Omlægning af lån
-
Indlæg -
Jeg har brug for hjælp med vores Realkredit Danmark lån og jeg håber at der er nogen som kan hjælpe. Vi købte i 2006 et hus, lige under 1.000.000 lånte vi hos RKD (FlexGaranti 6.0, kurs 97.7) og et boliglån hos Den Danske Bank på 400.000. Vi er nu færdige med at renovere huset og får i denne uge vurderet huset igen. Vi regner med at få det vurderet til ca 1.500.000-1.600.000. Vi skal så af med vores dyre boliglån og skal derfor omlægge vores RHD lån. Men hvad skal vi vælge? Vi regner med at blive her i lang tid…..vi vil ikke have noget større og har absolut ingen planer om at flytte til en anden by. Som situationen er nu, er der en type lån som ville være bedre for os end andre? Jeg er ikke særlig godt til disse ting, så jeg håber at der er hjælp at hente.
På forhånd tak,
Kathrine
Det optimale for jer afhænger af jeres risikopræferencer.
Hvis I har god luft i økonomien, og er indstillet på at ydelsen godt kan svinge lidt op og ned, da bør i klart tage et 1-årigt flekslån, som på det lange sigt er billigst. Grundet kreditkrisen er der lige nu et ret stort spænd mellem den korte og lange rente, hvad der gør flekslån billige.
Hvis I omvendt ikke har råd til at ydelsen svinger for meget, eller generelt ønsker at kende jeres låneydelse mange år ud i fremtiden, da skal i vælge et fastforrentet 6%-lån. Her og nu er det MEGET dyrere end flekslån, men hvis I er heldige at renterne falder i de næste år, så vil I på et tidspunkt kunne konvertere ned i et 4% lån og skære lidt over 10% af restgælden.
Et renteloftlån er mest attraktive for folk som har begrænset økonomisk råderum, fx førstgangskøbere, som sætter sig lidt stramt i det. Her opnår man en billigere ydelse her og nu, men giver afkald på “kursgevinstmuligheden" og desuden kun kan indfri lånet til kurs 105. Renteloftlånet mener jeg personligt ikke er specielt attraktiv for andengangskøbere med luft i økonomien. De skal vælge det “rene produkt", og enten tage den billige flexrente her og nu, eller spille på kursgevinstpotentialet. Det har 2. gangskøberen råd til!
Hej
Jeg er helt enig med Generel Prier, og mener, at hvis I har luft i økonomien, skal I vælge et F1-lån, med første rentetilpasning den 1. januar 2009. Der er mulighed for at vælge et F1-lån “med skub", som reelt først rentetilpasses den 1. januar 2010. Grunden til I skal vælge et F1-lån med rentetilpasning den 1. januar 2009 er, at flere kreditforeninger forventer fald i den korte rente, hvilket I så vil kunne drage nytte af ved rentetilpasningen.
Ønsker du fast rente, vil jeg også mene, at du skal vælge den “rene vare", og ikke et lån med renteloft. Dette skyldes ikke mindst at kursen på et lån med renteloft er væsentligt lavere end eksempelvis et 6% Obligationslån.
Jeg har lige et spørgsmål til Generel Prier. Hvorfor har kreditkrisen bevirket, at der er et stort spænd mellem den korte og lange rente, når der er tale om obligationslån?
Hilsen Lykkedrengen
Kære General
Der er vist noget du har totalt misforstået. Når renten falder stiger kursen på obligationerne bag lånet. Du kan indfri et fast forrentet lån enten til aktuel kurs eller kurs 100.Optager du fastforrentet 6 % lån til kurs 99 og renten falder vil kursen på obligationen stige. Du kan da vælge at omlægge til eks 4 % med lavere ydelse, men du skærer ikke noget af restgælden, tværtimod afhængig af kursen på den nye obligation på omlægningstidspunktet !
Hvis renten stiger, falder kursen på obligationen. Du kan nu omlægge lånet, og dermed skære af restgælden, dog er stigning i ydelse ofte konsekvensen.
Hej igen,
Tak for besvarelserne….jeg har lige et spørgsmål mere. Når vi nu omlægger lån, er det så det samme som at vi indfrir lånet? For så render jeg jo ind i kurs 105! Også, er det muligt at RKD bare forhøjer vores nuværende lån ?
Igen, tak for hjælpen,
Kathrine
Hej Kathrine
Ja, såfremt du omlægger er det kurs 105, men som du nævner, kan du istedet vælge et tillægslån og derved undgå kurstab på dit nuværende flexgarantilån.
Pøj Pøj
Til nultopskat – jeg kender nu udemærket den omvendt proportionale sammenhæng mellem krus på en given låneserie og renten. Du har dog ret i at det jeg skrev vedr. det fastforrentede lån er noget sludder. Ved udsigt til rentefald, går man naturligvis efter at konvertere ned i en lavere rente, og dermed få ydelsen ned, sorry!
Til spørger: du skal i hvert fald overveje om det overhovedet er en god ide at konvertere det gamle renteloftlån, under de forudsætninger. Var det ikke en mulighed at tage et realkredittillægslån og lade det gamle lån køre uforstyrret vidre?
Hej Katrine
Der er ingen grund til at røre ved dit nuværende lån, du kan bare omlægge dit boliglån til et realkreditlån……..!!!!
Da du for et år siden valgte FlexGaranti skal du selvfølgelig ikke røre ved det da der stort set ikke er sket en flyvende fis med det lån…
Kurs 105 er ikke noget problem på fleksgarantilånet. I den nuværende situation er fx mit fleksgarantilån på 5% i ca. kurs 92 (tror jeg nok). Jeg hjemtog det til kurs 99,8. Jeg kan naturligvis købe mine obligationer tilbage til kurs 92(og ikke som det fremgår af indlæggene ovenfor til kurs 105).
“105" er sammenlignet med traditionelle obligationer kun et problem, hvis kursen kommer over 100. Det vil omvendt kun ske, hvis den korte rente falder rigtig meget – og så får man jo så også den lavere rente på sit eget lån.
- Du skal være logget ind for at svare på dette indlæg.