Dette emne
SU lån, opsparing eller investering

SU lån, opsparing eller investering

20-12-2018 11:37
Camilla K
Måske et trivielt og klassiske spørgsmål, men jeg har ved søgning herinde og generelt på nettet ikke kunnet finde et svar, der afspejler min situation - eller nuværende låneregler ved fremtidigt huskøb. Jeg håber derfor, at jeg kan få nogle gode råd med på vejen, da jeg ikke selv kan gennemskue, hvad det smarteste vil være for mig.

Jeg står i den situation, at jeg er ved at sælge min andel og flytter ind hos min kæreste i hans ejerlejlighed. Vi bor i København og påtænker indenfor de næste 3-4 år, at rykke ud af byen og købe et hus. Denne info er relevant mht de herskende låneregler ift., hvis vi boede et andet sted, fx fyn eller jylland, hvor vi ikke vil kunne låne det samme.

Jeg er studerende og har været det i mange år, og vil være færdiguddannet om 2,5 år. Pt. har jeg ca. 10.500 kr udbetalt i måneden, og kommer til at ligge på en startløn, når jeg er færdiguddannet, på 35.000 kr.
Ved salget af andelen får jeg 160.000kr i overskud og en husleje på 2100kr hos min kæreste. Pt har jeg et SU-lån på svimlende 300.000 kr. inkl. renter (kommentarer og spekulationer om størrelsen er udnødvendige, da jeg ved, hvad de pengene er gået til). Ved de første 50.000kr. får jeg 5% i rente på min lønkonto og derefter ingenting. Det vil derfor være en no-brainer, at altid have min. 60.000 kr. på min lønkonto.

Spørgsmålet er så, hvad der er smartest at gøre med de resterende 110.000 kr. Jeg vil derudover ved min nye boligsituation kunne sætte 4000 kr. pr. mdr. af til opsparing, afdrag eller investering.

Er det smartest, at få nedbragt SU-lånet mest muligt indtil et evt huskøb, hvor SU-lånet jo vil blive modregnet i, hvor meget vi kan købe for? Er det bedre at spare pengene op og så tage stilling til dette senere (tænker selv, at dette er smådumt mht inflation)? Skal der investering for alle pengene? Her skal det nævnes, at jeg absolut ingen erfaring har med dette, og hvad jeg kan læse mig til, så er det tid, der er gældende ved investering og 3-4 år er vel ikke tid nok, til at det giver mening for en nybegynder? Derudover ved jeg ikke, hvor meget is, jeg har i maven. Eller er det en kombination af alle tre dele?

Jeg ser frem til at høre jeres bud - og sig endelig til, hvis i mangler flere oplysninger :)
20-12-2018 18:56
test
Hvis du tror du kan investere til et højre afkast ind det du betaler for din gæld skal du gøre det. Ellers ikke.

Og vi er ikke så stakkels i resten af landet af vi ikke kan få lov til låne fuldstændigt det samme som jer på djævle øen.

Tror du gør tingende for komplicerede. Meget kan ændre sig før du er færdig.
21-12-2018 08:05
Krisser
Hvis du investerer i stedet for at afdrage dit lån, svarer det til, at investere for lånte penge. Renten på SU-lån er fire procent mens du studerer. Den er dog ikke fradragsberettiget medmindre du afdrager på gælden, så reelt svarer det til en rente på omkring 5,2 procent. Med en horisont på tre til fire år, er det en relativt aggressiv investeringsstrategi at forsøge at opnå et højere afkast end den rente. Samtidig tæller al indkomst med i det beløb du må tjene uden at miste din SU, herunder skattepligtigt investeringsafkast.

Om du skal gøre det, afhænger så af, om du vil påtage dig den nødvendige tabsrisiko. Hvis du ikke har nogen erfaring med investering, er din situation tilpas kompliceret til, at du næppe reelt kan vurdere den faktiske risiko. Du bør derfor helt klart søge hjælp hos en professionel rådgiver før du beslutter dig.
21-12-2018 09:04
Camilla K
Test:

Jeg synes jo lige netop, at det er kompliceret :) Men nej, i - eller vi (er selv fra jylland) - er bestemt ikke stakler, men der er immervæk forskel på, hvad man må låne og huspriser i de respektive landsdele, så vil jo gerne håndtere mit lille overskud fornuftigt og få mest muligt ud af dem.


Krisser:

Tak, for et virkelig brugbart svar. Det giver jo et helt andet syn for sagen, når det bliver stillet op på den måde, at renten reelt er 5,2 procent. Jeg har, som du skriver, på ingen måde et overblik eller nok is i maven til at begynde at vurdere på den faktiske risiko, og det smarteste på den baggrund må jo så nok være at afdrage på SU-lånet i stedet for. Vil du mene, at det er smartere at opgive dette beløb til skat og dermed få fradraget løbende igennem året, eller er det bedre at lade være, og så få udbetalt overskudsskat i 2020?
21-12-2018 11:14
test
Vedr hvad man må låne ved jeg ikke helt hvad du mener. Der er også dårlige huse på Sjælland.

