Skilsmisse – deling af bo og fremtidig økonomi?
-
Indlæg -
Min samlever, gennem de sidste 18 år, og jeg, skal skilles. Det bliver, hvad man nok kan kalde en ”god skilsmisse”. Dermed mener jeg, at vi er de bedste venner (men ikke kærester længere), og er enige i stort set alt, vedrørende skilsmissen.
Vi har to drenge sammen, den ene, på 16 år, bliver hos mig og den anden, på 14, flytter med sin mor.
En af tingene vi er enige om, er at jeg må købe hendes andel af huset og blive boende, hvis det er økonomisk muligt. Prisen er vi også enige om.
Huset blev vurderet til 1.500.000 kr. for et år siden, i forbindelse med bankskifte og oprettelse af et prioritetspluslån i Den Danske Bank.
Når alt vores fælles gæld og opsparinger er gjort op, ser vores fælles aktiver og passiver ud som følgende:
Bankgæld: 0 kr.
Indestående i bank: 0 kr.
Hver af os har et personlig aktie-/obligationsdepot (fra medarbejderaktieordning), i banken på: 40.000 kr.
Realkreditrestgæld (F1-lån med afdrag – restløbetid 21 år): 1.000.000 kr.
Friværdi i hus(ud fra sidste års vurdering): 500.000 kr.
En gældsfri bil, anslået salgsværdi 70.000 kr. (købsværdi ved en forhandler: 90.000)
Vores drenge har i alt opsparinger på 100.000 kr.
Min årsindkomst før skat, er på ca.: 410.000 kr.
Min samlevers årsindkomst før skat, er på ca.: 310.000 kr.
Den årlige “Børn- og ungeydelse" (2013), for sønnen som skal bo hos mig: 10.700 kr.Planen for at dele boet er: at jeg forhåbentligt kan få nyt realkreditlån på ca 1.200.000 kr,
Betale børnenes mor, de 200.000 kr. + at hun beholder bilen, for hendes andel af friværdien. Jeg er ikke afhængig af bil i forhold til arbejde og andet. Vil dog kunne finde på at købe en lille, billig og brugt bil, når jeg har sparet op til dette.
Jeg har efterfølgende leget med et par forskellige varianter af mit nye budget. Det afgørende i dem, er hvilket realkreditlån jeg kan få lov til at optage. (Jeg er klar over at det ikke er de endelige tal/beløb, da kurser, gebyrer og andre omkostninger ikke kendes!)Første variant: 30 års, 3 % fastforrentet obligationslån, med afdrag
Her vil min månedlig ydelse e.s. blive på ca. 4800 kr.
Når alle faste udgifter (bankernes definition) er betalt, har min ene søn og jeg, et månedligt rådighedsbeløb på ca.: 10.500 kr.
Af disse spares der 1.500 kr. op/måned til diverse større nyanskaffelser og som buffer.Anden variant: F1 lån med 10 års afdragsfri periode, hvor jeg gerne vil lægge ud med 2-3 afdragsfri perioder, afhængigt af hvordan min fremtid former sig (Ny kæreste? Hvornår min søn flytter hjemmefra? Ændringer i arbejdslivet?).
Her vil min månedlig ydelse e.s. blive på ca. 1000 kr.Så vil vi kunne have et månedligt rådighedsbeløb på ca.: 14.500 kr.
Af disse spares der 5.500 kr. op/måned til diverse større nyanskaffelser og som buffer. Jeg vil gerne have ca. 100.000 kr. i banken som jeg kan råde over, som det behager mig, hvad jeg har været vant til de seneste år. Med en buffer på den størrelse, vil jeg så igen begynde at afdrage på Realkreditlånet.Umiddelbart kan jeg jo bedst lide variant 2. som jo hurtigst vil give mig mere økonomisk råderum (hvis renteudviklingen ikke ændrer sig markant).
Mit spørgsmål går på, om det er sandsynligt at mit realkreditselskab vil kunne gå med til nogen af varianterne, ud fra min økonomi, og allerhelst variant 2?Og om der i øvrigt er andre gode råd i forhold til den proces som venter os?
Med venlig hilsen
“Neos"
Du skal kunne godkendes udfra et fastforrentet obl.lån med afdrag, f.eks. det lån du nævner i variant 1. Har du husket alle udgifter i dit budget?
Alene lånet vil koste tæt på 5.000 kr netto om måneden, hertil kommer alle udgifter ved huset, husk at afsætte til vedligeholdelse, det glemmer mange.
At basere et køb på variant 2 er galimatias, men et F1-lån med afdrag har nogenlunde konstant ydelse efter skat, selv når renten stiger, specielt hvis du vælger variant F1T hos RD, men så er nettoydelsen også dyrere end det 3% 30-årige lån, hvis lånet skal beskytte mod rentestigninger. Her er netto 6.000 kr om måneden ved en startløbetid på 20 år. Et almindeligt 30-års flekslån vil koste ca. 4.200 kr netto med din restgæld.
