Ekstra penge (500.000) hvor bør de placeres
-
Indlæg -
Hej
Min kæreste og jeg er flyttet sammen og har derved fået en fortjeneste på 500.000. Spørgsmål er hvordan vi får mest glæde af dem.
Vi har to kreditlån:
Et fastforrentet obligationslån på 4% (ca. 2.000.000)
Et afdragsfrit garantilån fastlåst på 5% (ca. 250.000)Da jeg har haft nogle spørgsmål til kreditforeningen, har jeg haft kontakt til dem tre gange. Hver gang kiggede de naturligvis på mine lån og endte med at give mig tre temmelig forskellige råd.
Som udgangspunkt havde jeg tænkt mig at opsige garantilånet, men er nu blevet i tvivl om det er en god idé.Umiddelbart kan jeg se tre muligheder:
1. Indfrie garantilånet som kan indfries til omkring kurs 92 og indsætte resten af fortjenesten på en højrentekonto.
Højrentekontoen kan enten være en konto hvor beløbet og renten er fastlåst i et år til en rente på 5.25, eller en ‘åben’ konto med variabel rente som pt. er på 4.75.
2.
a) Indsætte alle pengene på en højrentekonto som er låst fast i et år, med en rente på 5.25%b) Indsætte 250.000 på en højrentekonto som er låst fast i et år med en rente på 5.25 og indsætte 250.000 på en ‘åben’ højrentekonto med variabel rente, hvor kursen pt. er 4.75.
Idéen med forslag 2) er at jeg tjener flere penge på at have pengene i banken, end jeg betaler for at have garantilånet.
Pointen med 2, b) er at jeg har mulighed for at betale garantilånet ud med det samme, hvis det inden for et år skulle se ud til at renten falder igen. Umiddelbart tror jeg dog mere på 2, a)3. Indfrie garantilånet og nedbringe gælden på det fastforrentede obligationslån.
Et af rådene fra kreditforeningen, gik bl.a. du på at konvertere mit 4% lån til et 7% lån, da kursen ligger på kurs 99. Dette synes jeg dog ikke er et godt råd, da jeg dels forventer at blive boende i nogle år endnu og dels fordi jeg ikke forventer at renten falder lige foreløbig.
Spørgsmålet er nu hvad I synes om de tre forslag og naturligvis også, om I har et endnu bedre bud.
Mvh.
Ole
Som nævnt i andre nyere indlæg er det særdeles vigtigt og få indblik i din og din kærestes beskatningsklasse. En højrentekonto er nemlig skattemæssigt uinteressant for langt de fleste.
Med hensyn til omprioritering og med baggrund i dine forventninger til rentens udvikling er det svært og vurdere hvorledes lånene bør omlægges.
Men forventer du på sigt, at renten vil falde, da vil du formodentlig kunne tjene på en indfrielse af begge lån, det er dog en større beregning. Det er teknisk muligt og beregne din gevinst/dit tab såfremt lånene lægges om idag, og først omlægges til lavere rente om f.eks. 5 år.
Endelig kan du altid lægge lånene om til var.forrentede lån, der er flere tråde om netop dette emne på siden her.
Hej igen
Tak for kommentarerne LMA.
Jeg har lige skimtet igennem nogle af de tidligere indlæg, og jeg kan derfor regne ud, at der måske ligger muligheder i de korte obligationer?
Generelt set kan jeg fortælle at:
Jeg forventer en fortsat stigning i renteniveauet (dog med nedsat hastighed). Jeg forventet helt sikkert ikke en sænkning på kort sigt. Netop derfor er konverteringen af 4% lånet ikke umiddelbart interessant.Jeg betaler topskat, hun er tæt på. Da begge lån er mine, er det vel mindre interessant med hendes skat?
Mvh.
Ole
Hvis din forventning indenfor 1-5 år er en stigende rente, så lyder det ikke helt tosset at smide dem ind i FIH og låse dem i 12 mdr til 6,20% i rente.
Du skal ikke bruge kontanter til at indfri lån – for gud skyld nej. Du har en billig finansiering du har, så holder kontanter udenfor.
