Omlægning af lån fra 4%

Svar
  • This topic has 5 stemmer and 7 svar.
Viser 8 indlæg - 1 til 8 (af 8 i alt)
  • Anonym
    Forfatter
    Indlæg
  • #88661
    Anonym

    Gode råd søges.
    Overvejelsen går på at omlægge vores 4% lån (afdragsfrihed) til et 7% (afdragsfrihed) for at opnå en restgældsreduktion.
    Vi har fået tilbud fra to realkreditinstitutter – dels vores nuværende og dels vores banks samarbejdspartner. I den forbindelse har vores bankrådgiver også givet os et tilbud på et prioritetslån (6,1%).

    Økonomisk betragtet har vi kun tre muligheder for ikke at komme til at sidde dyrere i det:
    Et rentetilpasningslån hos realkreditten
    Et prioritetslån i banken
    Eller at beholde vores 4% lån.

    Hvad er fordele og ulemper?

    På forhånd tak!

    #124548
    Anonym

    Med mindre I planlægger at flytte indenfor en overskuelig tidshorisont, så bør i enten beholde jeres gode og billige 4% lån, eller tage et flexlån med 1-3 årig refinansieringsfrekvens.

    #124580
    fk2001

    Hvorfor skulle man kun afhænde 4% lånet hvis man har planer om at flytte? Jeg synes da det vil være mere fornuftigt at beholde lånet hvis man alligevel skal flytte inden for en overskuelig tid, da man ellers “bare” smider penge ud til ekstra låneomkostninger.

    #124582
    Nultopskat

    Fordi den nuværende høje rente næppe er permanent.

    Præcis hvornår renten begynder at falde eller om den i mellem tiden kan nå højere op er der næppe nogen der kan forudse, men den negative vækst i Euro området vil på sigt dæmpe inflationen, og derved sænke renten.

    #124586
    Anonym

    Jeg har på fornemmelsen mange har en urealistisk forventning om hvor langt renterne skal i de nærmeste år.

    Lige et par faktuelle informationer om den nuværende rente og udviklingen i det fremtidige renteniveau.

    1. Der er en tæt kobling mellem tre faktorer: Renten, inflationen og aktivitetsniveauet i samfundet.

    2. I historisk sammenhæng er den nuværende rente på 6-7% på et fastforrentet lån og 5,4% på et flexlån ikke højt. Det er normalt, og måske endda i den lave ende af normalen. Den nuværende rente er derfor ikke unaturlig høj.

    3. Om renten kommer ned igen afhænger af om den europæiske centralbank får held til at inddæmme inflationen, eller om de lader sig presse kræfter som Sarkozy og andre til at opgive inflationsmålet på 2%. Personligt tror jeg på inflaitonen aftager sidst på efteråret og i foråret 2009, således at vi der får et mindre rentefald.

    4. I perioden 2002 – 2006 var flexrenten “unormalt” og “uholdbar” lav. Realrenten i samfundet var i lange perioder negativ. Det skydes dybest set at både ECB og FED pumpede penge ud ovenpå IT-boblen og 9/11. Dette kan og vil man ikke gentage, grundet risikoen for “stagflation”.

    5. Det samtidig også den unormalt lave rente i perioden 02-06, som nu er skyld i den nuværende boligkrise, hvor boligpriserne på landsplan skal falde 10-20% før der igen er ligevægt på boligmarkedet (kilde: handelsbanken).

    6. Det er vanskeligt at spå om hvad der på lang sigt er et “normalt renteniveau”, men jeg vil vurdere, at givet ECB når i mål, så vil en langtidsholdbar 1-årig flexrente ligge på ca. 4,5% og en rente på fastforrentede lån der ligger et sted mellem 5 og 6%. Det er det niveau, der er realistisk at komme ned på. Jeg anser det for MEGET USANDSYNLIGT, at 4% obligationen åbner indenfor de næste 10 år.

