Er det muligt at sammenlægge forbrugslån med boliglån ved køb af bolig?
-
Indlæg -
Hej,
jeg sidder pt. i en ret dårlig økonomisk situation, og håber der er nogle vil dele lidt ud af deres viden!
Har lige nu 3 forbrugslån;
83.000 hos Danske Bank
13.000 hos Selene Finans
6.000 hos LeasyAfdrager pr. måned ialt 4700 kr på lånene, (er gældfri sidst i 2011) og det æder selvsagt en stor del af mit rådighedsbeløb. Alle lånene stammer fra da jeg blev 18, og synes det var en god idé (efter opfordring af min bankrådgiver) at flytte i lejlighed uden at have sparet en krone op og derefter møblere den fra entre til stue! Derudover fik jeg en kassekredit på 50.000 (igen på opfordring af min bankrådgiver) og dette kunne jeg slet ikke styre.
Nu sidder jeg 6 år efter med en pæn gæld, og er led og ked af ikke at have noget albuerum eller sikkerhed i min hverdag.Vil gerne så hurtigt som muligt kunne købe en lejlighed og dermed skabe noget sikkerhed- dette har jeg dog ikke råd til pt.- og mit spørgsmål er derfor om man kan få sammenlagt sit forbrugslån med et boliglån? Dermed kunne jeg spare en del på renter, samt få et større rådighedsbeløb i sidste ende.
Håber der er nogen der ved om dette kan lade sig gøre, eller har en anden løsning som jeg ikke kan se!
Hvis du vil skabe dig sikkerhed, så er det sidste du skal gøre at købe en ejerlejlighed på et tidspunkt hvor meget peger i retning af yderligere boligprisfald. Ikke i 2010, men i årene efter 2010. Flexrenten er i øjeblikket under 2,0% men har udsigt til at stige markant, mit gæt er til et sted mellem 4-6% indenfor 3-5 år´. Ledigheden konvergerer samtidig mod niveauet 175.000-200.000 mens statsøkonomien nu har en sådan karakter, at skattestigninger må forventes.
Alle disse problemer for dansk økonomi peger i retning af et presset boligmarked med 0 prisstigninger eller ligefrem prisfald, i en årrække fremover.
Det er ikke bare du selv, men danskerne generelt, der har levet i en gældsfinansieret boligbobbel, og ifølge mange uafhængige eksperter, så som vismændene, boligøkonomer som Lunde, Brøchner Madsen og alle fortalerne for Tobins-q teori, så skal boligpriserne meget længere ned. Boblen er kun halvvejs punkteret.
Du skal ikke købe bolig for at “blive rig hurtig og skabe fritid". Det kan man ikke mere. Du skal købe bolig fordi du langsigtet har brug for et sted at bo og stifte familie.
Til din konkrete situation, vil jeg sige, at med en normal løn omkring 27.000-33.000, så burde det ikke umiddelbart være et problem at samle den gæld du har. Har du derimod en lav løn (under 20.000 pr måned før skat), og har du tidligere vist, at du ikke kan overholde aftaler med Danske Bank, så tror jeg Danske Bank vil være meget skeptisk overfor at sanere din økonomi igen. I så fald minder du lidt om Hr. Arnesen i Damernes Magasin (Matador).
For at komme i betragtning til et yderligere lån hos Danske Bank, skal du som udgangspunkt regne med at skulle kunne fremvise et rådighedsbeløb (der som single) typisk skal ligge på 5.500-6.500 kr efter låneomlægningen, når alle faste udgifter er betalt. Du må ikke stå i RKI og du må ikke have skattegæld ved siden af.
Jeg vil foreslå, at du for at overbevise Danske Bank om din seriøsitet indvilliger i at klippe dine dankortet/betalingskort og nøjes med et hævekort, så du ikke længere kan overtrække din konto. Derudover bør du opstille et detaljeret budget med alle dine indtægter og udgifter.
Du kan i beregningen fx tage udgangspunkt i følgende.
– Gælden sammenlægges og din lønkonto startes op med et plus på ca. 6.000
– Gebyrer/provision til Danske Bank: 1.000
– Der optages et lån, som inkl. gebyrer får en hovedstol på 110.000
– Lånet amortiseres (afdrages) over 4 år (dvs. du er færdig med at afdrage til december 2013)
– Lånet forrentes med en rente på 9% pr årDette vil give dig en månedlig ydelse på ca. 2.750 kr. før skat.
Hvis lånet i stedet afdrages over 3 år, får du under samme forudsætninger en ydelse på ca. 3.800 før skat.
Danske Bank vil muligvis tage sig betalt med en højere rente end 9%, fordi der er tale om et forbrugslån uden sikkerhed. Derfor skal du nøje overveje om ikke du skal bide tænderne sammen ind til gælden er betalt ud, eller om du skal betale en høj rente.
Hvis du fx nu har dit lån som en 24-7 konto til 7,7% og Danske Bank efter låneomlægningen tilbyder dig en rente på 14%, så ville jeg kraftigt overveje om man ikke alligevel godt kan få det til at køre rundt som det er nu.
2 x nej til den der.
En boligkøber som selv medbringer 100.000 til udbetalingen får en langt bedre rente på sit boliglån, end den boligkøber der medbringer en gæld på 100.000 og derved skal finansiere boligen 110%.
Desuden så accepterer bankerne typisk heller ikke længere, at boligkøbere kommer anstigende med en stor gæld når de skal købe bolig (så skal rådighedsbeløbet i hvert fald være temmeligt stort). Efter finanskrisen går trenden nu i retning af at bankerne gerne ser kunderne selv kommer med 5% til udbetalingen.
Det lyder ikke som en særlig god ide !
