Realkreditlån, råd søges til optagelse og valg af type

Svar
  • This topic has 3 stemmer and 6 svar.
Viser 7 indlæg - 1 til 7 (af 7 i alt)
  • Anonym
    Forfatter
    Indlæg
  • #91678
    Anonym

    Hej

    Historien: 🙂
    Min kæreste og jeg har i dag fået en opringning fra mægler, og beskeden var at sælger har skrevet under og vi skal nu flytte ud af vores 2V andel i Sydhavnen og ind i en 3V ejer i Brønshøj (Københavnsområdet).

    Jeg har i et par timer siddet og læst en masse debatindlæg og blevet klogere.

    Vi har i dag en andelsbolig og skylder intet i den. Denne bliver sat til salg i næste uge og vi forventer at få 400.000kr efter salær. Den nye ejerbolig koster os 1.195.000kr og vi vil gerne betale 20% (239.000kr) i udbetaling og finansiere de resterende 80% (956.000kr). Vi har overtagelse 1. februar 2011 og 15. januar skal pengene falde til sælgers bank. Vi overtager ingen lån eller pantebreve, da sælger har indfriet alt dette. Boligen er altså ikke belånt.

    Min kæreste og jeg vil drøfter nu om vi skal vælge et rentetilpasningslån eller fastforrentet lån. Tanken om den lave rente ved eksempelvis F1 betyder jo her og nu og et godt stykke ind i 2011 at vi kan betale lidt mere af gælden. Den fastforrentede model betyder vel hvis renten stiger og det er jeg sikker på den nok skal gøre, at vi på et tidspunkt kan høste en gevinst ved en omlægning.

    1. Vi ved ikke om vi venter 3-5-10 år før det kan svare sig at konvertere. Det må tiden vise. Er kursen på 4% fastforrentet i dag fordelagtig, eller skal vi kigge på noget andet?
    2. Vi ved ikke om F1 renten stiger til 5% indenfor 3-4-5 år.

    Vi har sådan set råd til den højere rente, skulle den stige, men som jeg forstår det afskriver vi også muligheden for en kursgevinst.

    Ved F1 på ca 1,5% kan vi sidde i boligen skulle det uheldige ske at vi begge går på dagpenge. Det kan vi også hvis vi vælger 4% fastforrentet, men vi har så bare lidt mindre til rådighed til diverse luksus. Vi sidder altså med et luksusproblem og vil bare gerne høre hvad I herinde på mybanker vil give af gode råd til en situation som vores.

    Vi er kunder i Nordea, og det bliver nok Nordea Kredit som skal oprette realkreditlånet.

    Ham/hende som kan sætte sig i vores situation som har lidt mere forstand end vi, må meget gerne komme med overvejelser og tanker. Vi har vel en lille måned til at beslutte os i før pengene skal falde.

    Til slut. Som “buffer” fra vi får vores 400.000 i hånden skal vi jo bruge 239.000 i udbetaling, + omkostninger til advokat, tinglysning, og diverse omkostninger i forb med oprettelse af lån og så et par spande maling. Hvad kan bedst betale sig når vi skal låne SÅ mange penge i SÅ kort tid. Periode på 3-4 mdr, beløb ca. 300.000

    Med julehilsener

    Martin og Anja

    #165064
    HJL

    Hej med jer.

    Vedr. jeres mellemfinansierings behov på 300.000 kr. så er der ingen smarte måder at gøre det på. I skal have Nordea med på idéen om at købe uden at have solgt. Jeg tror det bliver dyrt at få dem med på den idé.

    Har I tænkt på hvordan jeres rådighedsbeløb vil se ud hvis I ikke får solgt andelsboligen, der er vel stadig en husleje der skal betales?

    Om I vælger fast eller variabel rente afhænger også lidt af hvor længe I har tænkt jer at blive boende. En 3 v. er den stor nok til familieforøgelse, eller er det ikke noget i har planer om. Hvis I skal flytte igen allerede om 5-7 år så kan det jo være at I slet ikke får ramt en konvertering, husk på renten skal stige til 7 % før det vil kunne betale sig at omlægge når lånet ikke er større end det jeres vil blive.

    I kunne også overveje et prioritetslån på et par hundrede tusinde og så skyde den ekstra likviditet ind der, så har I også lidt at stå i mod med hvis I begge skulle ryge på støtten i en periode.

