God start på familieøkonomi
-
Indlæg -
Hej!
Vi er en ung familie (mor-32-fuldtidsansat i staten, far-31-studerende, 2 børn-næsten 2 år og 8 uger) der gerne vil have styr på økonomien lige “fra starten af" og vi håber på nogle gode råd fra nogen af jer.1) Vi vil meget gerne få børneopsparinger til vores børn. Hvordan skal vi gribe det an for at få mest muligt ud af dem? Hidtil har vi lagt børnepengene til siden og næsten ikke rørt ved, så der er noget at skyde ind.
2) Desuden regner vi med at skifte bank da vores nuværende bank ser ud til at være for dyr (den årlige rente på et minus på 60.000 kr som jeg desværre har fra et tidligere andelsboligsalg er 10,561% hvilket jeg mener er meget) og vi er lidt usikker på om man skulle oprette sine konti ved forskellige banker, fx have børneopsparingen ved den ene bank og ens andre konti ved en anden?
Det kom jeg til at tænke på efter at man havde hørt om nogle banker der er gået ned. Så er der selvfølgeligt garantifonden men nu har vi desværre det lille minus på 60.000 kr. og hvis nu vores bank ‘crashede’, vil der nok ikke være nogle penge tilbage når vores plus og minus er modregnet…3) Kan nogen anbefale en bank med gode betingelser for andelsboliglån?
Vi bor nemlig pt. til leje men skal snart ud og finde et nyt sted. Og da det er meget svært at finde en lejebolig med en forsvarlig husleje, overvejer vi en andelsbolig (igen).4) Hvilke fordele/ulemper er der ved at have en fælles konto når man er gift frem for hver sin?
Er spændt på at høre råd og tanker.
Mange hilsen.
En god start får i ved at ligge et budget og gerne flere år ud i fremtiden så i allerede nu ved hvornår I bør begynde at drømme om…. whatever i måtte drømme om.
1) Jeg har valgt vores børneopsparing fra til at starte med (har så været heldig at farfar og farmor vil donere lidt hver måned 😉 den er valgt fra fordi vi også har lån. Jeg vil meget hellere af med de dyre lån frem for at spare op til noget mit barn først skal bruge om 15 år. Jeg mener at I bør gøre det samme, man bør ikke spare op til børneopsparing for enhver pris og med en på SU så må jeres økonomi alt andet lige være lidt stram. I stedet for opsparing vil du om få år kunne være færdig med det lån på 60.000 kr. og så kan I starte med børneopsparing der hvis I har råd.
Rent praktisk bør i kende reglerne for det der hedder en børneopsparing. Max indskud på en børneopsparing er 3.000 kr. pr. barn om året max 36.000 kr. Pengene er bundet og kan på ingen måde hæves fær tidligst 14 år og seneste frigives de ved udløb af det år jeres børn fylder 21 år.
Alternativt bør I få oprettet et depot og lavet en investeringsprofil og så sætte pengene i obligationer og aktier (eller en af bankens puljeordninger), hvis I vælger den løsning frem for en ”almindelig” børneopsparing hvor pengene står kontant så kan det være mere eller mindre lige meget hvilken bank i vælger.
2) 10,561 % er ikke meget. Da I efter salget af andelsboligen nu ingen sikkerhed kan stille for lånet er det at sammenligne med et forbrugslån hvor renten ofte er høj. Lån med sikkerhed belaster bankens basiskapital mindre end de usikrede lån, ganske “enkelt".
I behøves ikke oprette jeres konti i forskellige banker, det ville være dumt. Hvis banken går ned vil banken blive overtaget af statens redningsplan ”finansiel stabilitet” og jeres engagement vil blive afviklet stille og roligt dvs. jeres lån vil formegentligt blive overtaget af en anden bank. Jeres indlån vil i hvert fald ikke blive modregnet i lånet. I øvrigt anser jeg det som meget usandsynligt at der er flere banker der krakker lige foreløbigt, de vil højst blive opkøbt og det er jo ikke så ringe endda.