Hvis du køber en bolig skal du ud og optage en række nye lån. Uden kontanter på lommen må du forvente alligevel at skulle sidde med et banklån (ud over realkreditlånet), hvor renterne sikkert ikke er specielt gode. Desuden er der alle transaktionsomkostninger på ejendomshandlen, som du skal låne til.
Mit råd til dig ville være:
1) Betal dine lån tilbage (og accepter, at når du har haft nogle “fede" år med overforbrug, kommer der også nogle “magre" år).
2) Spar op til udbetaling (og evt. bank-låns delen) til køb af fast ejendom.
3) Køb en ejerlejlighed om 2-3 år, når du har råd til det.
3
Hej Caitlin,
Jeg kan ikke lade være med at undre mig over, at du spørger, om du kan få omlagt dine lån til et boliglån, så du kan spare renter.
Jeg – og givet vis også andre herinde – kan ikke udstede lån til dig. Det kan alene en bank. Derfor kan du ikke bruge svarene herfra til at afgøre, om det kan lade sig gøre eller ej.
Svaret må derfor være…..
Spørg i banken – det er dem, som skal sige ok til lånet!
Ja, den var nem nok.
Så kan jeg også godt lide din formulering om, at det var banken, som ville have, du flyttede i lejlighed, ligesom det var banken, der ville have, du fik kassekreditten.
Hvem skrev under på lejekontrakten? Hvem skrev under på kassekreditten? Var det også banken, som ringede til Selene Finans og Leasy og lavede dine lån der?
Stakkels dig,
Nå, tilbage til dit spørgsmål om køb af bolig…
Du skriver nogle gange omkring sikkerhed, uden at du uddyber nærmere, hvad du tænker på med sikkerhed.
Det er da klart, at det ikke kan være sjovt, hvis du med sikkerhed mener, at du er opsagt af din lejlighed, og nu ikke ved, hvor du skal flytte hend.
Køb af bolig, skal du i hvert fald alene gøre, fordi du har råd til det, og fordi boligen ligger i en ejendom/et område, hvor du har lyst til at bo. For stigning i boligpriser er ikke en naturlov, som de forgangne over 3 år også har vist. Så med sikkerhed bør du ikke mene, at din “formue stiger så stiger".
Men så er vi også nået til det vigtigste, nemlig “…du har råd til".
Mit bedste – og eneste brugbare – råd er her, at du tager fat i din bank og spørger om, hvad der skal til, for at du kan realisere dine drømme om en lejlighed.
Måske kan banken se en løsning, så du kan købe din drømmebolig nu, og måske ikke. Under alle omstændigheder kan de fortælle dig, hvad der skal til/hvad du skal gøre, sådan at du kan realisere dine drømme.
Og spørge i banken, det skal du gøre, fordi det er banken, som skal låne dig pengene. Så uanset hvor “kreative" muligheder du samler sammen inden mødet med banken, så har banken nok allerede kendskab til disse. Og uagtet hvad man kan tænke sig, du kan gøre med dine nuværende lån, så skal du fortsat have ok fra banken.
Så….
Kontakt din bank for et møde, så du kan få afklaret dine muligheder for køb af drømmeboligen. Om du så kan købe den nu eller ej, kan banken hjælpe dig med at fortælle, hvad du skal gøre, for at komme videre med drømmene.
Held og lykke,
Tak for jeres svar! Og tusind tak til general prier for at stille det op så jeg forstod det, både med min nuværende økonomi og gode råd mht. bolig!
Bookede et møde i banken i morges, brugte jeres oplæg, og kom gladere ud end jeg gik ind!
Har fået lagt mine forbrugslån sammen til en rente på 7,25% og samtidig sat afdraget op til 4500 kr pr måned, så er gældfri om nøjagtig 2 år! (klippede mit dankort da jeg blev 19, og har på 7 mdr afdraget 48.000 på min gæld, så min bankrådgiver var nem at arbejde med:-) Har, når jeg om 2 år er gældfri, mulighed for forholdsvis hurtigt at spare op til de 5% som min rådgiver ligesom jer sagde var nødvendigt, så er ret positiv mht fremtiden.
Tak for spark bagi:-)
Til iGuders kommentar om bankens skyld i min gæld; nej- det var bestemt ikke min bank der tvang mig til at underskrive hos de 2 andre selskaber, pointerede bare at det, efter min mening, er en smule skuffende at enkelte bankrådgivere får startet den onde spiral når man ikke er gammel nok til at vide bedre. Havde ikke engang overvejet tanken om at låne penge og få kassekredit da jeg fyldte 18, men min rådgiver fik det til at lyde som noget “alle gjorde" og sagde glad ja- lokker jo bestemt. Da jeg så først sad i saksen, var den altså svær at komme ud af! Lånene hos de andre selskaber optog jeg efter min tidligere udlejer snød mig med mit depositum og stak af med 36.000 som jeg havde sparet op over et år. Var herefter nødt til at låne til et nyt depositum, og denne gang ville banken ikke hjælpe, og så var mine muligheder at bo på gaden, eller finde en anden mulighed for at få penge til et depositum! Ufornuftigt- bestemt! Men tager konsekvensen af det idag, og det er lige netop derfor jeg rådfører mig i dette forum- ikke for at høre hvor ufornuftig jeg har været!
Jeg syntes bare dette beviser en god pointe:
Hvis du har finansielle problemer eller bekymringer, så henvend dig til dig pengeinstitut med et realistisk oplæg, og tag en positiv dialog, og så kan de fleste opnå en god og reel løsning på den finansielle situation
Det er nemlig vejen frem!
Og fortsæt endelig med opsparingen, når lånet er betalt ud.
Så skal boligdrømmene nok gå i opfyldelse.
- Du skal være logget ind for at svare på dette indlæg.