Flytte privat ratepension til Nordnet
-
Indlæg -
Jeg er blevet opmærksom på min egen bank (Sparekasse Sjælland) tager sig godt betalt for min private ratepension (den var på en investerinsaftale indtil jeg opdagede det) – herunder investeres der i relativt dyre papirer og handles alt for ofte, så jeg betaler en formue i gebyrer og kurtager…
Lang historie kort, så er aftalen opsagt og planen er at flytte pensionen til Nordnet; men jeg er i tvivl om hvad der er billigst… Skal jeg sælge papirerne i min gamle bank og kun flytte kontantkontoen (gebyr = 450kr) – eller skal jeg flytte det som det er (gebyr = 800kr) og så sælge papirerne i Nordnet?
Jeg er godt klar over det selvfølgelig afhænger af hvilke papirer jeg har og hvilke jeg ønsker at bevare; men måske var der en generel erfaring med hvad der typisk bedst kan betale sig?
Nordnet betaler dig vist et engangsbeløb for at få dig som kunde, men det kan du jo spørge dem om.
Lad dog evt. den gamnle ordning blive i sparekassen og så opret en helt ny i Nordnet, dette
koster jo ikke meget, hvis du selv investerer, men er du med i puljer eller lignende er sagen anderledes, hvad der ikke fremgår af dit indlæg, kun at du har indgået en slags investeringsaftale.Spørgsmålet er også hvor stor din opsparing er, hvis det ikke er ret høj, så kan det måske bedst betale sig at sælge “lortet", og overføre i kontanter.
Men tal dog med Nordnet om hvad der er mest hensigtsmæssigt for dig, da det er lidt svært at råde dig ud fra dine oplysninger.
Så fik jeg tjekket lidt op på tallene 🙂
Der står knap 150.000kr i “udenlandske aktier" fordelt hos BI Basis, BI Glob. Forbrug, BI Højt Udb. Akt og JI Globale Akt.
Samt knap 75.000kr i “udenlandske obligationer" fordelt hos BI Glob. Indexob, BI Højrt. Lokal, BI Virk.obl. IG og Sparinvest MI Obl.Jeg kender ikke noget til disse papirer, de er købt af bankens investeringsfolk igennem den investeringsaftale jeg havde indgået med banken (valgte risikoprofil og så ellers lod dem om resten) – fik af og til en nota om de havde købt og solgt lidt; men ellers lod jeg dem passe det 100%… Indtil en økonomigennemgang hos Uvildige.dk gjorde mig opmærksom på deres dispositioner nok mest var rettet mod at maksimere bankens indtægter på handlerne 🙁
Jeg kan slet ikke gennemskue Sparekassens prisliste (http://alm.spks.dk/ref.aspx?id=1126) – fx står der ved “Kurtage ved handel af øvrige udenlandske papirer": Aktier: Kursværdien (min. kr. 500) 1,25%
Vil det sige jeg skal betale en kurtage på 1,25% per papir jeg sælger, dog min. 500kr gebyr – altså selvom jeg sælger for fx 25.000kr, så koster det mig 500kr (plus diverse gebyrer til VP-ændriger osv)?Jeg har ikke prøvet at handle i netbanken endnu, da jeg ikke vil risikere at betale en krig i gebyrer ved en fejl 🙁
Dine papirer er allesammen danske investeringsforeninger. Det vil sige at gebyrsatsen er for danske papirer – muligvis er der en sats for investeringsforeninger, ellers er det nok den for danske aktier der gælder. Den skulle meget gerne være væsentligt mindre end 1,25%/500 kr. min.
Men ja, ellers er din opfattelse korrekt. Du skal lave mindst en handel per papir, så med 8 papirer får du 8 x kurtage.
Hvis du ikke har prøvet at handle i netbanken før, så vær i øvrigt opmærksom på at banken ofte tilbyder forskellige typer handler med dem som mellemmand, som de så tager sig betalt for. Personligt vælger jeg altid “børshandel" hvor ordren går direkte på børsen. Så går man ind på børsen http://www.nasdaqomxnordic.com/, tjekker salgs- og købsbud, og vælger en limitpris der passer dertil (f.eks. midt imellem). Bankens kurser er ofte håbløst forældede.
Jeg vil i øvrigt anbefale dig at kigge på afkaststatistikkerne på ifr.dk før du evt. geninvesterer. Umiddelbart synes jeg du har for mange forskellige papirer i forhold til størrelsen af din formue.
