Sådan sammenligner du banktilbud på boligfinansiering

Sådan sammenligner du banktilbud på boligfinansiering

Når du har fundet den bolig, du gerne vil købe, og går til bankerne for at få tilbud på finansiering, kommer du ofte ud med tilbud og oversigter, hvor det kan være vanskeligt at se forskellen i låneomkostninger.

Udgifter til lånesagsgebyr, kurtage, ekspeditionsgebyr, tinglysningsafgift, advokatsalær, ejerskifteforsikring og garanti for det ene og det andet får det hele til at se uoverskueligt ud – og gør det ikke mindst vanskeligt at sammenligne forskellige tilbud.

Mybanker har derfor lavet denne guide, der hjælper dig med at fokusere på de tal, der er vigtigst i en sammenligning af tilbud.

Kort sagt bør du tage tilbuddene fra banken, sortere de eksterne udgifter fra og kigge grundigt på gebyrer og rentesats – så kan du gennemskue, hvilken bank der har givet det bedste tilbud.

På vores sammenligningslister kan du i øvrigt nemt og hurtigt sammenligne realkreditlån og bankboliglån.

 

Svært for bankerne at finde præcise tal

Det er heller ikke nogen nem opgave, bankerne er stillet overfor, når de skal give dig en gennemsigtig pris. En del af de udgifter, der står i tilbuddene, går ikke til banken, og det kan være vanskeligt at finde de præcise tal, som skal med for at kunne beregne lånebeløb og månedlig ydelse på det lån, du tilbydes.

En del udgifter er til det offentlige eller andre tredjepartsaktører og vil være de samme, uanset hvilken bank du vælger. Det gælder f.eks. tinglysningsafgift, som tidligere hed stempel. Tinglysningsafgift er en udgift til det offentlige i forbindelse med tinglysning af lån og pant i fast ejendom.

 

Banker bruger ikke samme tal

Det er muligt at modregne allerede betalt tingslysningsafgift på lån, der stadig er i det hus, man ønsker at købe. Men det kan være vanskeligt for banken at beregne denne modregning præcist på baggrund af en salgsopstilling, og nogle banker forsøger end ikke at lave denne modregning.

De samlede omkostninger i et tilbud på samme finansiering fra to forskellige banker kan derfor i en konkret situation variere med 20.000 kroner, alene fordi én bank regner med modregning i tinglysningsafgift, mens en anden bank ikke gør det.

Uanset hvilken bank du vælger, vil du i sidste ende komme til at betale den samme tinglysningsafgift. Bankerne en nemlig underlagt de samme regler og satser, og alle banker vil lave en detaljeret og korrekt beregning, når det så at sige er alvor, og du beslutter dig for at tage imod et tilbud.

Når du sammenligner tilbud fra flere banker, kan og bør du derfor se bort fra forskelle i tinglysningsafgifter for at sikre dig et godt sammenligningsgrundlag.

 

Gælder ikke kun tinglysning

På samme måde vil udgiften til advokatsalær og ejerskifteforsikring også være de samme, uanset hvilken bank du vælger, så dem kan du også se bort fra.

 

Sådan opdeles omkostningerne

Hvis du ser bort fra ovenstående eksterne omkostninger, kan de øvrige bank- og realkreditomkostninger deles op i:

1. gebyrer i forbindelse med realkreditlån

2. gebyrer i forbindelse med et evt. banklån

3. gebyrer, der vedrører ekspedition af sagen – f.eks. ekspeditionsgebyr, garanti etc.

4. renten på et evt. banklån.

 

Disse fire punkter er særdeles vigtige, når du sammenligner tilbud på boligfinansiering.

 

Ad 1.

Valg af realkreditlån er en videnskab i sig selv, som du kan læse mere om her. Bankerne vil ofte tage højere gebyr for at oprette realkreditlån hos institutter, banken ikke ejer eller samarbejder med.

Andre gebyrer kan også ændre sig, hvis du vælger et andet realkreditinstitut. Du bør både få en pris for at benytte bankens eget eller foretrukne realkreditinstitut og for at benytte et konkurrerende realkreditinstitut.

 

Ad 2.

Banker opkræver gebyrer med alverdens forskellige navne. For dig som kunde er det eneste af betydning dog, hvor meget du samlet set skal betale i gebyr, før banklånet står på din konto.

 

Ad 3.

Ejendomshandler gennemføres normalt som kontanthandler, hvor du betaler for ejendommen kontant. Du kan først betale, når du har optaget lån og over for sælger kan garantere for betalingen. Denne garanti er blot ét af de gebyrer, du betaler banken for ekspedition af en handel, men her er det igen vigtigt at holde fokus på summen af gebyrer og ikke på størrelsen af hvert enkelt gebyr.

 

Ad 4.

Renten er et vigtigt parameter – specielt hvis du skal låne mange penge – men prøv at sætte forskellen i rente i forhold til gebyrer. Du kan f.eks. se, hvad forskellen i rente mellem to tilbud bliver over en femårsperiode. Rigtig mange banklån indfries eller omlægges, før løbetiden er gået, og derfor betyder gebyrer rigtig meget for de samlede omkostninger.