Er vi “gode” eller “dårlige” bankkunder?
-
Indlæg -
Hej,
Vi er en familie på 2 voksne og 2 børn der bor i hus.Er der nogen der kan generalisere og fortælle om vi, med nedenstående økonomi kan betragtes som “gode" eller “dårlige" kunder set med en banks øjne:
1) Vi købte hus da det var på toppen og har derfor tabt stort på husets værdifald. Købspris i 2008: 3.3 mio. Restgæld d.d: 3.0 mio. Vurdering d.d: 2.4 mio. (Dvs underskud på 500.000 kr.
2) Øvrige lån:
Bil 1: 50.000 i restgæld (afvikles med 1700 kr/mdr)
Bil 2: 100.000 i restgæld (afvikles med 2000 kr/mdr)
SU-lån: 200.000 i restgæld (afvikles med 1800 kr/mdr)3) Indtægter pr mdr: 50.000 kr efter skat
Udgifter pr. mdr: ~36.000 krJeg er i tvivl fordi vi på den ene side har en ok indtægt, men på den anden side har temmelig meget gæld:(.
Jeg spørger fordi jeg vil gøre mig et realistisk billede over hvor meget vi kan tillade os at “Drømme". (læs: rejse, nyt hus, ny bil etc.)
Mvh
Jakob
Drømme kan man altid – spørgsmålet er så om de er realistiske at indfri.
Med en indtægt på 50.000 udbetalt og udgifter på 36.000 har i et udmærket, men ikke prangende rådighedsbeløb på 14.000 til 2 voksne og to børn.Men som du selv er inde på er problemet gælden. Med 350.000 plus hvad i måtte tabe (500.000-600.000) på huset så er der ikke pt. råd til at sælge og købe nyt hus da I så vil ende med en gæld på næsten 1 million kroner.
I har store faste udgifter – måske kan nogle af dem skæres væk? Start med den ene bil. Hvis I kan klare jer med kun 1 bil plus offentlig transport er der allerede sparet en del i vægtafgift og forsikring. Og måske er der flere ting der kan skæres væk/gøres billigere, hvis I prøver at lege “Luksusfælden" på jer selv. Hvis børnene er 5-6 år eller ældre kan de også sagtens inddrages i det. Hvis i blot finder 5000 kr pr måned er det allerede 180.000 på tre år. Det vil gøre en stor forskel i forhold til jeres gæld.
Held og lykke
Det kommer vel an på hvilken vinkel man tager på det..
Men jeg ville ikke drømme videre hvis jeg var dig. I har en negativ formue på -850.000 udfra de tal du fortæller, og et rådighedsbeløb på 14.000 kr til 2 voksne og 2 børn. Sålænge i betaler afdragene så er i ‘gode kunder’.. men jeg ville ikke som bank gå ud og låne jer flere penge da der allerede er 850.000 kr ude at svømme som der ikke er nogen umiddelbar sikkerhed for. Det er specielt huset jeg tænker på her. Hvis i ikke kan spare op til rejser og lignende af jeres rådighedsbeløb.. så har i heller ikke råd til at betale af på mere gæld. Så man kan vel sige at i står i en meget dårlig forhandlingsposition med de tal du har smidt på bordet.
De 36.000 kr er ALLE udgifter. Faste udgifter udgør ~23.000 kr.
Beklager hvis det var lidt uklart.
Jo, men så kan I da godt begynde at drømme lidt, men hvorfor ikke bare spørge jeres bank hvad den siger til drømmeriet?
Men hvor er det ærgerligt at I fik købt hus lige før krisen? Havde I spurgt mig om det var en god idet, havde jeg på kraftigste frarådet jer denne disposition, da bå jeg og mange andre havde på fornemmelsen at helvedet ville bryde løs på grund af vildt kunstigt opskruede priser.
Det gør jo lidt af en forskel.. men hvis der er 14.000 tilovers hver måned efter alle udgifter til mad og forbrug.. så er der jo også rigeligt til ferie og biler. Det er en 158.000 om året. (Jeg forstår dog ikke hvorfor i ikke betaler mere af på jeres gæld hvis det er tilfældet det er der jo mere end rigeligt råd til)
Et nyt hus skal du nok stadig drømme videre om, det ville koste alt for meget at sælge det med så stort et tab der efterfølgende skulle finansieres som et forbrugslån. Men et par år hvor i kommer af med jeres anden gæld og ellers får betalt af på huslånet, så er der gode muligheder for det også.
I skylder stadig 850.000 mere væk end i har af værdier, men i har også gode muligheder for at betale det af. Det gør jer ikke til gode kunder.. men potentielt gode kunder set et par år frem. (God kunde = Høj gæld med sikkerhed, høj indkomst, og betalingsevne/vilje | Dårlig kunde = Høj gæld uden sikkerhed, lav indkomst og ingen betalingsevne/vilje – i er et sted imellem de to per dags dato, med pilen der peger i retning af den gode kunde)
Hvorfor afdrager I så lidt når I har 14000 kr. i overskud hver måned.
Jeg ville afdrage de to bil lån i løbet af et år.
Så vil jeg kigge på min økonomi igen om et år.
Men I har alt for meget gæld. Indtægten efter skat bliver også mindre frem til 2019 da rentefradragsretten langsomt sænkes fra ca. 33 til 25 % gældende for renteudgifter over 100.000 for to personer.
Gælden skal ned da I teknisk insolvente, hvilket ikke er et problem sålænge i betaler jeres realkreditlån.
Held og lykke.
Tak for jeres svar.
@HalliHallo: Jo vi skal også spørge vores bank. Ville bare gerne have en fornemmelse af hvor vi stod, inden.