Med et så relativt lille depot ville jeg også kigge på at samle investeringerne i færre afdelinger.
Et udgangspunkt kunne måske være at placere en del af midlerne i Optimal Pension’s blandede afdeling (se http://www.optimalpension.dk). Det er en afdeling med en fordeling på 45% aktier og 55% obligationer, herunder også virksomhedsobligationer med mere. De har generelt en ret lav omkostningsprocent på ca. 0,60%. Dertil kan du jo så eventuelt supplere med nogle mere specielle aktieafdelinger hvis du gerne vil have en større eksponering mod aktier. Men du ville i hvert fald få reduceret dine omkostninger noget, både de direkte og de indirekte.
Tak til jer begge 🙂
Det stemmer ret godt med det jeg blev gjort opmærksom på hos uvilige.dk – for mange (og dyre) papirer og for ofte handler ofte uden at komme i nærheden af minimumskurtagen… Altsammen noget banken tjener godt på og jeg får mindre afkast af 🙁
Men det lugter af jeg skal vælge plan b: Flytte pensionsordningen med depot for 800kr
Det bliver noget dyrere at sælge dem først og flytte kontanterne for 400kr 🙁
Du skal selvfølgelig gøre det der er billigst muligt for dig.
Hvad siger Nordnet til det hele? Eller har du slet ikke haft kontakt med dem endnu, det var da det første jeg ville gøre i din situation.
Vil du så helt forlade sparekassen? Hvad så med løn/nemkontoen? Skal den så forsætte i Spks., for den tager Nordnet vel ikke? Man kan i hvert fald ikke få et Dankort hos dem, men måske nok en Nemkonto der, men jeg ved det faktisk ikke, men det kan man egentlig heller ikke klare sig med, hvis det nu er muligt.
Snakkede kort med Nordnet inden jeg postede her og de sagde det afhang af hvilke papirer jeg havde osv (da vi snakkede sammen havde jeg ikke overblikket) – nogen gange kunne det betale sig, andre gange ikke…. Og jeg har næsten opgivet at forstå bankens gebyrliste må jeg indrømme…
Derfor jeg kom her og lagde en føler ud i håb om andre havde været manøvren igennem allerede 🙂Sparekassen hænger lidt i en tynd tråd vil jeg sige og garantbeviserne er allerede opsagt…
Min overordnede plan er at få skilt skæg og snot for sig – altså forsikringer i forsikringsselskabet, bankforretninger i banken, pensionerne ender hos Nordnet eller Saxobank umiddelbart – det vil gøre det lettere for mig at skifte rundt senere hvis behovet skulle opstå (så man ikke skal flytte det hele på en gang).
Er med på det ikke gør mig til en interessant kunde hos bankerne – især nu da mit realkreditlån snart er betalt; men omvendt har jeg så heller ikke meget at bruge banken til udover at have en lønkonto – så jeg kigger primært efter hvad der er billigst for mig i gebyrer og indlånsrenten selvfølgelig
Jeg har kigget en del på Finansnetbank og Basisbank – begge er tiltalende; men Finansnetbank tilbyder en gratis likviditetskonto hvis man er privat kunde også (har et holdingselskab) og Basisbank har jo lidt økonomiske problemer for tiden (ved godt det kun giver mig problemer hvis jeg har over 100.000€ der; men man skifter jo ikke bank mere end højest nødvendigt)
Du beslutter selvfølgelig selv om du vil flytte væk fra Sparekassen Sjælland, men jeg har indtrykket af at den har mange gode og tilfredse kunder.
Jeg mener dog, at den er lidt dyr på nogle områder, når man tænker på, at den ikke behøver at tjene penge ind til sultne aktionærer. Jeg tror de tager 3 kr. for et giroindbetalingskort samt et årligt netbankgebyr, hvis ikke du er garant, og det er lige i overkanten i mine øjne.
HalliHallo, jeg er ganske udmærket tilfreds med min generelle behandling i Sparekassen og har også indtryk af det både er en sund og veldrevet bank – og man føler sig altid velkommen der…
Men jeg har valgt at opsige mine garantbeviser, da de som bekendt ikke er dækket af indskydergarantifoden – og så begynder det jo at koste lidt mere… Bl.a de ting du selv påpeger…
Så _hvis_ jeg vælger at skifte bank er det fordi jeg kan spare en smule i gebyrer, få en højere indlånsrente – og i bund og grund ikke har brug for de services banken i øvrigt kan bidrage med…
Interessant at en tur hos de uvildige fik dig overbevist om, at du har samme feel med værdipapirermarkederne, som professionelle har. Anyways – pøj herfra ved Nordnet.
