Kan det betale sig at indfri vores lån med 5 % renteloft

Svar
  • This topic has 4 stemmer and 8 svar.
Viser 9 indlæg - 1 til 9 (af 9 i alt)
  • Anonym
    Forfatter
    Indlæg
  • #94754
    Anonym

    Hej

    Jeg kunne godt tænke mig at vide om det kan betale sig at indfri vores lån med 5 % renteloft. Det jeg tænker er om det kan blive meget dyrt hvis renten stiger til låneloftet.

    Nedenfor er oplysningerne på lånet.

    Lånnummeret 087868507 Totalkredit Obligationslån variabel rente 1.284.000 1.284.000 20,50

    Detaljer for lån
    Låntype Obligationslån variabel rente
    Kreditor Totalkredit
    Ubetalingsdato 26.07.2005
    Restløbetid i år 20,50
    Antal terminer pr. år 4
    Bidragssats pr. år 0,9368 %
    Næste refinansieringsdato 30.06.2035
    Hovedstol 1.284.000
    Restgæld pr. 01.01.2015 1.284.000
    Obligationsrente pr. år 1,2451 %
    Renteloft i procent til 30.06.2035 5,0000 %
    Obligationsrente fra 01.07.2015 0,9632 %
    Fondskode 0471801
    Vejl. indfrielseskurs 105,00
    Afdragsfri periode 26.07.2005-30.06.2015

    Indfrielsesbeløb

    Obligationslån variabel rente til kurs 105,20 1.350.768
    – Indfrielsesgebyr 750
    – Kurtage 2.026
    I alt 1.353.544

    Ydelsesforløb med nuværende rente:

    Før skat Efter Rente Bidrag Afdrag Rest
    2015 54.686 46.920 14.142 11.362 29.182 1.254.818
    2016 79.902 73.684 11.874 9.241 58.787 1.196.032
    2017 79.460 73.740 11.306 8.799 59.355 1.136.677
    2018 79.013 73.775 10.732 8.352 59.929 1.076.748
    2019 78.563 73.787 10.153 7.902 60.508 1.016.240
    2020 78.107 73.607 9.568 7.446 61.093 955.147
    2021 77.648 73.425 8.978 6.987 61.683 893.464
    2022 77.184 73.242 8.381 6.523 62.280 831.184
    2023 76.715 73.056 7.779 6.054 62.882 768.302
    2024 76.242 72.869 7.171 5.581 63.490 704.813
    2025 75.765 72.680 6.558 5.103 64.103 640.709
    2026 75.282 72.489 5.938 4.621 64.723 575.986
    2027 74.794 72.295 5.312 4.134 65.347 510.639
    2028 74.299 72.097 4.681 3.643 65.975 444.663
    2029 73.802 71.901 4.043 3.146 66.613 378.050
    2030 73.301 71.702 3.399 2.645 67.257 310.793
    2031 72.795 71.502 2.749 2.139 67.907 242.886
    2032 72.284 71.300 2.092 1.628 68.564 174.322
    2033 71.768 71.096 1.430 1.113 69.226 105.096
    2034 71.248 70.890 760 592 69.896 35.200
    2035 35.426 35.367 127 99 35.200 0
    I alt 1.528.286 1.461.425 137.175 107.111 1.284.000

    Håber at nogen kan hjælpe 🙂

    Venlig hilsen Michael

    #213046
    DJS

    Der er ingen der kan svare på om det kan betale sig. Det kommer jo an på renteudviklingen de næste 20 år (som er restløbetiden). Og hvis der var nogle af os der kendte renteudviklingen, så brugte vi nok ikke tid på at skrive indlæg her, men levede i stedet i sus og dus på Bahamas. 🙂

    Hvis du vil omlægge, så kunne du jo overveje at gøre det til refinansiering, da du så kan gøre det til kurs 100. Det ser ud til næste refinansiering er 1/7-2015. Så du skal opsige lånet senest 31/4-2015 for at nå det til kurs 100.

