Extra indbetaling til pension eller flere frie midler?

Svar
  • This topic has 5 stemmer and 11 svar.
Viser 12 indlæg - 1 til 12 (af 12 i alt)
  • nowwut?
    Forfatter
    Indlæg
  • #94354
    nowwut?

    Vi er et ægtepar i 40erne der opsparer 15% til pension i en PFA medarbejderordning – begge over 100.000 kr/år. Desuden har vi begge aldersopsparing med maksimal indbetaling (pt 28.100/år). Desuden investerer vi ca 200.000 kr/år i frie midler. Vi har ingen gæld udover et realkreditlån (F5) som vi nedbringer med ca 400.000 kr pr år, så gælden er snart væk. Derefter vil pengene gå til investering i frie midler

    Min hustru kan øge hendes pensionsindbetaling fra 15% til 25% og lige holde sig under topskatten når hun går på pension (med nuværende regler og satser!). Hele beløbet kan fratrækkes i hendes topskat pt. Pengene vil i så fald blive bundet i en livrente, da hun jo allerede indbetaler over 100.000 kr. Hun har ikke boet mange år i DK, så effekt (inkl modregning!) af folkepension og tillæg er minimale

    Jeg har regnet frem og tilbage, men stadigt i tvivl: Er det bedre at investere i flere frie midler eller øge indbetalingen til hendes livrente for at få fradraget nu?

    #208144
    HalliHallo

    Har I anmodet om en beregning hos PFA eller hos jeres bank?

    Hvis din hustru kun skal betale bundskat som pensionist og kan få fradrag i topskatten under indbetalingen, så er der jo intet at betænke sig på, hvilket dine egne beregninger vel også slutter med.

    I øvrigt er der jo tale om en luksusproblem, da I må anses for at være usædvanligt velhavende, så uanset hvad I gør, kan I jo faktisk ikke gøre ret meget forkert.

    Held og lykke med investeringerne og pensionisttilværelsen om føje år.

    #208146
    HalliHallo

    Jeg glemte lige og sige, at I slet ikke skal bekymre dig om evt. modregning i sociale ydelser, da et par som jer, alligevel vil ligge pænt over grænsen for at modtage pensionisttillæg uanset om der nu indbetales mere ind på en livrenteordning.

    Men spørg samtidig lige jeres rådgivere i PFA og i banken til råds for en god ordens skyld.

    #208160
    nowwut?

    HalliHallo – tak for svaret. Jeg er helt bevidst om at vi er priviligeret og godt stillet uanset om vi vælger A eller B. Ja, jeg har modtaget beregninger fra PFA med 15% eller 25% pensionsindbetalinger (deres standard afkast osv):

    Hun skal indbetale ekstra 538.000 nettoløn (efter topskattefradrag) over de næste 15 år til hun er 62. Dette vil så give ekstra 39.000 kroner netto pr år resten af livet. En investering i frie midler med samme midler efter skat beregner jeg til at give 34.000/år efter skat på pensionstidspunktet og resten af livet baseret på en opnået kapital på ca 860.000 kr(antager afkast på 4% over inflation).

    Så 5.000 kr pr år i PFA’s favør, men dertil kommer så at man ikke har kapitalen på 840.000 kr. Det tipper så mod investering i frie midler.

    Men muligvist kan man argumentere for en bedre risikospredning ved at have mere livrente i vores tilfælde, da vi i forvejen får en meget stor opsparing i frie midler?

    #208168
    test

    Undre mig i grunden at livrente ikke er bedre? Er det en privat ordning ved PFA eller en del af en firma ordning?

    #208174
    nowwut?

    Hej Test, det er en firmaordning. Måske det skyldes deres antagelse om afkastet. Plus, PFA tager ca 0.85% i gebyrer p.a. hvis man selv investerer. Plus PAL der fratrækkes hvert år. Selvom den præcise udregning får udbetalingen af livrenten ikke kan udregnes af en selv, er her en tilnærmelse: Hvis man lader sig pensionere når man er 62 divideres beløbet med 20 – dette er så den udbetaling man får hvert år indtil døden. Dertil skal så fratrækkes dvs forsikringersprodukter såsom udbetaling til ægtefællen ved død, osv.

    Måske jeg bør gøre tallene igen med samme antagelse om afkast på pensionen som på investeringen i frie midler(4% over inflation), fratrukket gebyrerne ..

