Hvordan styrer man risikoen på et flexlån?

udgivet: 21. april 2017
, sidst redigéret: 10. maj 2017
Hvordan styrer man risikoen på et flexlån?
I langt over ti år har flexlån været billigere end fastforrentede lån, og det er der mange, der har haft glæde af. Men ikke alle har haft tillid til, at de kunne håndtere risikoen ved at have variabel rente.

 

Her i Mybanker har vi ofte talt om, at der var fire grunde til ikke at tage et flexlån:

  • Du tror, at renten stiger snart og vil derfor udnytte muligheden for reduktion af restgælden med et fastforrentet lån
  • Du kan ikke sove om natten, hvis du har lån med variabel rente
  • Du har ikke råd til, at renten stiger
  • Du kan ikke få bevilget et flexlån af realkreditinstituttet/banken

 

Men hvad kan du gøre, hvis du ikke tror, at renten stiger og godt kan betale for en mindre rentestigning, men blot er lidt usikker på, hvordan du styrer risikoen, hvis renten nu alligevel stiger?

 

Vi hører ofte flexlånere sige, at hvis renten stiger, vil de omlægge deres lån til et lån med fast rente. Men her skal man være meget opmærksom på to ting:

 

For det første

Den dag renten på flexlån (den variable rente) stiger, er det meget sandsynligt, at renten på fastforrentede lån også er steget. Hvis den faste rente på det tidspunkt, du optog flexlånet, var 2,5 procent, er den måske 3,5 procent eller 4 procent, den dag renten på flexlånet er steget.

 

Intentionen om at skifte til fast rente, når renten på flexlån stiger, er god, men man skal bare være opmærksom på, at det ikke er den ”samme” faste rente, man kan skifte til, når først renten begynder at stige.

 

For det andet

En af de vanskeligste ting når det kommer til handel, spekulation, investering etc. er at realisere et tab. Utallige er de historier om folk, der har siddet og set værdien af deres investering, hus, bil eller andet falde og vedblive med at falde, uden at de har været i stand til at få sig selv til at sælge med tab. Der er noget psykologisk i mennesker, der gør dette til noget af det vanskeligste. Der er skrevet utallige bøger og artikler om emnet, og verden er fuld af investorer, der langsomt dør, fordi de tager gevinster for tidligt og tab for sent.

 

Hvis du vil nyde godt af den lavere rente på flexlån og samtidig vil beskytte dig selv og din økonomi i tilfælde, hvor renten stiger, må du derfor tage nogle forholdsregler allerede på det tidspunkt, hvor du optager flexlånet.

 

Regn ud hvor meget du har råd til at tabe

Den effektive faste rente på 30-årige lån er i dag cirka 2,20 procent, mens renten på korte flexlån er cirka to procentpoint lavere. Det betyder en besparelse på renten på cirka 40.000 kroner om året ved et lån på to millioner kroner. Regn ud hvor høj en rente du er villig til og kan betale, hvis renten stiger.

 

Det kunne for eksempel være 4 procent i fast rente. Det er således ikke den korte rente, du skal holde mest øje med, når du har flexlån.  Det er den lange faste rente, du skal holde øje med; Det er den rente, du skal omlægge til, hvis renterne stiger.

 

Lav en plan og hold dig til den

Skriv en seddel om hvornår du vil skifte til fast rente, og lov dig selv at holde det.

 

Den dag du optager flexlånet, skriver du en seddel, hvor der står, hvor meget den faste rente maksimalt må være, den dag du vil omlægge til fast rente. Hvis det er 4 procent, så omlægger du til fast rente den dag, den faste rente første gang stiger til 4 procent. Du kan evt. fortælle det til familien, så alle ved, at med en fast rente på 4 procent omlægger du til fast rente.

 

Det er vigtigt, at du giver dig selv dette løfte, inden renten stiger. Når renten først stiger, risikerer du at gå i ”fælden” beskrevet ovenfor.

 

Hvis renten ikke stiger, sparer du 40.000 kroner om året, og hvis renten stiger, ved du, at du omlægger til fast rente, inden renten stiger så meget, at du måske bliver nødt til at flytte fra huset, fordi renteudgiften bliver for høj.

 

Hvis du havde gjort dette i 2010, havde du i dag sparet en mindre formue i rente på et lån på 2 millioner kroner.  Hvis du samtidig havde sparet nogle af pengene op, ville du også have en god buffer, hvis renten en dag stiger.

 

Skal vi holde dig opdateret på realkredit? Tilmeld dig vores realkreditovervågning her. 

 

sidst redigéret: 10. maj 2017
1 kommentar
T Sch
27. April kl. 17:27
Vi har lige optaget et F3-lån med afvikling på 750.000 kr. Vores plan er at bruge besparelsen (og hvad vi i øvrigt har i opsparingspotentiale > 50.000/år) til at nedbringe restgælden, når lånet skal refinansieres. Det samme om seks år osv. På den måde håber vi at afvikle lånet hurtigere end de 30 år, lånet er på - og billigere end et fastforrentet lån. Vi tror og håber ikke, at den faste rente kommer til at stige så meget, at planen er urealistisk.
Del dine erfaringer eller spørg Mybankers tusinder af brugere til råds her. Kommentarerne er til brug for Mybankers brugere og besvares ikke af Mybanker eller artiklens forfatter.
Har du læst Mybanker.dk's generelle debatregler?