Rådgivning
-
Indlæg -
Vi er en familie på to voksne og to børn der er ramt af finanskrisen. Vi ville sælge vores hus, men PT. giver det for stort underskud. jeg arbejder og tjener det meste, konen læser på forhøjet SU. Vi har et priortetslån i Jyske bank på 3 440 000 til 5,5 i rente og det er afdragsfrit. et boliglån på 226000 i jyske bank med 9 % i rente, som vi afdrager 3000 Kr. på. Envidere har vi måtte låne 100 000 af familie uden renter som vi også afdrager 3000 på. Sidst har vi lånt 45000 af bekendte til 5 % i rente som vi også afdrager 3000 på. Hvordan kan vi samle det så de månedtlige udgifter falder. Banken holder på deres penge, huset har ingen reel friværdi PT. Jeg knokler og vi betaler det vi skal til tiden, men det holder hårdt PT. Det vill gøre det hele meget nemmere hvis vi kunne få de månedlige afdrag ned. Vi ønsker IKKE at stifte mere gæld, blot at samle noget af det.
Har skrevet igår, men indlægget kom ikke på.
1) priortetslån i Jyske bank på 3 440 000 til 5,5 i rente og det er afdragsfrit.
2) boliglån på 226000 i jyske bank med 9 % i rente, som vi afdrager 3000 Kr.
3) 100 000 af familie uden renter som vi også afdrager 3000 på.
4) lånt 45000 af bekendte til 5 % i rente som vi også afdrager 3000 påI kan ikke få de månedlige afdrag meget længere ned end i har idag – så skal i jo nærmest holde op med at afdrage og kun betale renter. Så vidt jeg kan se er i jo ikke faldet i den sædvanlige fælde med at optage forbrugslån til ågerrenter. Godt for det.
Nr. 2 kan i måske få en lidt lavere rente på men det er også det hele.
Nr. 3 og 4 får i nok ikke billigere andre steder så hold fast ved dem – skulle disse lån samles i Jyske bank ville de jo nok have samme rente som ved nr. 2 plus afdrag. Og det vil kun medfører højere rente.Så i bør gør op med jer selv om i vil sælge huset og flytte i en billigere lejlighed – det vil godt nok give jer en klods omkring benet i form af en gæld vedrørende huset. Så der er de sædvanlige råd som virker hårde men bedre end alternativet:
– forøge indtægterne. Kan i arbejde mere/ få et ekstra job/ kan din kone kan få et arbejde
– formindske jeres udgifter (l
– forhøjet SU? Betyder det at din kone får SU-lån – ellers kunne det være en mulighed indtil konen er færdig med uddannelsen og får et job
Hej :o)
Personligt ville jeg satse på at få banket de 45000 af, så hurtigt som absolut muligt. Jeg ved godt at de 5% er en billig rente, men til gengæld får i jo et øget rådighedsbeløb på 3000 kr pr. måned. Det er mange penge i min verden.
Har I bil, designermøbler, PH lamper, eller andet af værdi, så sælg det, og få indfriet denne gæld.
Alternativt kan din kone tage orlov fra sin uddannelse et år. Dette vil give jer en reel mulighed for at afbetale de 145000 som I skylder familie og bekendte, hvilket giver jeres familie et øget rådighedsbeløb på 6000 kr. pr. måned.
Held og lykke med det. Hilsner herfra :o)
Hvorfor ikke bare meddele familien og bekendte, at de desværre først kan få deres penge, når hytter er solgt og/eller partneren kommer i arbejde, da krybben er tom. Jeg kan ikke se anden løsning på det problem. Selvfølgelig skal man herudover gå sit budget grundigt igennem for at se om der kan skæres yderligere, men det er sikkert allerede gjort.
Det der med at begynde at sælge ud af løsøre hjælper som en skrædder i helvedet, så det ville jeg da aldrig selv gøre eller råde andre til.
Mange tak for jeres svar, det bliver nok den med at knokle jeg vælger. Det er æresgæld, så den med at sige jeg ikke kan betale er sidste udvej. Men rart at høre lidt indput, endnu engang tak.
1) priortetslån i Jyske bank på 3 440 000 til 5,5 i rente og det er afdragsfrit.
2) boliglån på 226000 i jyske bank med 9 % i rente, som vi afdrager 3000 på.
3) 100 000 af familie uden renter som vi også afdrager 3000 på.
4) lånt 45000 af bekendte til 5 % i rente som vi også afdrager 3000 på
Kone studerer og får dobbelt SU?1) har en fornuftig rente, men er jo en stor gældspost.
Hvis I skal have mindsket den mdl. ydelse, så skal lån 2,3 og 4 slås sammen til et stort.