Umiddelbart er boligen lige i overkanten for din indkomst, men hvis du undgår belåning over de 80%, så har du jo en opsparing med dig og ligeledes spares handelsomk.
Kære thsv
Tak for dine kommentarer og spørgsmål.
Jeg har forsøgt at svare, samt stillet 2 nye spørgsmål og gentaget spørgsmålet fra mit første indlæg.Citat:
“Du skal kunne godkendes udfra et fastforrentet obl.lån med afdrag, f.eks. det lån du nævner i variant 1. Har du husket alle udgifter i dit budget?"
Svar: Ja!Citat:
“Alene lånet vil koste tæt på 5.000 kr netto om måneden"
Svar: Ca. 4800 kr., som jeg jo skriver i mit indlæg 😉
Citat:
“hertil kommer alle udgifter ved huset, husk at afsætte til vedligeholdelse, det glemmer mange."
Svar: Ja! som jeg skriver i svar 1 har jeg husket alle udgifter 😉Citat:
“At basere et køb på variant 2 er galimatias"
Svar: Skal det tolkes som?: “Det er ikke sandsynligt at din realkreditinstitut vil lade dig optage et sådan lån".Citat:
“men et F1-lån med afdrag har nogenlunde konstant ydelse efter skat, selv når renten stiger, specielt hvis du vælger variant F1T hos RD, men så er nettoydelsen også dyrere end det 3% 30-årige lån, hvis lånet skal beskytte mod rentestigninger. Her er netto 6.000 kr om måneden ved en startløbetid på 20 år."
Svar: Også min grund til at jeg ikke spørger jer om denne variant i mit indlæg.Citat:
“Et almindeligt 30-års flekslån vil koste ca. 4.200 kr netto med din restgæld."
Svar: Den mulighed har jeg også set, men er, som jeg skriver i mit indlæg, interesseret i om nogen af jer ved om det er sandsynligt at mit realkreditselskab vil kunne gå med til nogen af varianterne (som jeg beskriver), ud fra min økonomi, og allerhelst variant 2?Citat:
“Umiddelbart er boligen lige i overkanten for din indkomst, men hvis du undgår belåning over de 80%, så har du jo en opsparing med dig og ligeledes spares handelsomk."
Svar: Også min tanke, at realkreditselskabet vil kunne synes det er i overkanten.
Spørgsmål: Ud fra hvilke konkrete beløb (kilde?), vurderer du at boligen er i overkanten?Med venlig hilsen
“Neos"
Her spørger du om et afdragsfrit F1-lån, hvorefter du i næste indlæg mener du har skrevet noget andet!
Gider derfor ikke at bruge mere tid på dig, når du ikke kan læse, hvad du selv skriver.
Gå i banken og hør om de vil hjælpe dig.
Det er jo ogå sidste enden dem der bestemmer og ikke folk bag de her skærme, held lykke med det. I ku evt overveje om du kunne betale med et pante brev i huset så du låner lidt mindre i kredit foreningen.
Kære thsv
Citat:
skrev:
Anden variant: F1 lån med 10 års afdragsfri periode, hvor jeg gerne vil lægge ud med 2-3 afdragsfri perioder, afhængigt af hvordan min fremtid former sig (Ny kæreste? Hvornår min søn flytter hjemmefra? Ændringer i arbejdslivet?).
Her vil min månedlig ydelse e.s. blive på ca. 1000 kr.“Her spørger du om et afdragsfrit F1-lån, hvorefter du i næste indlæg mener du har skrevet noget andet!"
Svar: Nej!Citat:
“Gider derfor ikke at bruge mere tid på dig, når du ikke kan læse, hvad du selv skriver."
Svar: Jeg beklager jeg ikke har kunnet gøre mig forståelig for dig, jeg må her erkende min begrænsning!
Men tak for din fine indsats med at stille spørgsmål og kommentere! 🙂Citat:
“Gå i banken og hør om de vil hjælpe dig."
Svar: Endnu en gang tak for at du alligevel brugte lidt ekstra tid, nu du egenligt ikke ville bruge mere tid på mig!Venlig hilsen
“Neos"
Kære test
Citat:
“Det er jo ogå sidste enden dem der bestemmer og ikke folk bag de her skærme, held lykke med det."
Svar: Det har du jo så ganske ret i, og det vil vi naturligvis også gøre. Men jeg skrev mit indlæg herinde for få lidt forhåndsviden om hvad jeg kan vente, hvis der nu var nogen skribenter med svar på mine spørgsmål.Citat:
“I ku evt overveje om du kunne betale med et pante brev i huset så du låner lidt mindre i kredit foreningen."
Svar: Det havde jeg ikke overvejet, jeg vil da undersøge hvordan den mulighed kan påvirke situationen.Tak for for svaret 🙂
Venlig hilsen
“Neos"
- Du skal være logget ind for at svare på dette indlæg.