Hvis jeg var dig, ville jeg opkonvertere 4% realkreditlånet på 2 mill kr. Du vil cutte 10% af din gæld mod at erstatte det med et 6%´s lån – svarer vist til ca. 200-250kr ekstra efter skat/mdr. Det er en billig måde at fjerne 200k af sin gæld.
Om 12 mdr og pengene er frigivet er der masser af muligheder. For om 1 år har vi økonomisk lavkonjunktur og så er det lækkert med 500k cash.
Nyd du har friheden – og en fornuftig finansiering.
Så kom jeg tilbage fra sommerferie…
Tak for dit svar Kenneth2100.
Jeg har også selv tænkt på det med højrentekontoen, men jeg blev i tvivl om hvor god idé det er, da topskatten jo vil spise en pæn del af renteindtægterne.
Umiddelbart vil jeg forvente, at renteudgifterne på mit 5% kreditlån (afdragsfrit garantilån med loft på 5%) er større end indtægterne på en højrentekonto på 6% efter skat. Det var bl.a. derfor jeg overvejede at indfrie gælden på ca. 230.000 og derefter finde på en passende investering for de sidste 270.000.
Men mine forventninger er måske ikke korrekte?
Du forslår også at opkonvertere mit 4% kreditlån for derved at skære en god del af restgælden. Jeg må indrømme at jeg har svært ved at se pointen her, da jeg netop ikke forventer rentefald på kort sigt. Det nye lån vil jo være dyrere end det gamle, så hvor er gevinsten?
Hvis jeg alligevel vælger at opkonvertere mit 4% kreditlån, vil der så være en idé i at bruge mine ekstra penge, således at det nye kreditlån bliver endnu mindre?
Hvis jeg skærer 10% af mit lån ved at opkonvertere og samtidig indskyder ca 250k (eller alle 500k), så vil mit nye lån jo være dejligt lille i forhold til i dag.Og nu hvor tankeeksperimentet er i gang, så her jeg endnu en idé, som jeg ikke helt kan overskue brugbarheden af. Hvis jeg vælger at konvertere og samtidig indskyder mine ekstra penge, så mit nye lån kan blive endnu mindre, vil der så være en idé i at optage et 20 års obligationslån i stedet for et 30 års obligationslån?
Mvh.
Ole
Jeg har ikke meget fidus til alverdens råd om opkonvertering til 7%, og som nævnt i en tidligere tråd og i avisartikel for nylig, så beholder de fleste bankøkonomer selv deres 4% lån fremfor at konvertere op til 7% – grundet høje omkostninger og en forventning om at renten kun vil falde marginalt.
Kursen på de 20 årige obl.lån er lave og dermed ikke attraktive, da det giver et stort kurstab.
Hvis jeg var dig ville jeg nok beholde 4% lånet, men indfri 5% garantilånet, og så købe korte obligationer for de sidste penge.
Hejsa
1) Topskat bliver kun aktuelt på dine renteindtægter, hvis du opnår positiv kapitalindkomst.
2) lad du bare det garantilån stå, forrentning på 5% er ikke så ringe, prøv at sammenligne din årlige betaling af renter og bidrag med den reelle gæld (kurs 92). Jeg får det ca. 6,0 % i reel rente.
Og FIH giver netop 6,0 % på en 12-måneders binding ligenu.3) Ja det kan være fornuftig at omlægge 4% lånet, da man skærer en pæn sjat af restgælden (dog mod højere ydelse), igen prøv at sammenligne renter og bidrag med reel restgæld. Svarer til forrentning i størrelsesordenen 5,2% + kurstab på alle afdrag.
Så jeg ville nok lægge det store lån om til et Flex-lån, da renten på dette falder, hvis renten igen falder.Så smid 300.000 kr ind på en højrentekonto, og lad resten af pengene stå på anfordring i en internet bank til 4,x %, så I kan købe nye møbler, tage på en fed rejse eller holde en stor forlovelsesfest for venner og familie.
Du skal i hvert fald ikke købe for 500.000 Roskilde Bank aktier 🙂
- Du skal være logget ind for at svare på dette indlæg.