3) Hvorfor er i interesseret i andelsbolig? Er det fordi i godt kan lide at I er mange om at tage beslutninger om hvad der skal laves og godt kan lide at være afhængige af hvad andre mennesker mener er nødvendigt at bruge en masse penge på?
Jeg spørger lidt frækt fordi jeg mellem dine linjer læser at I tror at andelsbolig er den lette og billige løsning til at blive ejer af egen bolig. I tager dog fejl, jeg ved ikke hvor længe siden det er du købte sidst men siden da er priserne steget så meget at det at købe andelsbolig stiller lige så store krav til jeres økonomi som at købe en ejerbolig. I kan selvfølgelig være heldig at finde en andel til billige penge men det kan man omvendt også med ejerboligere. Hvis din mand er lidt fiks på fingrene kan i evt. købe noget der kræver lidt istandsættelse og så gøre det løbende som I får råd til det.
4) Det gør absolut ingen forskel hvis I er gift. Eneste ulempe er at hvis I kun har fælleskonti så står en af jer med håret i postkassen den dag den anden dør fordi banken har pligt til at spærre alle afdødes konti fordi boet skal opgøres korrekt inden den anden kan får adgang til kontoen.
Banken vil nok være meget sød og hjælpe den længstlevende med at låne lidt penge i den svære tid efter tabet og oprette en ny konto til hverdagstransaktionerne.
Mvh HJL
1) har jeg ikke forstand på, men overvej om ikke de 10% fra forbruslånet er en god rente for børnepengene indtil videre?!
2) renten på lidt over 10% forekommer meget rimelig, nu er det jo et forbrugslån uden sikkerhed.
3) Få afdraget gælden først og sparet op til flytteomk., før end I påtænker en flytning, hvor der påløber nye udgifter.
4) så er der jo et større indestående, og hvis I vælger en totalkonto, kan I jo reelt opnå 10% i rente, se f.eks. Jyske Banks eksempler. Ligeledes kan en kassekredit via DB 24/7 være en mulighed, men et par med fælles økonomi står stærkere overfor banken end 2 separate personer, der bor sammen.
Lyder som om du har et alt for firkantet syn på banken, og er villig til at have en løn/budgetkonto uden rente, og gladeligt betale 10% i rente på lånet, istedet for at samle økonomien på en fælles konto, og kun betale rente af den negative totalsaldo.
Tak for svarene! Så har jeg da i hvert fald noget at tænke over!
HJL – Mht. boligkøb har du ret, vi tror at det er “den lette billige løsning". Min mand er i det hele taget ikke så interesseret i økonomi, jeg kan derimod godt lide at der er nogenlunde styr på pengene og at man vælger smarte løsninger. Dog har jeg som tysker med kun 3 et halvt år i Danmark ikke så meget forstand på boligmarkedet her i landet. Bare det at låne så mange penge og at en hel nation låner når der er brug for det, er noget som jeg først skal vænne mig til. Derfor tror (troede) jeg at det er bedre med en andel og har ikke turdet at tænke over ejerbolig.
Mange hilsen.
fælles konto fint nok i forhold til gælde men helt bestemt hver jeres lønkonto i tilfælde af død, eller rettere til den dag det sker forhåbentlig efter rigtigt mange gode år
Ja du må vænne dig til tanken om de mange 000.000´er I Danmark er det ikke så ofte man bor til leje i et hus som det er i Tyskland. Er det ikke ca. 50 % der bor til leje i husene der?
Held og lykke med projektet!
Ja det må jeg vel.
Og det må mindst være 50%… Det ligger ikke i den tyske mentalitet at have gæld og hvis man endelig har den, bliver det nærmest betragtet som et nederlag som man kun svært kommer ud af igen.Tak og mange hilsen.
- Du skal være logget ind for at svare på dette indlæg.