7% eller F1??
-
Indlæg -
Hej Alle,
Vi har købt byggegrund og skal bygge hus til overtagelse ultimo 2008. Kreditlånet (Hovedstol 2.660.000) skal hjemtages ved støberaten (omkring August-september måned), men vi er MEGET i tvivl om hvilket type lån der er bedst. De eneste lån med fornuftige kurser p.t er den nye 7’er og F1. 7’eren har sikkerheden, men er klart dyrere i ydelse end F1, som så har usikkerheden i den variable rente.
Er der nogen der tør kigge i spåkuglen og komme med et godt råd? Hvad gør renten? Er ikke nervøs for “små" stigninger, da der er et stykke fra 5,xx til 7%. Men min kone spørger nervøst: “hvad hvis renten stiger til fx 9 – 10 – 11%?". Er der risiko for dette?
Håber I kan hjælpe.
Det spørgsmål er løbende oppe at vende her og sagen er, at det er der ingen der kan svare på. Man kan gisne og komme med sandsynligheder for det ene og andet, men at forudsige renten om 1-2 eller 10 år er umuligt. Tag derfor det lån I sover bedst med om natten.
PS: Muligheden ligger jo også for at dele lånet således at den ene halvdel er en F1’er mens den anden en 6’er eller 7’er.
Jeg synes der er mange der glemmer at se på det historiske renteniveau. Folk sammenligner kun nogle få år tilbage og tror dette må være niveauet. 7% for et fastforrentet realkreditlån er faktisk rimelig billigt set over de seneste 25 år.
Med den inflation vi har pt. er renten faktisk meget lavt. Faktisk mener jeg at jeg læste en artikel der gik på at man faktisk tjener penge pt. ved at låne penge, en situation der er meget unormal. Det vil alt andet lige betyde at inflationen vil falde eller renten stige, på kort sigt.
Nu er renten godt nok steget en del de seneste uger, så måske er ovenstående ikke længere gældende. Omvendt så er der ikke rigtigt tegn på at inflationen aftager lige med det samme, og dermed vil renten heller ikke falde.
Hejsa!
Det er svært at spå om fremtiden, men med den nuværende oliepris på 140 $ pr tønde, så er det med til at skubbe til inflationen. Mit gæt for det kan kun være et gæt; er at olieprisen vil falde bla pga vigende efterspørgsel og en produktionsstigning. De olieeksporterende lande oplever en høj inflation, så de vil ligeledes være interesserede i en lavere oliepris pga inflationen. Der er megt spekulation i olien – det anslås at ca 60% af stigningen kan tilskrives spekulation. Denne boble brister og olien vil højst sandsynligvis ligge sig på ca 100 $. Der vil blive en lavere efterspørgsel efter olie, når prisen stiger og samtidig vil det tage købekraft fra forbrugerne, så efterspørgslen efter varer og tjenesteydelser vil falde og dermed vil der blive et lavere aktivitetsniveau i samfundet. Dette har altid – lavere vækst – betydet lavere renter, så jeg vil på nuværende tidspunkt ikke vælge et 7% obl. lån.
Ved 7% obl. får I et kurstab, som ikke kan trækkes fra nogen steder, og samtidig er renten lavere på et f1 lån. F1 har intet kurstab og en måske fremtidig “højere" rente kan I trække fra på selvangivelsen.
Kort sagt vil et flekslån (f1) altid være billigere end et langt obl lån(målt på renten), og hvis flekslån renten stiger, så vil inflationen også være steget, så netto vil det ikke blive dyrere for jer at låne. Flekslånrente minus inflation = reallånsrente, som ikke har svinget specielt meget gennem tiderne.
Jeg har selv flex F1 – og dette skal ikke ses som en anbefaling, men kun som information for I skal selv vælge en løsning, hvor I kan sove om natten, men forskellen er nu, at “besparelsen" vel kan give at I sover 10 dage i usa om året – hvis I forstår hvad jeg mener 😉
Held og lykke med huset og hvis jeg må spørge; hvem skal bygge det?
Mvh Sir Tobi
fk2001, det er korrekt at 7% set over de seneste 30 år er billigt.
Men hvis du set det i forhold til perioden 1914 – 2008, så er det faktisk historisk dyrt. Mange økonomer har argumenteret for at perioden 1960 – 1993 i historisk sammenhæng repræsenterer en unormal renteperiode.
Under alle omstændigheder, så afhænger renteniveauet af inflationsniveauet, og således ligger realrenten på et 1-årigt flekslån typisk på 1-2%.
ECB er meget stærkt committede på at holde inflationen på deres target, 2% (og jeg tror i hvert fald ikke vi skal forvente at inflationen i det lange løb får lov at ligge over 3%).
Dermed mener jeg der er meget stor sandsynlighed for den fremtidige gennemsnitlige flexrente vil ligge i intervallet 3,5% til 4,5%.
Da det nuværende renteniveau ligger markant over dette, mener jeg man så afgjort bør vælge flekslån, hvis man har tilstrækkelig luft i økonomien til at modstå udsving.
Med udsving mener jeg at den aktuelle flexrente ligger på omkring 5,3% og du skal kunne holde til at flexrenten i en kortere periode kommer op at tangere 7%-niveauet.
Og husk på, at hvis inflationen eksploderer, så vil det hurtigt trække lønningerne med op, således at du, har råd til at betale den ekstra ydelse på dit lån.
Således mener jeg du kan sove relativt roligt i det soveværelse du har belånt med flekslån 🙂
Hej igen,
Jeg er meget taknemlig for jeres grundige svar. Mit første indskud var at vælge F1’eren, og især Prier og SirTobis svar giver mig god grund til at holde fast i den. TAK!
SirTobi: Vi har købt grund i Nordsjælland (lige uden for Hillerød). HHM er byggeentreprenør.
- Du skal være logget ind for at svare på dette indlæg.