Jeg kan i grunde slet ikke forstå at du overvejer andet ind at afdrage på din gæld når jeg læser hvad du skrive og da slet ikke at du skulle søge og betale for investeringsrådgivning. Hvis det var så let at blive rig at man bare sku ta et su lån og investere pengende . Ja hvorfor så arbejde?

Jeg ved ikke hvad overskudsskat er, men det er nok forskellen på forskudskatten og den endelig skat du mene. Evt restskat afhænger ag meget andet ind de håndøre rentefradraget giver.

www.skm.dk/skattetal/beregning/skatteberegning/ska...rag-i-2018

For nu at gøre svaret meget firkantatet så afdrag på dit su lån i stedet for at ha penge stående i banken da du jo selv skriver at du hverken er til risko eller har forstand på at investere. Hvornår eller hvordan su styrelse vælger at indberette dit afdrag på din gæld til skat er underordnet . Som jeg husker dem, fra da jeg betalt min kones gæld, er de tunge at danse med.
21-12-2018 12:37
Krisser
I princippet kan det bedst betale sig, at du forskudsindberetter renten, og bruger skatteværdien af fradraget til at afdrage yderligere. I praksis gør det dog ikke nogen stor forskel.

Skatteværdien af renten på et lån på 300 000 kroner til fire procent i rente er 3600 kroner på et år. Det du kan spare er derfor nettorenten af de ekstra afdrag, svarende til omkring 50 kroner.
21-12-2018 14:06
thsv
Krisser, skatteværdien af 12.000 kr i renter, som du udregner der er altså en del højere, da renteudgifter gn.snitlig er 33,6% værd for de første 50.000 kr pr. person. Så det rigtige tal er nærmere 4.000 kr mere udbetalt.

Udregningen til at det skulle svare til 5,2% i renter forstår jeg heller ikke, man får jo rentefradrag senere, når man begynder at afbetale.

Modregnes SU-lånet med fuld værdi?
Eller er det nærmere den ydelse man betaler på lånet, der skal være en del af budgettet?

Investering med en tidshorisont på 3-4 år er nok lige i underkanten, men via Nordnets månedsopsparing (uden købskurtage) kan du da placere dem i et index, det giver normalt mere end du kan få i en bank.

www.borger.dk/oekonomi-skat-su/SU-og-oekonomi-unde...gebetaling

Du kan godt indbetale et stort ekstraordinært afdrag på dit SU-lån og indgå en aftale om at afdrage resten, det giver i mine øjne god mening med den relative høje rente (de 4%) der tilskrives under uddannelsen.
21-12-2018 16:46
Krisser
thsv
Fradragsværdien af renterne er omkring 3600 kroner. Fordelen ved at forskudsindberette renterne er dog begrænset til nettorentebesparelsen på at afdrage 300 kroner mere om måneden, hvilket er cirka 50 kroner.

Det er rigtigt at renterne giver fradrag når de bliver betalt senere, men det sker først senere. Skatten af afkastet på investeringen bliver til gengæld opkrævet løbende (eller ved salg, hvis det er en udbyttebetalende investering), så rentes-rente-effekten er lavere på investeringen.
21-12-2018 17:16
Bamseline (2)
Du burde have taget et studiejob og arbejdet i dine mange lange ferier i stedet for at pådrage dig en så stor studiegæld.

Aktierne vil falde voldsomt næste år, hvorfor du bør afdrage din gæld i stedet for håbløse eventyr på aktiemarkedet.

Flere kloge hoveder tale sågar om et kommende børskrasch a la 2008 søg selv på google hvis du vil vide mere.
21-12-2018 18:27
Camilla K
Test:
Ifølge de låneregler, der trådte i kraft for et par år siden, så er der forskel på, hvor meget man kan låne, når man bor i byer som København og Århus kontra andre steder, som Næstved og Vejle. Det handler ikke om kvaliteten af huse.

Jeg kan ikke se, hvorhenne jeg jeg skriver, at jeg ønsker at blive rig, betale for en investeringsrådgiver eller holde op med at arbejde. Jeg spørger om et konkret råd til, hvad jeg skal gøre, så jeg håndterer de penge, som jeg får ud af et boligsalg, på den mest optimale måde. Hvis rådene entydigt peger på afdrag hurtigst muligt, så er det da klart det jeg gør. Jeg spørger jo fordi jeg er i tvivl og ikke er opportunist.

