Den billigste bank findes ikke

For at illustrere, hvordan det skifter over tid, kan vi tage fat i de tilbud, de 11 mest aktive af Mybankers partnerbanker har givet i hvert kvartal fra 2022 og frem til første halvår 2025.

I denne periode har to banker på et eller andet tidspunkt tilbudt de laveste renter på boliglån (den såkaldte efterfinansiering), fire har været de anden billigste og en har haft en tredjeplads. De resterende fire ud af de 11 undersøgte banker har ikke været i top tre.

For andelsboliglån har hele fem af 10 undersøgte banker tilbudt de billigste renter i gennemsnit på et tidspunkt over perioden, tre har haft en andenplads, og tre har haft en tredjeplads.

Det viser, at der er betydelige bevægelser mellem bankernes placering, og at positionen som én af de banker, der tilbyder de laveste renter, ofte skifter fra kvartal til kvartal.

Renteforskelle skyldes mere end bankens egen strategi

Der er grundlæggende to årsager til, at en bank vinder placeringer. Enten sætter banken renten op senere eller mindre end andre banker i perioder med stigende renter, eller den sætter renten ned tidligere eller mere end andre banker i perioder med faldende renter. Om en bank er billigst, kommer altså ikke kun an på den egen prispolitik, men også de andre bankers.

Ser vi bredere end bare på renterne, har Forbrugerrådet Tænk for nylig analyseret bankernes samlede priser – både renter og gebyrer – på tværs af en række kundegrupper. Her var der også mærkbar forskel på, hvilken bank der var billigst, alt efter kundetype – fx om du har en stor familie med bolig- og billån eller om du er ung studerende i lejebolig og gældfri.

Der er altså en løbende dynamik på bankmarkedet drevet både af ændringer i det generelle renteniveau og konkurrencesituationen, af hvilke typer kunder, bankerne satser på, og hvordan de priser deres produkter ud fra deres filosofi for bankdrift. Der er derfor ikke en enkelt bank, der er den billigste gennem længere tid, og der er ikke en enkelt bank, der er billigst for alle kundegrupper.

Der er penge at spare – men ingen garanti for, at din bank er billigst i dag

Det er i øvrigt ikke småpenge, bankkunderne kan spare ved at se sig om. Ser vi igen på renterne, har renteforskellen mellem den gennemsnitligt laveste og højeste rente på andelsboliglån ligget ca. mellem 0,5 og 1,75 procentpoint siden 2022. For boliglån har forskellen ligget mellem 0,75 og knap 2,5 procentpoint gennem perioden. Der kan altså være ganske mange penge at spare ved at undersøge bankmarkedet, hvis man har et lån eller er på vej til at købe en bolig. For selvom man måske har en bank, der engang var billigst, er den ikke nødvendigvis den billigste i dag.