SP penge: råd ønskes
-
Indlæg -
Jeg har en enkeltmandsvirksomhed og betaler i forvejen 30% af overskuddet til pension (maximum) og betaler yderligere frivillig til ATP. Hvorfor skulle jeg hæve min SP når jeg ikke har brug for penge nu og kan ikke sætte dem i pension (topskatfradragfidusen som alle snakker om)? Er det kun fordi 15.000 bliver beskattet på 35%?
Er det en faktor at hvis alle andre (fx 60-90%) hæver pengene, så er der mindre fornuftig investeringer som ATP kan lave?
Forresten kan jeg ikke se at det er muligt at hæve kun noget af SP. Er det rigtigt? Man skal hæve det hele?
Du skal hæve helt beløbet – bingo.
Hvis du ikke har brug for pengene skal du bare lade dem blive stående.
Grunden til at mange vil have deres penge ud er vistnok bare den, at de gerne vil afdrage på evt. bankgæld eller måske tage på en ekstra charterrejse eller hvad ved jeg.
Du skriver at du har valgt at indbetale til ATP som selvstændig erhvervsdrivende. Til dette kan jeg tilføje, at det er der ikke ret mange der frivilligt gør, da de fleste har den opfattelse at det er noget fagbevægelsen styrer, ligesom der er tale om en kollektiv ordning som fungerer som en slags livrente eller anden kollektiv pensionsordning, der er bundet til du dør.
I øvrigt er der tale om så små beløb, at mange selvstændige af den grund selv ønsker “leverandør".
Og hvis du bibeholder din SP, så husk at den udbetales i små rater over 10 år fra det fyldte 65. år.
Så vidt jeg kan se på ATPs hjemmeside kan du heller ikke vælge at få den delvist udbetalt, dette giver da heller ingen mening, når der er tale om så små beløb.
Du vil ikke kunne opnå noget ved at indskude SP-bidrag på pension, da du allerede udnytter 30% reglen. Du kan simpelthen ikke indbetale mere.
ATP er en udemærket forvalter, da hele selskabet er meget enkelt, og derfor er administrationsomkostningerne meget lave.
Slagger skrev:
ATP er en udemærket forvalter, da hele selskabet er meget enkelt, og derfor er administrationsomkostningerne meget lave.
Du mener vel at de har meget enkle produkter, idet bemærkes at ATP ikke er noget selskab, men er en selvejende institution, der ledes og styres af fagbevægelsen og arbejdsgiverforeningerne.
Jeg fik i øvrigt SP-brevet i går og sendte fluks svarbrevet retur, da jeg læste at postvæsnet forventer at visse postkasser vil blive fyldt til bristepunktet hen over pinsen p.g.a. af de mange forventede returbreve.
På den baggrund har man indført ekstra tømning af postkasserne, især i de større byer.
Iøvrigt…
Jeg havde ellers regnet med at ligge lunt på de ca. 15.000, men jeg kan til min skuffelse se at ATP har formøblet en stor del af min saldo siden sidste år, så der er kun ca 11.000
Spørgsmålet er nu om det kan betale sig at vente til december for at få lidt mere afkast op til de 15.000, eller om ATP har smidt alle deres aktier i panik, så det under alle omstændigheder forrentes best på ens egen konto.
Hvis du ikke står og mangler pengene lige nu, er der 2 grunde til, at det måske kan betale sig at vente med at hæve pengene indtil slutningen af december.
1) En vi andel af SP-opsparingen er placeret i danske og udenlandske aktier. (Hvis du er nær pensionsalderen, er det kun en mindre andel, men hvis du er ung, er det en større andel). Aktier er siden nytår steget i værdi, og mange mener, at stigningen kan vise sig at fortsætte i de kommende måneder. Hvis du også mener det, kan du evt. lade din saldo blive stående, for så kan din SP-opsparing gå hen og blive mere værd i de næste 6 måneder. Hvis du har f. eks. 15.000 stående, er det da værd at tage med, hvis beløbet øges med måske 1.000 kr., for i banken får du i alyt fald en langt mindre rente.