Det havde også været træls, hvis din tur hos de uvildige havde konkluderet, at alt var i skønneste orden. Så var du jo gået derfra helt tomhændet bortset fra regningen for deres tid.
Nåe ja, det kan jo også godt være, at det er et dårligt produkt de har, men jeg ville nu heller ikke forvente, at Sparekassen Sjælland havde de mest banebrydende produkter.
Det var dog en mavesur kommentar. Hvis man overlader investeringen til banken er der som jeg ser det to muligheder.
Enten følger de en simpel opskrift, ala 60% i en aktieinvesteringsforening + 40% i en obligationsforening. Det er altså ikke svært at gøre det samme – den eneste finte er at man skal være opmærksom på at afbalancere, så f.eks. efter 10 år kan det være at værdien af de 60%/40% er blevet til 70%/30%, så hvis man gerne vil have samme risikoprofil sælger man nogle af aktiebeviserne og køber obligationsbeviser. Nøgleordet her er disciplin. 🙂
Hvis man overlader dette til banken, har man ikke noget problem med disciplin, men til gengæld har man sat den fri konkurrence ud af spillet. Og bankerne tager sig typisk alt for godt betalt for tjenesten i forhold til hvor meget investeringsforeningerne der laver det egentlig arbejde, tager sig betalt. Hvis man har disciplin, forsigtighed og lidt is i maven, er det ikke svært at gøre det bedre.
Alternativt er banken mere snedige, som du siger, professionelle. I så fald: HOLD DIG LANGT VÆK!
Selv for professionelle er investering enormt svært. Nationalbanken lavede for nogle år siden en undersøgelse der påpegede at måske op til 80% af de professionelle regulerede investeringsforeninger klarer sig på niveau med eller dårligere end en simpel indeksopskrift (ala: køb en lille procentdel af alle aktier på markedet).
I min lille omgangskreds har jeg fire eksempler på folk der har investeret i “sikre" investeringsmuligheder på foranledning af deres bankrådgiver og tabt penge hvor de med en halv time med Google kunne have fundet en reguleret forening hvor man faktisk har mulighed for at vurdere risiko på historiske data og måle afkastet mod konkurrerende foreninger.
pppede: Jeg har ingen forventning om at kunne gøre det bedre end professionelle (ej heller mener jeg at have givet udtryk for det); men jeg kan se direkte på bankens opgørelse at mit ÅOP er højt og dertil kommer gebyrer på depoterne osv – og efter Uvildige har gjort mig opmærksom på dette, så kunne jeg selv gå ind og se at de papirer bankerne investerer i ofte er dyre i forhold til mange andre (og i øvrigt mere eller mindre ejet af bankerne selv).
Nordnet har ingen depotgebyrer og min plan er at investere i nogle billige indexforeninger og køre buy and hold stilen i modsætning til banken der handlede ret ofte.
Efter en del timer på nettet og et par investeringsguider, mener jeg at kunne konkludere at der generelt er konsensus for det er en fornuftigt strategi, medmindre man selvfølgelig tror man kan slå index’et – det og så at bankernes løsninger ofte er voldsomt dyrere end tilsvarende i de kommercielle pensionsselskaber.Og det er rigtig at det var dejligt at “få noget for pengene" hos Uvildige (som jeg i øvrigt ikke har nogen former for forbindelse til ellers) – valget faldt på dem efter de var citeret på en Artikel i Søndagsavisen… Var jeg gået derfra “tomhændet" havde jeg haft (en dyrtkøbt) ro i maven; men blev faktisk lidt overrasket fordi jeg mente jeg havde bedre styr på min økonomi end gennemsnittet…
Mht. Sparekassen, så vil jeg gætte på det er et standard produkt de sælger – præcis som de fleste banker forsøger at pådutte deres kunder diverse “ekstra services" som forsikringer osv. men i de fleste tilfælde blot er et fordyrende mellemled for de kunder som ikke kan/gider/vil undersøger alternative muligheder… Den om gynger og karruseller… trist men sandt 🙁
- Du skal være logget ind for at svare på dette indlæg.