Eller I må fortælle familien, at afdragene er for tunge, så længe din kone studerer.
Lån 4 ville jeg så betale tilbage, og få en kassekredit i banken istedet, da en månedlig ydelse på 3.000 kr er tung i forhold til en gæld på 45.000 kr.Er der mulighed for SU-lån, så optag ligeledes det, så I kan få lidt mere råderum.
Jeres hus må jo på et tidspunkt være vurderet til 4,3 mill., siden prioritetslånet er så stort.
Og har din kone ikke en mulighed for et lille fritidsjob, så der kan komme flere klejner i kassen?
Hej oernbo
Hvornår købte I jeres hus? For mig at se har I haft problemer med at betale renter og afdrag de sidste 3-4 år og har derfor søgt hjælp hos venner og familie.
Jyske Bank har i sin tid sagt ok til et prioritetslån, baseret på en ejendomsværdi på 4,3 mio kr. og vurderet, at I var i stand til at klare lån i omegnen af min. 3,7 mio. Selv en meget optimistisk bankmand ville vel næppe acceptere det, medmindre I kunne dokumentere en husstandsindkomst omkring 800.000 kr. Har banken forsømt at yde jer god rådgivning og kontrolleret, at jeres budget hængte sammen, så kan I måske komme efter dem.
For ærligt talt, jeg synes, det ser rigtig skidt ud for jer. I betaler næsten 300.000 kr. om året i renter og afdrag og akkumulerer løbende mere gæld via lån hos familie og venner. Din kone får vel omkring 120.000 kr. om året i forhøjet SU, og det må betyde, at du allerede betaler topskat af din indtægt. At knokle ekstra batter ikke ret meget, når du først skal betale 2/3 af beløbet i skat, og allerede før lånene fra familie og venner kunne økonomien ikke hænge sammen.
Jeg vil gerne give et par råd med på vejen:
– Lav et realistisk og ærligt budget, så I kan få præcis viden om, hvor stort hullet er på de nuværende betingelser. Næste trin er at skære alle de ting bort, som ikke er strengt nødvendige (hvis det ikke allerede er gjort): Ingen ferierejser, køb en billigere bil, væk med mobiltelefoner, fitnes og andre abonnementer, ingen luksus eller dyre vaner overhovedet.
– Hvor længe varer det, inden din kone er færdig med at studere og kan forvente en højere indtægt? Hvis tidshorisonten er kort, kan I måske holde den gående bl.a. med optagelse af studielån og henstand med afdrag. Hvis der ikke er udsigt til snarlig indkomstforøgelse, skulle hun måske holde en pause og hjælpe med at få økonomien på ret køl.
– Gå i banken og forklar jeres problemer. Jyske Bank er ikke interesseret i at sende jer på tvangsauktion, men hvis det ser for håbløst ud, kan de måske kræve, at I sælger huset og indkasserer det underskud, det evt. giver.
– Sæt under alle omstændigheder huset til salg og sig til mægleren, at han ikke får penge før huset er solgt.
– Er I gift? Hvis ikke, så bliv det, for sambeskatningen vil overføre ikke-udnyttet fradrag mellem ægtefæller.
– Selv om lånene fra familie og venner er æresgæld, så vær ærlig over for dem. Hvis de ikke står og skal bruge pengene, så bed om henstand indtil I er kommet ovenpå igen. Som andre har nævnt, ville det bedste for likviditeten være at få lagt de 45.000 kr. ind som en forhøjelse af banklånet, men de 100.000 kr. er vel lån fra forældre, og her kan man sikkert få henstand med afdragene.
– Har I en pensionsopsparing, som kan udbetales? Selv om man skal betale 60% i afgift, kan det være nødvendigt at indløse pensionsopsparingen for at komme igennem en krise. Og stop med at indbetale til pension, hvis det er muligt, for når man har brug for penge her og nu, må alderdommen vente.
Jeg håber I klarer den. Held og lykke.
Hej Tove, mange gange tak for et rigtigt godt svar. Vores hus var før den økonomiske nedtur vurderet til at kunne sælges for 4,3-4,5 million kr. En meget stor del af de optaget lån er lagt i forbedringer i huset.
Du rammer lige i plet med tillægslånene, de er brugt til at betale renter og afdrag med. Set i bakspejlet syntes jeg banken har været for passive, men det har jeg jo nok også selv.Jyske bank har gerne ville have os til at lægge lån om, så noget af gælden kom over i en kreditforening, vist mest for deres egen skyld!!
Vi har altid haft flekslån, det har jo også ramt os. Jeg er ikke typen der lader mig slå ud, så vi skal nok klare den, tak for tanken.