Krisser:
Det giver mening med at forskudsindberette og så afdrage yderligere. Og hvad så, hvis jeg smider de 110.000 kr ind og yderligere afdrager med 4000kr pr måned, som thsv foreslår.

thsv:
Tak for et brugbart svar. Jeg tænkte netop på, at lave et stort afdrag på SU-lånet og så afdrage de 4000kr i mdr, som jeg har til rådighed. Jeg har bare fået så mange svar i øst og vest, at det har været svært at gennemskue for mig, om det nu også var klogest. Derudover havde jeg også overvejet noget index-noget, men var i tvivl om det gav mening med de 3-4 år, og så ift. om det kunne komme helt derop, hvor det kunne konkurrere med de 4% renter på SU-lånet.

Bamseline (2):
Hvis du ikke har noget fornuftigt at bidrage med, så synes jeg, at du skulle lade være. Hvis du ser på, hvad jeg har udbetalt, så har jeg jo tydeligvis et studiejob. Og mange lange ferie?! Du lever på en myte om, hvordan studielivet anno 2018 reelt er.
21-12-2018 22:20
Bamseline (2)
Du har haft 2 måneders sommerferie HVERT år hele dit studieliv og bør nu betale din SU tilbage snarest muligt.

Det er meget få lande, som giver deres unge en gratis uddannelse plus en fed SU oveni. Du bør vise taknemmelighed.
22-12-2018 12:12
thsv
Krisser skriver:
thsv
Fradragsværdien af renterne er omkring 3600 kroner. Fordelen ved at forskudsindberette renterne er dog begrænset til nettorentebesparelsen på at afdrage 300 kroner mere om måneden, hvilket er cirka 50 kroner.

Sikket noget vrøvl, du har vist ikke selv renteudgifter og har ikke sat dig ordentligt ind i tingene.
Gn.snitsværdien af renteudgifter er 33,6% for de første 50.000 kr om året pr. person.
Det er renteudgifter over dette beløb der er mindre værd og her er beløbet 7% mindre i 2018 og 8% fra 2019.

Du kan selv se tallene i denne oversigt fra Skat:
www.skm.dk/skattetal/beregning/skatteberegning/ska...rag-i-2019

Jeg ville afdrage 150.000 kr her og nu og så overveje situationen, mens der spares op til de 5% i rente.
For øvrigt kan du løbe ind i det begrænsede fradrag over 50.000 kr, hvis der er påløbet mere end de 50.000 kr i renter allerede på SU-lånet.
22-12-2018 13:24
test
Interesant de ændringer har jeg ikke bemærket kun dem her der vist har den modsatte effekt
www.bolius.dk/strammere-laaneregler-for-boligejere...eld-43112/
22-12-2018 13:29
test
Ps på rd hjemme side er der stadig angivet at det er 80pct man kan låne uanset hvor i lander vi er. At der skull være specifikke regler der gør forskel på København og Næstved skrevet ind i nogen af finastilsynets regler virker mystisk. Har du er link til det ?
22-12-2018 13:55
morsdreng
Grundlaget er Finanstilsynets snart 3 år gamle "Vejledning om forsigtighed i kreditvurderingen ved belåning af boliger i vækstområder mv.", som har været meget optalt i medierne.

www.finanstilsynet.dk/Lovgivning/Lovsamling/Tvaerg...051-290116
22-12-2018 14:24
Krisser
thsv

Jeg er usikker på, hvad det er du mener er noget vrøvl.

I mine beregninger, har jeg regnet med en fradragsværdi på 30 procent. Dette gør jeg, for at tage højde for hvis spørger bor i en kommune med lav kommuneskat, og hvis spørger ikke betaler kirkeskat. Forskellen giver desuden en minimal forskel i det endelige resultat. Jeg kan dog godt lave beregningen med de 33,6 procent i stedet:

Restgæld: 300 000
Rente: 4 procent
Renteudgift første år (cirka): 12 000
Fradragsværdi første år (cirka): 4032

Der er således en forskel på 432 kroner i forhold de 3600 kroner jeg oprindeligt nævnte.

Hvis renteudgiften forskudsindberettes, fradragsværdien bruges til at afdrage yderligere 336 kroner om måneden på lånet. Dette betyder, der spares yderligere cirka (336 * 12 / 2 * 0,04) = 80,64 kroner i rente på lånet (hvor jeg dividerer med to, da dette er en rimelig tilnærmelse når afdragene sker i løbet af året), i forhold til hvis dette merbeløb ikke var blevet afdraget. Det yderligere afdrag giver dog et mindre rentefradrag, så besparelsen er netto cirka 53,71 kroner.

Her havde jeg så skrevet 50 kroner. Jeg beklager da, hvis de 3,71 kroner i forskal har skabt forvirring.

Hvis der straksafdrages 160 000 kroner, er gevinsten ved at forskudsindberette og merafdrage nede på 25,06 kroner.
22-12-2018 14:46
test
Tak. I de regler læger man da op til at låne ud med større forsigtighed og mere fokus på betalings evne. TS henviser som jeg læser det til at man kan låne mere af boligensværdi i Kbh kontra Næstved