    #208176
    thsv

    Hvis du antager samme afkast er forskellene:
    Sparet topskat ved indbetaling
    Kun PAL-skat ved pensionsopsparing i forhold til beskatning i personlig indkomst.
    Højere gebyr ved pensionsopsparing end ved de frie midler (husk handelsgebyrer ved fri opsparing)

    Antager vi 100K om året brutto vil nettoopsparingen efter skat om 15 år være:
    Pensionsopsparing = 1.079.839
    Frie midler = 801.089
    Pension med topskat = 809.880
    Den store forskel er altså, hvis pensionsopsparingen kan holdes så lav at der undgås topskat ved udbetalingen. Den lille forskel er at pension kun beskattes med PAL-skat, så selv de 0,85% i gebyr kan ikke rykke billedet i forhold til beskatning som positiv kapitalindkomst. Husk ligeledes at det er bruttokroner ved pensionsopsparingen, men nettokroner ved frie midler.

    #208182
    test

    Er lidt i samme overvejelser og laver nettop sammen ligningen ud fra sammen afkast . Og tak for beregninger Thsv Mener derfor også at tommelfingeren reglen må være at spare op til livrente nå indbetalinger kan trækkes fra i topskat og til man når topskat på udbetalingerne.

    Ville faktisk mene at det også var bedre ind aldersopsparingen

    #208184
    Anonym

    Livrente er modsat aldersopsparing og ratepension personlig => ingen arv. Bør være med i overvejelserne!

    #208186
    nowwut?

    JPUSA, til dels korrekt. Dør man inden pensionen bliver opsparingen på livrenten udbetalt – dette mod en forsikring på ca 0.1% p.a. Er vist lovpligtigt, ihvertfald med en firmaordning. Dette kan du også vælge at gøre efter pensioneringen – mod betaling naturligvis! Koster vist 0.5% p.a. (hvis man pensioneres som 62-årig). Livrenten er temmelig fleksibel på det punkt, men alt koster!

    #208190
    thsv

    Aldersopsparing er bedre end opsparing i frie midler, da man kun betaler PAL-skat.
    Ligeledes er den bedre end pensionsopsparing, hvis man ikke betaler topskat, da man slipper for gebyrerne hos pensionsselskabet. Er der derimod tale om topskat på pensionsindbetalingerne som kan undgås ved pension er pensionsopsparing at foretrække. Noget afhænger dog af det forventede afkast.
    Læg mærke til at de 0,85% gebyr var indregnet i mine beregninger.
    Givet 47K i årlig bruttopensionopsparing i 15 år er nettotallene efter de 15 år:
    Pension alm.skat ved udbet. = 520.466 eller kun 390.350 ved topskat ved udbetaling
    Frie midler efter topskat = 385.548
    Aldersopsparing topskat = 418.878 (der indbetales 21.150 kr efter skat)
    Aldersopsparing alm.skat = 558.504 (der indbetales 28.200 kr efter skat)

    For pensioner, der ikke skulle betale topskat er aldersopsparingen altså bedst, da der undgås gebyrer til pensionsselskabet. Ulemepen er den relativt lave beløbsgrænse, samt at det kan være svært at opnå en fornuftig rente.
    Uden gebyrer er aldersopsparing og livrente sammenlignelig i beløb, da det selvfølgeligt er ligegyldigt om pengene beskattes nu eller om 15 år. Det ser blot flottere ud med en opsparing på 1.000.000 brutto end 600.000 kr efter skat.

    #208196
    Anonym

    Er bekendt med at man kan ændre sin livrente til eksempelvis en aldersopsparing for at undgå topskat på den livsvarige udbetaling.

    Men nu er du ny på dette forum og der er så meget bullshit med eksempelvis internettrollen HAllihallo, så min feedback er ofte kort og derved ikke særlig detaljeret.

    Det er min opfattelse af folk generelt ikke er oplyste om arvforholdene ved de respektive pensionsordninger. Men kan godt læse at du besidder en stor viden inden for pension- og formueforhold.

    Et andet issue er om det er fordelagtigt at have en stor pensionsformue i fremtiden, da jeg tror brugerbetaling kunne blive aktuelt.

    Hvis jeres samlede formue(alle aktiver) ligger over 10-20 mio kr. ville jeg gå i banken for at høre lidt om private banking. MEN det er en smagsag.

    Held og lykke med opsparingen.

Viser 12 indlæg - 1 til 12 (af 12 i alt)
  • Du skal være logget ind for at svare på dette indlæg.