Vi har begge en pension, men det hele er sat i aktier og de er heller ikke for gode Pt.men jeg overvejer muligheden.
Min Kæreste skal læse 3 år endnu. Den med sambeskatningen ville jeg meget gerne høre mere om, jeg troede ikke det betød noget om man var gift, det er vi nemlig ikke.
vi har iøvrigt en lejeindtægt på 6500 Mdl. Det pynter jo lidt.
Jeg havde overvejet at tale med en mindre bank, har været kunde i jyske i 22 år og altid betalt hvad jeg skyldte. Tror bare ikke jeg kan få nogen bank med på ideen PT.
God jul og tak endnu engang.
Kloge ord fra Tove!
Jeres boligprioritet kan nok ikke gøres billigere, hvis renten på denne falder til 5.0% efter seneste rentenedsættelse. Lyder som NIB-renten + 1,25% i tillæg, og er en bedre rente i det nye år end et F1-lån. På et F1-lån i jeres tilfælde er bidraget typisk ca. 0,52%, så renten vil ikke blive lavere ved et flex-lån, men bare fastlåst for et år.
Renten på prioritets-lånet er 189.200 kr om året, men falder med 34.400 kr, for hver procent renter falder.
Som Tove osse skriver, så gå i banken og få forhøjet det boliglån, så det lille familielån kan lægges indunder, så totalen bliver ca. 300.000 kr. Renten på dette beløb er 27.000 kr ved 9%, så med en ydelse på 3.000 kr er der stadig et mindre afdrag.
Lånet på 100.000 fra forældrene må du bede om henstand på, så længe din kæreste/kone læser.
Alene disse tiltag vil give jer 6.000 kr mere hver måned!
Har I fået ændret jeres forskudsopgørelser, så de svarer til de nuværende rentebeløb?
En årlig renteudgift på ca. 210.000 vil jo osse betyde, at din kone helt slipper for skat, så måske du skal bede banken om at stå alene med den gæld, så du får hele rentefradraget.I jeres situation vil det helt klart være en fordel at være gift, så du må ned på knæ for din kæreste.
Derudover må I begrænse udgifterne mest muligt de næste 3 år, og husk at for hver lønstigning I får, får I lidt mere råderum.
Jeg ville ikke forsøge at sælge ejendommen, hvis I skal sælge med det, da det bare vil forværre jeres situation.
Og få lagt et fornuftigt budget, der viser banken, at det kan hænge sammen, hvis de låner jer de ekstra 50.000 kr. I mangler ligenu.
Vi har ikke forskudsregistreret efterhånden som renten er steget, så der burde komme lidt tilbage i skat. Jeg taler med banken i starten af januar, og prøver at foreslå det i skriver. Det med ægteskabet må jeg se at få undersøgt, jeg var overbevist om at det blev fordelt automatisk. Jeg må ned på knæ, vi er fast besluttet på at komme helskindet igennem krisen. I skal have mange tak, det er virkeligt godt med nogle gode råd fra uafhængige folk…
Her er et link til SKAT’s beskrivelse af skatteberegningen:
http://www.skat.dk/SKAT.aspx?oId=130757&vId=202129For ægtefæller beregnes skatten af positiv kapitalindkomst hos den af parterne, der har den højeste indtægt, og negativ kapitalindkomst hos den ene part kan modregnes i positiv kapitalindkomst hos den anden. Endelig kan uudnyttet fradrag i mellemskatten overflyttes mellem ægtefæller. Det sidste punkt kan for jeres vedkommende vel give omkring 12.000 kr. ekstra i 2009. Men skynd jer – ring evt. til SKAT og spørg om, fra hvornår sambeskatningen gælder.
Som Tove skrive kan du komme til at betale mindre i mellemskat.
Hvis jeg var dig ville jeg undersøge mulighederne for at blive gift inden 31.12.08 – så høster du fordelene af sambeskatningen – allerede fra i år.
Skynd dig 🙂
Goddag alle sammen, hvis du har brug for økonomisk hjælp af en eller anden grund, selv med en dårlig kreditværdighed, og du er blevet afvist af banker eller andre platforme, kontakt fru Maria Katarzyna for dit lån i dag uden problemer. hun ydede lånehjælpslån til mig selv og mine kolleger på arbejdet, og jeg kan vidne om hendes gode gerninger. Kontakt dem via deres firmaadresse
E-mail: mariakatarzyna167@gmail.com
WhatsApp: +48-780-907-017Og vær fri for lånestress
Tak.
- Du skal være logget ind for at svare på dette indlæg.