Indskydergaranti / Renter
-
Indlæg -
Iflg. indskydergarantien er de første 300.000 kr. på bankkontoen sikret kunden, men hvordan forholder det sig med “optjente", endnu ikke tilskrevne renter?
Hvis der et halv år står fast 300.000 kr. på kontoen, vil der være optjent en rente på 7.500 kr. (5 % rente p.a.), så kunden har et tilgodehavende på i alt 307.500 kr. hos banken.
I tilfælde af krak eller bortsalg, er det mon så kun beløbet på kontoen, der er sikret?
Hvis ja, bør kontoen vel gøres op, så de tilgodehavende renter tilskrives nu, og ikke først fx. d.31.12.
Hvis nej, bør indestående da reduceres med den tilgodehavende rente, svarende til, at det er det totale tilgodehavende, der dækkes med 300.000 kr.?
Du får kun de 300.000 igen.
Men… risikoen for at banken krakker er altså absolut minimal, for ikke at sige ikke-eksisterende. Ingen indskydere har mistet penge i Roskilde Bank, og ingen kommer til det hvis andre banker skulle blive tvunget til salg.
Risikoen er ganske rigtigt ekstremt lille, men den EKSITERER bestemt.
Der kan komme en situation, hvor så mange banker er nødlidende på samme tid, at Nationalbanken vurderer det uforsvarligt at give tilsagn om ubegrænset kredit til alle sammen, og i stedet lader banksystemet tage skraldet selv.
Den nuværende krise på kapitalmarkederne er efterhånden så alvorlig, at man bør planlægge ud fra det utænkelige.
Jeg kan kun anbefale, at man holder sig indenfor indskydergarantifondens øvre ramme på 300.000
Har en BoligPrioritet hos EikBank, med mere end 300.000 på den tilknyttede indlånskonto. Kan jeg risikere at miste den, men at en anden bank kun overtager min meget større gæld i tilfælde af EikBanken krakker?
Ja, jeg er godt klar over, at man max. får 300.000 kr. men spørgsmålet drejede sig om de endnu ikke tilskrevne renter.
Man kan jo også forestille sig, at man har en aftalekonto med 1 års binding mod en pæn rente, men hvis banken så – som Roskilde Bank – er solgt inden udløbsdatoen for bindingen, har vi igen problemet med de tilgodehavende renter.
Vil sådanne renter være at betragte som et tilgodehavende, hvis de fx. kan rummes inden for indskydergarantien?
Grænsen på de 300.000 er inkl. tilgodehavende renter.
Dvs. at du i dit eksempel hvor indestående er 300.000 ikke bliver godtgjort renten.
Havde du derimod kun haft 290.000 stående havde du fået udbetalt tilgodehavende renter op til grænsen på de 300.000.
Ja, det er min umiddelbare vurdering, at du så absolut risikerer at miste et positivt indstående ud over 300.000. Heri indgår også rentetilgodehavende. Da der tilmed er tale om en udenlandsk ejet bank, ser jeg ikke for mig, at Nationalbanken går ind og redder den, dersom EIK Banki kommer i problemer.
Indskydergarantifonden modregner mig bekendt ikke “positive" og “negative" beløb på den måde man gør på en boligprioritet.
Det er endnu en grund til at holde sig til de gode gamle realkreditlån.(Noget helt andet er dog, at EIK Bank har afbalanceret sit udlån i forhold til indlånet, dvs. næsten ikke har indlånsunderskud, og derfor bærer en ret begrænset likviditetsrisiko. Hvor risikoeksponerede banken er overfor erhvervsejendomme, er jeg ikke klar over).
Igen, jeg vil helt klart råde dig til at få indbragt dit indestående til under 300.000.
RETTELSE:
Formulering på finansrådets hjemmeside:
Garantifonden dækker kunders navnenoterede, kontante indlån, herunder midler i forbindelse med investeringsservice, i pengeinstitutter op til 300.000 kr. per indskyder med fradrag af indskyderens eventuelle lån og andre forpligtelser over for instituttet.
Såvidt jeg kan se dækker indskydergarantifonden derfor et nettotilgodehavende på 300.000
Dvs. hvis du skylder: 1.200.000 kr på dit prioritetslån og har 600.000 kr stående, så er dit nettotilgodehavende -600.000. Altså er du fuldt dækket.
Juridisk vil det også være mest logisk, at det du skal forholde dig til er dit nettotilgodehavende i banken. Du har formentlig altid adgang til at modregne dit tilgodehavende i din gæld.
Tak for det, føler mig mere rolig nu. Men er Eikbanken egentlig en udenlandsk bank? Har Færøerne deres egen nationalbank? Måske lidt off-topic…
http://www.nationalbanken.dk/DNDK/money.nsf/side/Faeroeernes_nye_seddelserie!OpenDocument
De har deres egne pengeseddler, men vores Nationalbank står for det.
For mig er det uklart hvordan Nationalbanken forholder sig til rigsfællesskabet.
Regnskabet fra EIK-Bank er beroligende læsning.
1. De har ca. samme egenkapital som Roskilde Bank, men udlåner kun 1/3 af Roskilde bank.
2. De har næsten 100% finansieret udlånet via indlån, og er derfor ikke afhængige af kapital udefra.
3. Så vidt jeg er orienteret har EIK Bank ikke været specielt aggressiv indenfor ejendomme (det fremgår dog ikke af regnskabet).
4. Skandiabanken var ekstremt hård i kreditvurderingerne, så kreditkvaliteten af privatkunderne må antages at være MEGET høj.Alt i alt er EIK-Bank ikke en af dem jeg tipper til at gå ned.
Der hvor jeg tror vi kan vente at se probler er:
1. Århus Lokalbank
2. Max Bank
3. Bonusbanken
4. Amagerbanken
5. Forstædernes Bank
…. der er nok et par små mere.Det altovervejende sandsynlige er at Nationalbanken laver samme redningsaktion som ved Roskildebank, men det kan ikke udelukkes, at de lader banken falde til jorden.
Kommentar til banker inden for Rigsfællesskabet:
Jeg har tidligere arbejdet en årrække i Grønland, og har valgt at beholde min netbank i GrønlandsBANKEN, som også er omfattet af indskydergarantiordningen og Nationalbankens beskyttende vinger. GrønlandsBANKEN er et særdeles velkonsolideret foretagende, og er det pengeinstitut i Rigsfællesskabet med den mindste risiko! Så der kan man vist trygt sætte penge ind som situationen er lige nu.
Ref. Indskydergaranti. Hvis både ægtemand og hustru “står" for arrangementet i banken, er indskydergarantien så 2 x 300.000,oo ??
- Du skal være logget ind for at svare på dette indlæg.