    Jeg fornemmer at du vil over i et fastforrentet lån (20 år 1½ %?). Så der er selvfølgelig en usikkerhed ved at vente til at optage lånet (du ved ikke hvad der sker med renten de næste 4 måneder). Men det kan jo også kurssikres, selvom det koster en del for 4 måneders kurssikring. Så det du vel skal sammenligne er at opsige til kurs 105 nu eller eller opsige til refinansiering og så betale for kurssikring. Men det er jo op til hvad du tror der vil ske med renten. For du kan også lade være med kurssikre og håbe på det bedste til d. 1/7.

    #213048
    Mikey 68

    Er problemet med de rentloft-lån ikke netop at det ikke er muligt at komme ud til kurs 100 ved en refinansiering, selvom renten er variabel?

    OP skriver jo også: “Næste refinansieringsdato 30.06.2035”

    #213050
    Anonym

    Hej
    Tak for svarene.
    Jeg tror ikke jeg kan refinansiere lånet men jeg vil finde ud af det da det jo er en stor besparelse.

    Er der nogen der kan svare på hvor meget renten må stige om f.eks. 5 år for at det er en god ide at ligge om nu?

    venlig hilsen Michael

    #213052
    DJS

    Du har ret Morten. Jeg havde ikke lige set at der stod 2035 ved refinansieringen.

    Men mit råd er stadig mere eller mindre det samme. For om det kan betale sig at betale overkurs for indfrielse kommer stadig an på Michaels forventning til renteudviklingen fremover.

    #213054
    HalliHallo

    Kan man bruge ydelsesforløbet til noget, idet jeg kan se at spørgeren har remset gud ved hvor mange tal op?

    Du har altså pengene stående klar til en evt. indfrielse, men hvad er dit alternativ?

    Har du i øvrigt spurgt banken om de kan hjælpe med en prognose eller gode tips?

    #213066
    Anonym

    Hej
    jeg har ½ mill. jeg kan bruge til at nedbringe gælden med hvis jeg ønsker det men de er mere værd hvor de er investeret.
    alternativet er at vente og hvis renten stiger til et 5% så afbetale 500.000 så ydelsen falder markant.

    banken har faktisk ikke været til megen hjælp.

    Venlig hilsen Michael

    #213098
    DJS

    Ved lidt hurtig regning så kommer du til at betale i alt ca. 320.000 kr i rente og bidrag før skat på et 1½%, 20 årigt obligationslån på 1.353 mio kr. Dette svarer til ca. 214400 efter skat (33% i skat). Derudover skal lægges at du skylder ca. 69.000 kr mere til realkreditten (1,353 mio – 1,284 mio), som jo også skal betales tilbage. I alt = 283.400 kr

    Med dit nuværende lån er det 177425 kr efter skat du skal lægge i rente+bidrag – såfremt den nuværende rente holder de næste 20 år.
    Hvis renten stiger med 1,1 %-point (dvs. rente + bidrag er ca. 3 % i alt), før du begynder at afdrage på lånet, så får jeg det til at du skal betale ca. 425.000 kr i renter+bidrag før skat, og ca. 285.000 kr efter skat (33% skat).
    Dette er under forudsætning af at renten stiger med med de 1,1 % før du begynder at afdrage på lånet og der er 20 år tilbage af lånet. Så hvis renten først stiger 1,1 % om 10 år så vil regnstykket ikke favorisere 1½ % lånet.

    Men nu er dette meget løs regning. Få banken til at regne på det for dig. Og husk der er ikke noget entydigt svar på om det kan betale sig. Det finder du først ud af om 20 år.

    Du skal også lige huske at din restgæld stiger 69t kr, hvis du konverterer til 1½ lånet. Dette er fint nok, hvis du bliver i huset i 20 år. Men hvis du går med planer om at sælge om et par år, så kan det nok ikke betale sig at konvertere.

    #213106
    Anonym

    Hej DJS
    Tusind tak for svaret det var præcist den type svar jeg søgte. jeg vil gå i tænke boksen for at træffe en beslutning.

    Venlig hilsen Michael

Viser 9 indlæg - 1 til 9 (af 9 i alt)
  • Du skal være logget ind for at svare på dette indlæg.