    4 % fast er i øvrigt lukket nu så I bør tage et 5 % lån hvis det er fast rente i går efter. Kursen på 4 % lån er meget lav dvs. I vil få en meget stor hovedstol på jeres lån.

    #165070
    Anonym

    Hej HJL.

    Tusinde tak for din response på vores indlæg, det er rart at have uvildige friske øjne med på råd.

    Angående Nordea, så er rådgiver ok på idéen med at vi køber inden vi får solgt andelen, men præcis hvor meget det kommer til at koste og os i renter og oprettelsesgebyrer ved vi ikke endnu. Det regner han lige på. Derfor er vi lidt interesserede i alle de produkter han eventuelt ikke hiver op af skuffen 🙂 – Hvad muligheder tilbyder en bank “normalt” gode stabile kunder i en tid som denne for mellemfinansiering? Jeg tænker: bolig kassekredit med 75-90% udnyttelse i en 3-4 måneders periode i omegnen 8 %, oprettelse 0 kr. og uden sikkerhed. Det er jo drømme finansieringen. Kan det gøres billigere? , Prioritet, hvad var det nu det var og hvor gavner det os i mellemfinansieringen, blander jeg ting sammen?

    Jeg er lidt usikker på hvad prioritetslån går ud på. Ved bare det er 2 konti der skal gå op med hinanden på sigt. Hvad er det helt præcist du mener med “I kunne også overveje et prioritetslån på et par hundrede tusinde og så skyde den ekstra likviditet ind der, så har I også lidt at stå i mod med hvis I begge skulle ryge på støtten i en periode. ”

    Vi er umiddelbart kun interesserede i at oprette realkreditlån, da det vi får for andelen dækker udbetalingen på 20 % og med kritiske øjne har vi 100.000 tilbage og med optimisme lander vi på 125-140.000 tilovers. Så vi håber selvfølgelig at den blir solgt hurtigst muligt, mægler har allerede købere som står i kø i denne forening, de bliver solgt med en måneds mellemrum for tiden og blandt andet derfor har vi valgt at sige “så er det nu at vi rykker videre”.

    Vi er nye på boligmarkerkedet hvad gælder ejerlejlighed, så vi tager den med ro. En 3 værelses er fint til os de næste mange år. Min datter på 4 bor hos på deltid og får nu sit eget værelse, og vi regner med at kunne holde ud at bo der til omkring 2017-2018 hvor jeg formodentlig er færdig med studier og er i fast arbejde igen.

    Angående realkredit så er jeg mere og mere keen på den korte rente, rentetilpasningen. Vi har råd som det ser ud nu på dagpenge, alt indregnet til maksimalt 5%, derudover så bliver det rigtig trangt og formodentlig uudholdeligt. Med renten i dag på 1,5% og måske 2% i 2013 og 3-4-5% i 2014-2015 så kan vi klare den en del år. Jeg forstår vi mister mulighed for omlægning da rentetilpassede lån altid indfries til kurs 100 og i øvrigt er inkonvertible i perioden indtil næste tilpasning?

    Pft.

    Martin

    #165082
    HJL

    Selv tak Martin…

    Vedr. mellemfinansiering så ved jeg ikke hvad du kan forvente af vilkår, desværre.

    Det lyder jo godt mht. at jeres andelsbolig kan blive solgt hurtigt så kommer mellemfinansieringsdelen ikke til at betyde ret meget – kr, øre messigt.

    Jeg tro ikke du blander tingene sammen, jeg fik vidst bare udtrygt mig lidt klodset.

    Du har ret det er IKKE noget man kan bruge til mellemfinansieringen. Det er noget du bruger til selve finansieringen af din lejlighed.

    Vedr. Prioritetslånet;
    Prisen på prioritetslån afhænger bla. af hvor stor en belåningsprocent du har.
    Nordea belåner så vidt jeg ved op til 100 % og det gør Jyske også. DB op til 80 %.

    Idéen med prioritetslån er, at du får en lønkonto med samme ”høje” rente som du betaler på dit prioritetslån. Nordea ligger vidst på ca. 2 %. Ved netop at have en konto med høj rente både på ind og udlån.

    Når man som Jer har 100-130tkr. Man ønsker at have stående I buffer så tænker jeg at det vil være oplagt med sådan en løsning, hvor I låner eks. 200.000 kr. på et prioritetslån.

    Hvis jeres liv skulle rammes af en midlertidig krise. Eller hvis I en dag stod og ville have en bil/ny bil så behøves I ikke kontakte banken for så har I allerede den mest optimale låneform til den slags.

