Udbetaling fra en Ratepension
-
Indlæg -
Hvordan finder man frem til det beløb, der skal udbetales fra en ratepension, når man går på pension og f.eks vil have pengene ud over 10 år?
Jeg ved godt hvordan man gør det i et pensionsforsikringsselskab, men hvordan gøres det på en ordning i et pengeinstitut?
Lad os antage at der står 1 mill på pensioneringstidspunktet, der skal fordeles over 10 år.
Får man så det første år 100.000 kr. + det afkast der er tilskrevet ens depot eller konto? Hvilket vil sige at man får mindre og mindre udbetalt hvert år.
Dette tror jeg egentlig ikke at man gør, men hvordan så, når afkastet kan svinge meget på en individuel ordning?
Eller er der nogen, der ved hvor man kan læse noget om principperne. Jeg har selvfølgelig selv søgt på nettet, men jeg kan ikke finde nogen vejledning om dette, og jeg regner da heller ikke med at der er nogen der ved i denne lille “basisgruppe" her på Mybanker, men man skal jo aldrig sige aldrig.
Hører jeg ikke noget inden 1 uge, så ringer jeg selv til min bank, måske der er en der, der ved noget. Det haster ikke så meget, for jeg skal ikke pensioneres i morgen, først på næste torsdag.
Beregningen er lidt kompliceret, så en finansiel lommeregner vil være på sin plads.
Men overordnet set vil du få det samme beløb før skat alle 10 udbetalingsår. Idet afkastet på ordningen som du siger svinger, er du beregningsteknisk nødt til og vælge en forventet afkastprocent.
Husk og fratrække PAL skattesatsen på 15% fra afkastprocenten!
En ordning på 1 mio.kr., der udbetales over 10 år, og som i de 10 år giver en forventet afkastprocent før 15% PAL-skat på 5%, vil give dig en årlig udbetaling på ca. 124.000 kr. før skat.
Endelig bør det bemærkes, at selvom du siger, at de årlige afkast svinger, da vil en “fornuftig" investor i forbindelse med udbetaling af en pensionsordning søge en sikker investering.
Ofte formodentlig en højt forrentet obligation, som konsekvens af den forsigtige investering, vil afkastudsvingende oftest minimeres.
Jeg de sidste tre år har tjent omkring det dobbelte af en normal arbejderløn, og har derfor udnyttet fradragsmuligheden, ved indbetaling på en privattegnet ratepension.
Da jeg er årgang 1951 kan jeg efter reglerne får dem udbetalt i rater fra år 2011, hvis jeg ønsker dette. Kan jeg så frit vælge årlige eller månedlige udbetalinger? Og hvilke gebyr beregner banken sig af hver udbetaling/overførsel?
Når jeg er blevet nervøs, er det fordi jeg har talt med en person som er ansat i en børnehave, og som deraf har en arbejdsgiver relateret ratepension. Personen går snart på efterløn og har derfor været i sit forbund, som har oplyst at hun får et sted mellem 300 og 350 kr. udbetalt månedligt, for en registreret udbetaling på ca. 1200 kr. Jeg er selvfølgelig opmærksom på at man skal betale indkomstskat af det udbetalte beløb og man på en arbejdsgiver relateret ratepension, også skal betale Arbejdsmarked Bidrag, men at pensionsselskabet/fagforeningen beregner sig et sted mellem 300 – 400 kr. i omkostninger lyder voldsomt i mine ører. Sådan er det forhåbentlig ikke med privattegnet ratepensioner i banker?
Grunden til at vedkommende kun får 3-350 kr. udbetalt har ikke noget med omkostninger at gøre, da de 1200 brutto er efter fradrag af pensionskassens omkostninger. Og PBU er ikke særlig dyr at have sin ordning i – i hvert fald ikke i forhold til de kommercielle selskaber, som Danica, PFA og Nordea m.v.
Beøbet på de godt 300 kr. skyldes nok at der modregnes i efterlønnen, hvis man får udbetaling fra andre pensionsordninger, og at det er det de har ment i pensionskassen.
Jeg tror ikke bankerne tager noget for at udbetale på en ratepension, da man som LMA ovenfor har oplyst, at man kan påregne at få 12,4% af hovedstolen udbetalt over 10 år ved en forventet forrentning på 5% før PAL-afgiften. Skulle det så vise sig at man ikke kan opnå dette afkast, så afkortes udbetalingen blot – eller rettere der udbetales til ens konto går i 0. Ved opnåelse af et bedre afkast folænges udbetalingsperioden.
Og banken skal jo blot sættes betalingen igang ved løbende at overføre fra ratepensionskontoen til lønkontoen.
Hej Allan B.
Tak for dit svar, det kunne jeg bruge.
Tænkte nok der var en årsag til hun kun får ca. 300 kr. men kunne ikke lige gennemskue det var modregning i efterløn — men selvfølgelig er det sådan.
Mange hilsner Kimmer
Som årgang 51′ nærmer jeg mig også hastigt det tidspunkt hvor ratepensionen skal aktiveres. Jeg har 3 mindre ratepensioner på tilsammen 1 mill, som jeg tænker skal afvikles over 10 år fra jeg fylder 60′.
Men – det hele står i aktier, hvorfor afkastningsprocent naturligt vil svinge i udbetalingsperioden.Spørgsmål 1: Kan jeg sætte afkastprocent til feks 10%, og så kun sælge det nødvendige antal aktier til at klare den årlige udbetaling?
Spørgsmål 2: Kan man i den sidste del af udbetalingsperioden ændre på udbetalingernes størrelse, så kontoen går i nul efter 10 år.
mvh
Jeg mener, at ratepensioner skal udbetales over mindst 10 år.
dvs. at raten bliver mindre/større i.f.t. afkast på kapitalen.
Personligt vil jeg have ændret min investeringsfordeling over tid, lige nu hedder den 100% aktier men jeg er jo også ung endnu ;o)
Når jeg går på pension regner jeg med at fordelingen vil hedde et eller andet sted mellem 30% aktier og 70% obligationer og 50/50. Dermed vil mine udbetalinger være mere eller mindre “garanteret" i udbetalingsperioden.
- Du skal være logget ind for at svare på dette indlæg.