2) Hvis du betaler topskat, og hvis du altså i år har en fradragsprocent på 59 på pensionsopsparing, kan du hæve SP-pensionen ikke til dig selv, men til at sætte ind på en ratepension. Måske har du ovenikøbet i forvejen en ratepension i et forsirkingsselskab, der vil være dig behjælpelig. Jeg har set, at SEB (Skandinaviske Enskilda Banken) skriver til deres kunder med regneeksempler, der viser, at en SP-opsparing på 25.000 kr. kan føre til en uventet skattegevinst på 10.000 kr., hvis man følger den fremgangsmåde, de anviser. Så derfor: Undersøg hos dit pensionsforsikringsselskab, om du er med i den gruppe, der kan tjene en god gevinst ved at overføre SP-saldoen til en ratepension.
Hvis du tror på fortsatte kursfald på aktiemarkedet, gælder det selvfølgelig om at hæve alt og gå likvid. I så fald er tallerkenrækken mere sikker end Danske Bank.
Jeg skriver dette, fordi alle tror, at det gælder om at hæve pengene straks. Men det er jo kun rigtigt under visse bestemte forudsætninger, såsom at aktiekurserne falder i den kommende tid. Eller, naturligvis, at man står og skal bruge pengene til et godt formål lige nu.
Der er jo også nogle andre forhold, der spiller ind.
Hvis man har under 15000 er fordelen ved at vente til december jo større end hvis man har 15.000 eller mere. Der skal jo betales større skat af det man kravler over 15.000.Til gengæld – hvis man har en dyr kassekredit, så giver det jo automatisk et “afkast" på 7-8% at hæve dem og sætte dem ind på sin kassekredit.
Hvis man lader dem stå skal man jo regne med at ATP kan forrenten dem med mindst 8% før det opvejer at de efter skat er bedre at have hos ATP. (beskatningen af dem er jo ca. den samme som skattefradraget på renterne)
Jeg kan nu kun få det til 8.700 kr ved de skattesatser, jeg kender til!
De 25.000 bliver jo kun til 14.750 kr udbetalt, og 59% heraf er ca. 8.700 kr.
Spørgsmålet er:
Når du har 25.000 kr. i SP opsparing, kan du efter fradrag få udbetalt 14.750 kr. (65% = 9.750 kr. af de første 15.000 + 50% = 5.000 kr. af de sidste 10.000).
Hvor stort et beløb X kan du sætte ind på en ratepension, hvis reduktionen i den udbetalte løn skal være 14.750 kr.?
Regnestykket ser sådan her ud:
X – X*59% = 14.750 kr. X = 14.750 * 100/41 kr. = 35.975 kr.
Altså en pensionsopsparing, der er mere end 10.000 kr. større end i SP opsparingen.
Men hvis man også skal betale 59% i skat ved udbetalingen kan jeg ikke rigtig se fidusen, og de personer der betaler topskat har vel i forvejen udnyttet opfyldningsfradraget for at indbetale på en ratepension. Eller er der særregler for indeværende år før 100.000 kr. fradraget træder i kraft pr. 1.1.2010?
Fondsdirektøren for ATP Bjarne Gravesen har iøvrigt oplyst, at han ikke ønsker at hæve sine AP-Midler.
Jeg kan kun se fordelen, hvis man er sikker på at man ikke skal betale topskat ved udbetalingen, og for dem der ikke skal det, kan der oven i købet være en ulempe med at de løbender udbetalinger modregnes i evt. offentlige ydelser, det være sig evt. pensionstillæg og boligydelse m.v.
SummaSumarum: Brug pengene – og vær med til at sætte gang i økonomien igen!
Først vil jeg lige sige, at jeg synes at det er super-fornuftigt, at du som selvstændig indbetaler ATP.
Dernæst:
SP har allerede placeret ca. 80 af midlerne i ultralikvide poster dvs. korte obligationern og kontankter. Hvis du forventer større afkast i løbet af 2009 er din eneste mulighed derfor at “spille" på folkebørsen ved at sætte din SP i investeringsforeninger og håbe på godt med held.Min klare vurdering er, at du bør hæve SP’en. Det skyldes:
1)
Administrationsomkostningerne, som p.t. er ca. 25 kr. pr. år vil stige til 200-300 kr. pr. år, når 90% af befolkningen hæver deres depoter og der dermed kun er 1/10 tilbage til at dække alle omkostningerne.
2)
Der er en overhængende risiko for at ordningen sidst på året tvangsudbetales til alle fordi den bliver for lille. De 100 mio., som SP udbetalingen over sommeren har kostet er der kun en gruppe til at betale. Det er dem, som er blevet tilbage og dermed får deres depoter reduceret med dette beløb. SP-ordningen har nemlig ingen kursværn.
- Du skal være logget ind for at svare på dette indlæg.