Banklån for 1. gangskøber
-
Indlæg -
Har nu læst lidt omkring lån i debatten og håber på “lidt" hjælp med vores afgørelse som skal træffes denne uge.
Vi: To studerende (indtægt før skat ca 400.000 kr samlet)
Lånesum 1.6 million (400.000 kr egen kapital).Vi er i tvivl hvad der er det bedste.
Vi har overvejet 2 muligheder og evt. en 3.
5 årig rentetilpasningslån, 4,5 pct før skat (tal fra for 2 uger, evt lavere nu) med en kassekredit på 300.000 med en rente på 3,3. Vi regner med at kunne afbetale kassekrediten på 5 år. Om 5 år står vi så naturligvis med en rente der er noget højere men har afdraget en del.
Obligations lån 30 år, 5,8 % før skat, kurs 98,8. Vi er på den sikre side men har også en højere månedlig belastning. Men det kan måske blive en fordel hvis renten skulle stige meget voldsomt efter fx. ti år? Vi har også overvejet en kassekredit her på en 400.000 kr som vi vil bruge til at “afdrage".
Som en mellemløsning har vi overvejet et 10 årig rentetilpasningslån. Renten ligger dog på 5,3 så vi mener umiddelbart at 5 årig er det bedre alternativ.
Vi afdrager på hvert lån over 30 år.
Da vi begge er fra tyskland er det lidt svært for os at gennemskue “hvordan man gør" i danmark. I Tyskland er vi vant til andre låneformer og omlægninger senere (samt noget lavere renter..)
Jeg håber der er tal nok til at i måske kunne komme med jeres meninger? Banken presser meget til en 5 årig samt en kassekredit på den størrelse vi nu vælger. Vi er ret sikre på at være boende i huset om ti år, og vi regner muligvis med at blive boende i 20-30 år.
Hej
Det eneste jeg mener I ikke skal gøre er at vælge en flekslån med 10 års rente. Flekslån er ikke egnet til så lang løbetid.
Herefter står valget mellem Flekslån med fast rente i 5 år eller 5 % obl. lån.
Der kommer selvfølgelig meget an på hvilken risiko i mener i kan/vil løbe. Her er der flere ting i bør overveje:
* Hvornår er i færdige med jeres uddannelse.
* Hvordan forventer i jeres indkomst er på dette tidspunkt.
* Er der risiko for arbejdsløshed efter endt uddannelse (hvad er sansynligheden) og hvad vil det betyde for jeres indkomst.
* Kunne det tænkes at når I er færdiguddannet om i ønsker at andre på jeres afviklingsprofil.Ovenstående kan hjælpe jer til at finde svaret på hvilke lån I skal vælge.
Hvis I vælger flekslån så overvej at få rentetilpasningen til at passe med hvornår I er færdiguddannet.Kassekredit løsning kan være en god idé: Men hvis I har en meget stram økonomi er den variable rente måske “farlig at tage".
Har I styr på hvordan indfrielsesvilkårne er på flekslån og obligationslån?
mvh
Onkel
Ganske fornuftige overvejelser.
Omkring lånene er holdningen ens herfra – rentetilpasningslån op til 5 år eller obligationslån med fast rente. I sidste ende er det nok et spørgsmål om, hvad i er til følelsesmæssigt. I har i hvert fald formue nok til at tage rentetilpasningslånet.
Angående kassekreditten kan den være god at have til uforudsete udgifter, vedligeholdelse af huset og lignende. Umiddelbart ville jeg dog ikke anvende den til afdrag på realkreditlånet (omlægning af billig gæld/større rentesikkerhed til mindre rentesikkerhed/muligvis dyrere gæld), så hellere optage afdragsfrihed de første par år og betale så meget ekstra af på kassekreditten, som det kan lade sig gøre.
Ellers tænker jeg mere på om i virkelig vil binde jer nu, hvis i er unge og studerende. Hus og have kan være meget tidskrævende og der kan ske så meget på kort tid.
Vi har ikke styr på indfrielsesvilkårne, så det skal vi nok lige kikke på.
Vi er færdig som læge hhv. ingeniør om 3 år. Så lønnen samt arbejdet burde være der til at tage et rentetilpasningslån.
Det med binding og kassekrediten har du fuldstændig ret i tabac. Og reelt set ved vi ikke hvad der skal ske om 5 år igen, dog prøver vi at satse på at kunne finde arbejde i østjylland og blive boende her.
Så umiddelbart er et 5 årigt rentetilpasnigslån med en kassekredit (som måske kun skal være 200.000 kr?) et bedre bud. Vi har begge et godt betalt studiearbejde ved siden af og da studiet efter hånden kræver mindre tid regner vi med at kunne tjene en anelse mere om året som kan ryge direkte i kassekrediten.
Jeg har lidt svært ved at gennemskue, hvad I vil købe for!
Men lyder som et køb til 2,0 millioner, hvor I medbringer de 400.000 kr selv?Der kan jo belånes 80% i Realkredit i Danmark.
Jeg ville i jeres tilfælde vælge et Flekslån type T, som RD tilbyder, hvor ydelsen er konstant, men løbetiden forlænges (op til 30 år ialt), hvis (når) renten stiger.
Indledende løbetid fastsætter I som ydelsen på et tilsvarende 5% obl.lån, altså ca. 21 år.I må under ingen omstændigheder vælge et F5-lån, hvis I ikke er 100% sikker på, at blive boende i 5 år, og F5-lånet giver kun en ringe tryghed imod rentestigninger, da der ikke som ved 5% obl.lånet kan opnås en konverteringsgevinst. samtidigt går man glip af den ultralave F1-rente for 2010, hvor der bliver mindst 3% at spare i forhold til 5% obl., ergo kan der afdrages 2% mere på gælden, når skattefordelen af renteudgifterne er modregnet.
Hvis I tror på stigende lang rente skal I vælge 5% lånet, men hvis I kun tror på stigende kort rente (f.eks. 3% i 2011 og 4% i 2012), så er F1-lånet klart bedst, og stadig billigere end F3- og F5-lån.
Det er 2 millioner vi har købt for.
Det du råder til er at tage et F1 og evt senere lægge det om til fx et F5? (fx i slutning af næste år?). Vi tror at rentenivauet er på sit laveste og der kun er en vej, og det er op. Om det så er om 3 år eller om 5 år den igen vil stige ved vi (naturligvis) ikke, men vi tror på en lav rente de næste 3-5 år.
Vi er dog helt sikker på at blive boende (eller beholde) huset i mindst 5 år.
Stiger den lange rente?
Hvis Ja, så optag 5% obl.lån.
Er den lange rente status quo?
Hvad med den korte rente, stiger den hurtigere end:
Årstal F-år Rente Reel F1-rente
2010 1 2 2
2011 2 2,5 3
2012 3 3 4
2013 4 3,3 4,2
2014 5 3,6 4,8
Så vælg F3- eller F5-lån, der giver falsk tryghed, og ikke gevinst ved konvertering.
Altså vælg F1-lån med forkortet løbetid, og udnyt den lave F1-rente i 2010, der banker mere end 2% af restgælden i forhold til 5% obl.Falder den lange rente?
Så vælg F1-lån, og omlæg til 4% 30 år, når denne når kurs 97-98.
- Du skal være logget ind for at svare på dette indlæg.