mere i tillæg end de gamle Skandia-lån).
GP du har helt ret bort set fra at du tager udgangspunkt i de forkerte rente satser. EIK bank har hævet rente tillæget også for de gamle prioritest lån med nu fra oktober i alt 1 %. Så det jupas mener med “tænk" beregnigen er hvad vi, ham og jeg mener vi havde aftalt med banken.
Det er de senarien jeg har skrevet om et par gange. Jeg har et max rente lån og sider nu snart med en rente på over 3% tror jeg det var. Ja det er godt nok billigt men jeg ser følgende senarier.
1. EIK bank går konkurs og jeg skal refinaciere min boliggæld. HVordan ser rente så ud? over eller under 5,3%?
2. EIK bank bliver købt og mit prioriteslån føres vidre? Sansynligt?
3. EIK bank køre vidre i beste stil og jeg har stadig en max rente på 5,5%
når jeg ser på de tre senarier er det så det løber mig koldt ned at ryggen for jeg tror at det mest sansynlige er at EIK går konkurs og at jeg kommmer til at refincere til en højre rente ind den jeg har i dag eller at rente inde for den nærmeste fremtid ca et år stiger så jeg i realiteten har et fastforrentet lån på 5,5%.
Sprøgsmålet er så bare hvad jeg gør nu. Som jeg har skrevet andet steds er jeg p.t. så også arbejdsløs på første måned og det er jo lidt rart at have trækningsretten på ca. 500 kKr i rygge hvis man f.eks. fik et job der krævede bil nr. 2. Det er også sådan at vores budget nu kun lige hænger sammen, sådan føler vi det selv om vi nok stadig har flere penge ind de fleste.
Før jeg blev fryret var jeg nok mest til sinds at ta 4% 20 og nedbringe min gæld med ca 400kKr så jeg kom under de 40% af min seneste ejdomsvurdering. Nu er jeg i tvivl 5,5% hos EIK eller 5,8% på 30 5,2 på 20 års lån er jo en lav rente for et billån. Hvis jeg kommer i arbejde igen kan jeg på den anden side let finacere en bil på den anden side er 800 kroner før skat jo mange penge for mig nu.
Så hvad gør jeg? intet? 20 4% eller 30 5 og hvor meget skal jeg låne?
ja jeg ved godt at det nok kun er mig selv der kan svare 🙂
ps jeg har fået lov til at låne hos totalkredit men overvejer om 12 termins lån hos RD ikke stadig er billigere.
Hvad gør du, tja….
Jeg tror du kan være rimelig sikker på at forskellen mellem realkreditlån og prioritetslån i EIK Bank bliver stadig værre, som tiden går. Tillægget vil blive hævet igen og igen.
Derfor kan du lige så godt tage konsekvensen og skifte finansiering.
Man kan sige, at et F1-flekslån er det der mindre mest om dit nuværende prioritetslån.
– Hvis du tror på det føromtalte “japanersyge scecnarium", så skal du klart tage et F1-flekslån.
– Er du derimod bekymret for rentstigningsscenariet (sådan som jeg er) jammen så bør du i stedet taget et fastforrentet 5% lån.
– Du kan også anlægge en vent og se holdning. Intet tyder på renten går amok sådan lige med det samme. Rentebekymringerne ligger 2 år ude i fremtiden.
tja godt nok ligger rente bekymringen 2 år ude i fremtiden men mon ikke markedet snart begynder at ta højde for det eller kan vi forvente at den sensest rente nedsættelse giver lidt højre ob kurs? Sprøgsmålet er om jeg skal hænge mig så meget i både rente og løbetiden og så bare ta det 30 årige 5% og få det overstået. Kikker jeg på mig selv og det jeg altid spørg andre om er jeg jo nok livrem og seler typen.
Faktisk troede jeg fyldt og fast på at scandiabank ikke kunne gå konkurs og at rente tillæget var fast.
Undskyld jeg blander min uvidenhed ind i jeres diskussion, men hvad er det lige et Prioritetslån er?
Jeg har fint styr på hvad et Realkreditlån er, og hvad et almindeligt banklån til bolig er, men mangler lige den sidste.
det er faksik ikke så forskelliget fra et almindeligt realkredit lån der er bare ingen obligationer umidelbart bagved så der er det som et kontant lån altså et kurs 100 lån. Det afdrages som et almindeligt anuitets lån altså fast ydelse men variable rente del. Det kan laves med eller uden renteloft men retne er som udgangspunkt variabel og man har en indlånskonto med sammen rente som den man betaler på lånet. Det er så at sige en blanding af et variable forentetlån, et kontant lån og en kassekredit.
Det er ikke sikkert EIK Bank kommer så langt ud, men vi ved det dybest ikke. Det er dog en kendsgerning, at EIK Bank har lidt langt større tab, end Danske Bank og Nordea, og at disse tab nu presser banken relativt hårdt for at gøre noget ved marginalerne på de forskellige produkter. At EIK Bank er så relativt hårdt eksponeret mod prioritetslånene, samtidig med man ikke har storbankernes fundingmuligheder, er mildt sagt ubehjælpsomt på nuværende tidspunkt.
Vi kender heller ikke omfanget af fremtidige rentestigninger eller den præcise timing af renteudviklingen. Det er dog, som du siger, en kendsgerning, at markedet og centralbankerne altid inddiskonterer den fremtidige udvikling forud. Kommer vi eksempelvis tilbage på vækstsporet i 2012, så vil det kunne aflæses i renterne allerede i 2011.
Så med andre ord. Du skal træffe en beslutning under ganske betydelig usikkerhed.
Ud fra mine helt personlige præferencer og vurdering af risici og gevinstmuligheder ville jeg nok på nuværende tidspunkt tage et fastforrentet 5% lån. Det fastforrentede lån giver muligheder for en en fremtidig rentestigningsinduceret kursgevinst.
Hvad der passer bedst til dig, kan du bedst selv vurdere. Der er ikke andre til det.
Ja, jeg beholder mit Prioritetslån lidt endnu.
De 2,85% som det bliver er stadig en fornuftig rente.Men tror jeg skifter til Nordea, hvis der kommer flere tillæg til den rentesats, så bliver det et mindre prioritetslån og et større fastforrentet lån, meget gerne i 3% 10 år, den må jo snart åbne.
- Du skal være logget ind for at svare på dette indlæg.