Derfor kan du få høj indlånsrente i bestemte banker

De fleste store banker tilbyder kun deres kunder 0 procent i rente på deres bankkonto. For virksomheder og foreninger kan renten nemt være negativ.

Hvordan kan andre banker så tilbyde næsten én procent på indlån uden binding? Lige nu tilbyder Santander Consumer Bank en variabel årlig rente på 0,9 procent, mens Ikano Bank tilbyder 1,15 procent i fastrente, hvis du binder din opsparing i tre år.

 

Dyrt for små og alternative banker at låne af investorer

Forklaringen på den højere indlånsrente i mindre banker er, at det er for dyrt for f.eks. Nordea at give dig indlånsrenter for din opsparing. Det kan bedre betale sig for de store banker at låne penge i de finansielle markeder.

Selv om renterne er meget lave, er der stadig forskel på, hvor meget forskellige banker skal betale for at låne penge. Hvis banken er stor, veldrevet, opererer i et land med økonomisk stabilitet, har lav risiko etc., er prisen alt andet lige lavere, end hvis det modsatte gør sig gældende.

Investorerne tager sig betalt i form af højere rente over for nogle banker, hvis de mener, at der er en større risiko for, at de ikke får deres penge igen.

For mindre – og mere usikre – banker er det for dyrt at låne penge hos investorerne, og derfor kan bedre betale sig for dem at låne pengene af dig.

En anden faktor er den produktsammensætning bankerne har. For eksempel tilbyder Santander Consumer Bank og Ikano Bank på det danske marked kun opsparing, forbrugslån (lån uden sikkerhed) samt kreditkort. Det er alt andet lige mere risikable produkter end fx boliglån, hvor banken har pant i din ejendom. Dette gør det også dyrere for denne type banker at skaffe finansiering i ”markederne”, så derfor kan de tilbyde en højere indlånsrente for på den måde at skaffe finansiering.

 

Garantiformuen gør den høje rente mulig

Garantiformuen gør det muligt for mindre sikre banker at få indlån til en for dem god rente, fordi indskydernes indlån – dine indlån – er dækket af staten. Hvis du har indskudt mindre end 745.000 kroner, er indskuddet dækket af Garantiformuen, og derfor er dine indlån reelt garanteret af staten. Og der fås ikke meget bedre sikkerhed end staten.

Der er bred enighed blandt politikerne om, at det er uhensigtsmæssigt, hvis almindelige bankkunder hver især skal bruge timer på at vurdere sikkerheden for deres indlån. Derfor ofres noget af den frie konkurrence til fordel for, at du skal bekymre dig mindre om, om din bank går konkurs og din opsparing dermed forsvinder.

Mindre banker med behov for indlån udnytter statens garanti for din opsparing, fordi de kan betale dig en lavere rente, end de skulle have betalt for at låne i de finansielle markeder.

Dermed er det en god forretning for Santander Consumer Bank og andre pengeinstitutter at betale dig en indlånssats, der er væsentligt højere end hos f.eks. Nordea og de andre store danske banker.

 

For dyrt for store banker at låne til dig

Det vil være en dårlig forretning for Nordea at betale samme høje indlånssats. Nordea kan låne penge i de finansielle markeder billigere, og det vil være decideret tabsgivende at tilbyde samme høje indlånssats som f.eks. Santander.

Når du kun får 0 procent i rente i Nordea, er det derfor ikke et udtryk for, at Nordea tjener penge på dit indlån svarende til forskellen mellem 0 og indlånsrenten hos Santander. Det er et spørgsmål om, at statens garanti af indlånene giver nogle banker en større fordel end andre banker.

Garantiformuen sikrer dig dermed ikke kun sikkerhed for din opsparing, men også muligheden for at opnå højere indlånsrenter.

 

Se hvor du kan få den højeste rente på opsparing her.