@Experimentallity: Jo, ALT månedligt overskud (~14-16.000) bliver brugt til at høvle hullet i den negative friværdi af. (Boliglånet er lavet som en stor kassekredit på p.t 300.000 kr, som så også virker som lønkonto og budget konto)
Faktum er, at I lige nu er belaster bankens “risikovægtede aktiver" og dermed fundingbehov ganske meget og det er næppe sandsynligt, at banken vil udvide jeres lånesum, når i ligger med blanco lån for 850.000.
Om i er gode eller dårlige kunder, vil banken dybest set først kunne afgøre i retrospekt (set i bagklogskabens ulidelige klare lys).
Så længe i bevarer jeres gode helbred og job, så kan I betale og vil for så vidt være gode kunder. Hvis I derimod kommer ud for sygdom, ulykke eller arbejdsløshed, så vil banken stå til at lide et kæmpe tab.
En anden problem i jeres tilfælde vil være, at I ved salg af huset og køb af et nyt hus skal bytte billig realkreditfinansiering ud med et boliglån på 850.000 + 20% udbetaling til det nye hus + lånebehovet til dækning af handelsomkostninger så som advokat, skøde, mægler, tinglysning, flytteomkostninger mv. I får brug for et boliglån på op imod 1,5 mio. kr.
Så sagt lige ud: I kan godt stoppe med at drømme! Det er næppe sandsynligt I kan låne til at købe et større / dyrere hus, men I vil formentlig godt kunne låne til en “udskiftning af huset til noget billigere og mindre", da restgælden herved nedbringes.
Jeres drømme er nødt til at være realistiske, når jeres hus er overbelånt.
Generelt er I nok gode kunder for banken, sålænge I betaler ydelserne på jeres lån.1) Rejser bør der kunne spares op til, med jeres store mdl. overskud.
2) Nyt hus er langt ude i fremtiden, jeres gæld er jo 600.000 kr højere end husets værdi og med salgs- og købsomk. til et nyt hus starter I ca. omkring de 800.000 kr i usikret gæld, så få afdraget på gælden først.
3) Ny bil bør der være råd til henad vejen, men overvej leasing eller firmabil, så I ikke belaster jeres finanser så hårdt.
Øvrige større udgifter bør I ligeledes kunne spare op til med den fine indkomst.Værdien af jeres hus ligenu er sådant set underordnet, sålænge I blot betaler ydelserne på gælden, så kan jeres lån ikke opsiges.
@Prier og @thsv: Tak for jeres realistiske svar. Det var måske også min for-fornemmelse at gælden var en stor byrde.
Men hvis jeg laver et tankeeksperiment, pynter lidt på talene og bider et mål op i mindre bider: Hvad ville jeres kommentar være til følgende:
Restgæld: 2.9 mio (istedet for 3.0)
Vurdering: 2.6 mio (istedet for 2.4)“Drøm":
1) købe byggegrund nu til ~650.000
2) Afdrage X antal år (læs 3-4)
3) Sælge når restgæld i hus = 0
3) Bygge hus på byggegrund efter de 3-4 årEr det stadig et luftkastel? (…efter Jeres mening. Ved godt at “…spørg banken…" osv.)
Du kan ikke bare manipulere med dine tal for at få det til at se bedre ud.
Tager vi udgangspunkt i dit oprindelige indlæg, så har I en gæld på 950.000,- (og ikke 850.000,-) som folk skriver!
I har købt på et uheldigt tidspunkt og der er ikke andet for end at banke gælden ned, før i begynder at drømme. Det I vil bede om er, at I vil låne yderligere 650.000,-, dette vil jo være fuldstændig sindsygt.
Koncentrerer jer om at få afdraget på gælden og nyd ellers at I også kan spare sammen til en ferie, ny bil, etc. Og så kan I om 3-4år begynde at kigge på hvordan jeres økonomi ser ud.
Mech.ing.. du bygger jo netop luftkasteller når du pynter på tallene. Hvis du ikke vil være realistisk omkring jeres gældssituation, så kan du meget hurtigt få et mareridt ud af det.
Overvej også lige hvad der sker hvis en af jer mister jeres arbejde eller der kommer længerevarende sygdom eller at i måske går fra hinanden. Det er også muligheder og noget du bør forholde dig til. Tingene går bare ikke altid som planlagt og der gør det altså endnu mere ondt økonomisk.
Hr Bentz.. korrekt at 950.000 ville være det samlede, men jeg trak så 100.000 fra i bilernes værdi som ‘sikkerhed’. Lader til at de har købt 2 x nye modeller med den restgæld.
Det er bestemt ikke for at manipulere med tallene. Men vores økonomi er jo en dynamisk størrelse. P.t reducerer vi vores samlede gæld med ca. 25.000 kr/mdr – efter 4 mdr er restgæld altså ca. 100.000,- mindre end den er idag.
Nyeste vurdering (af ejendomsmægler) af hus ER 2.6 mio. De 2.4 mio var mit eget pessimistiske udspil.
a) 14.000 (huslån) + 5500 (andre lån) = 19.500. Det er de tal du har oplyst. Det er ikke 24.000 medmindre der også ryger 5.500 ekstra fra ‘alle udgifter’
b) renter af 3.350.000.. hvis vi bare siger 3% for det hele = 100.500 år /12 mdr = 8375/mdr. Så er der selvfølgelig skattefradrag af det, men det indgår i jeres nettoindkomst.
Så i betaler noget der ligner 11.125 kr af om måneden. Det er ret langt fra 24.000 lige pludseligt. Lad være med at overvurdere din økonomi. Brug et par år mere på at betale af. Derefter kan i se på jeres drømme. De er ikke umulige om 2-3 år, men de er heller ikke realistiske lige her og nu.
- Du skal være logget ind for at svare på dette indlæg.