    6. Af ovenstående grunde er det, hvis man planlægger at blive boende i sit hus, dumt at omlægge sit 4% lån til et 6% lån, fordi man trods nedbringelsen af hovedstolen her og nu, samlet set kommer til at betale mere over hele ejertiden. Det er usandsynligt, at der indenfor de næste 10 år kommer en situation, hvor man igen kan nedkonvertere fra 6% til 4% (man skal jo konvertere over 2 rentetrin, for at få noget ud af det). At tage 7% lånet til kurs 99, er også yderst spekulativt. Hvorlænge skal man sidde til næsten dobbelt rente, før konverteringsvinduet åbner. 2,3,5 eller 10 år? Denne løsning kan også hurtigt vise sig at blive dyr.

    Man spurgte en masse professionenelle bankfolk, som til dagligt rådgiver folk om at de skal omkonvertere 4% lån, hvad de selv gør med deres lån. Her viste det sig, at langt de fleste faktisk når det gælder deres egen privatøkonomi, beholder 4%-lånet. Det gælder eksempelvis Danske Banks Cheføkonom, Steen Bocian. Man kan så tænke sig til hvorfor de rådgiver folk til et, og gør det stik modsatte med deres egen privatøkonomi. Svaret er – banken tjener penge på at holde konverteringsmøllen kørende. Det gør private ikke!

    #124592
    thsv

    Meget kloge ord fra Generalen.
    Ydelsen på et 7% obl.lån er uforholdsmæssig høj, så hvis det ikke konverteres indenfor 5 år har man tabt penge, i forhold til at konvertere til et 6% obl.lån til kurs 96,x.
    Så hvis man har tænkt sig at blive boende i længere tid er et 4% obl.lån absolut den billigste løsning.
    Havde ønsket, at jeg havde optaget 4% ved vores køb for 3 år siden, vi havde endda kortvarigt et 3% obl.lån med løbetid 15 år i tankerne. Men valte så den fleksible løsning: Boligprioritet!
    Desværre blev Skandiabanken så overtaget af Eik bank, med de følger alle på dette forum kender.

    #134002
    Anonym

    Hej

    Jeg vil spørge om din vurdering stadig holder stik.

    Jeg har også et 4% og overvejer at omlægge til 6%.

    I dag ligger kursen lige omkring de 100. Jeg kan dermed flå ca 100.000 af restgælden.
    Men – vi har ikke planer om at flytte, men vil gerne udnytte vores 1. sal her i foråret.

    Hvis restgælden kom ned, og renten falder, kunne vi få betalt en del af ombygningen ad den vej og fortsat betale hvad vi gør i dag.

    Tror I at renten kommer længere ned ?, og hvad skal man vælge?

    #134038
    thsv

    Denne påstand fra Generalen er der ikke meget hold, men den er jo osse et ½ år gammelt.

    Om man skal konvertere sit 4% lån kommer nok an på ens risikoprofil, personligt ville jeg gerne overtage en ejendom med indestående 4% lån til kurs på 92-93, da ydelsen pr. lånt krone jo så er meget lav, og renten kendt i 25-28 år endnu.
    Flex-lånene følger jo udviklingen i den korte rente, og kan derfor nemt stige og falde hurtigt.

    Med et 4% i huset og planer om renovering, ville jeg nok omlægge til et F3-lån, så renten i det mindste er lav i 3 år, og kursrisikoen ved konvertering om 1½ år ikke så stor, hvis 4% skulle blive aktuel igen.
    Alternativt kunne I jo overveje en boligprioritet ovenpå jeres 4% lån, da denne kan genbruges til f.eks. køb af bil eller lignende.
    Optimal belåning er jo nok:
    1,3 million i realkredit, helst afdragsfri (dette beløb varierer, hvis lånestørrelsen er anderledes)
    300.000 kr i boligprioritet (kassekredit til lav rente), eller større, hvis i har dyrere ønsker.
    Hvis jeres gæld er ca. 1,6 millioner ialt (vurdering 2 mill. eller mere).

Viser 8 indlæg - 1 til 8 (af 8 i alt)
  • Du skal være logget ind for at svare på dette indlæg.