    Hvis I nu gerne ville have Jeres dagligøkonomi delt lidt op fra Jeres boligfinansiering så laver i prioritetslånet på en særskilt konto, væk fra jeres lønkonto, på denne måde kan I måske bedre få et overblik. Hvis I så står en dag og har sparet 20.000 kr. op på lønkontoen så sætter I dem blot over på den konto der modsvarer jers prioritetslån og vupti så har I betalt 20.000 kr. af på lejlighedden. Når I så får brug for dem ½ år senere så kan I frit hæve dem uden nogle dumme gebyrer til banken.

    Det er smart!

    Det er nemt!

    Det er genialt!

    Det er selvfølgelig også unødvendige udgifter at smide efter en smart løsning hvis I ikke mener I har behovet (det koster et gebyr at oprette en prioritetskonto OG i nogle banker en årligt % afgift – pas på dem!)

    Jeg er enig i dine tanker og ord om rentetilpasningslån. Jeg har selv et f1 lån og tænker sådan her: I år har jeg indtil videre sparret fra de 5% fast jeg kunne få til de 1,2% variabel jeg fik: 3,8% – ja så er der lidt rentefradrag man skal regne med men, “give and take” så har vi sparet ca. 31.000 kr. og skal rentetilpasse til April hvor renten nok lander på 1,5-1,7% den faste ligger igen på 5% ja vi kunne have ramt 4% i mellemtiden men det gjorde vi ikke… næste år sparer vi således ca. 30tkr. Igen. Er vi så heldige at ramme endnu en lav rente i 2012 så har vi allerede næsten 100 tkr. I buffer på den konto. 🙂

    Og IGEN med et lån på under en mill så skal du være super god og heldig hvis du skal konvertere på de rigtige tidspunkter (regn ikke med at banken klarer den slags for dig) og det skal gøres fra 5 til 7% før det giver en mærkbar reduktion i restgælden kontra de omkostninger der er forbundet med en konvatering, nåe ja eller: fra 5 % til 3 % – (uhh det kunne være have været dejligt med et lån på 3 % i 30 år) nå nok om det videre til lektielæsning 🙁

    #165090
    Anonym

    Hej igen.

    Nu har jeg læst lidt op på prioritetslånet. Jeg spurgte faktisk til rådgiver om man når man opretter realkredit eksempelvis kan deponere 20.000kr hvis man har lidt overskud, han sagde at vi ligesom er underlagt nogle faste terminer og ikke kan merindbetale hvis vi faldte over lidt ekstra kontanter. Vi kunne jo i den forbindelse med god effekt oprette 200.000 af lånet som prioritet og på den måde bruge det som du skriver som buffer, eller deponeringskonto for ekstra likviditet. Så ville vi jo uden gebyrer kunne indbetale mere og vores reélle renteudgift er jo kun forskellen af de to konti.

    I dag tager Nordea 3800 for at oprette et prioritetslån og tinglysning koster 1400. Gad vide om man kan spare det ene tinglysningsgebyr når man opretter realkredit og prioritetslån samme dag hos samme ådgiver i samme bank? Renten for indestående og udestående er i dag 2,8% – er denne ikke variabel?

    Men smart er det at vi kan lade vores eksempelvis 130.000 stå og så kun betale renter af 826.000. Selvfølgelig ville vi have en renteindtægt på de 130.000 hvis vi havde dem opsparet på almindeligvis, men jeg tror prioritets løsningen kan være en rigtig god idé for os.

    Og jeg havde selv gået med tanken om at lave en personlig modregning mellem fastforrentet 5% mod F1 RTL og indsætte forskellen på en opsparing til hårde tider, men nu kan jeg da se at prioritetskontoen er lige til den slags.

    #165094
    HJL

    Du kan desværre ikke spare det ene stempel gebyr, selvom det er samme bank og samme rådgiver, ja så skal du da ihvertfald overtale ham/hende til at banken betaler for det.

    Det er jo et gebyr de tager i tingbogen.

    Renten er variabel og følger nationalbankens CIBOR-rente + et tillæg. Så den kan hoppe og og ned mange gange på et år :-/

    #165096
    thsv

    Forkert!
    Renten er variabel og følger Nationalbankens Indskudsbeviser, når det er Nordea.

Viser 7 indlæg - 1 til 7 (af 7 i alt)
  • Du skal være logget ind for at svare på dette indlæg.