Studielån kontra Boligopsparing
-
Indlæg -
Hejsa,
Jeg har et studielån med en restgæld på ca. 42.000 med 2.75% i rentesats. Jeg betaler 1000 kr om måneden til studielånet.
Jeg vil meget gerne om cirka 3 år købe min egen bolig. Det skal ikke være noget stort, vi taler om 400.000 max. Mit spørgsmål er så om det bedst kan betale sig for mig at
a) betale studielånet meget hurtigere af ved at sætte ydelsen op til 4000,- i måneden
b) spare op til førnævnte bolig ved at sætte 3000,- ind på en opsparing eller investere (2% forventet rente/afkast pr år) og samtidigt betale studielånet af som hidtil med 1000,- kr om måneden.Umiddelbart vil jeg jo sige at betale sin gæld af hurtigst muligt altid er den bedste løsning. Men hvis jeg valgte at spare en god portion op (108.000 + renter/afkast) ville jeg stå bedre i en forhandlingsistuation om renter på et boliglån end hvis jeg stod med 60.000 Man kan jo sige at der er meget stor sikkerhed for sådan et lån hvis jeg selv stiller med 30% af prisen og kunne få lidt ekstra fordelagtige vilkår.
Hvis jeg så tænker på renteforskellen imellem studielånet og opsparingen på 0.75% vil jeg jo sige det er en forholdsvist billig pris at betale, og jeg tvivler meget på at jeg kan få et boliglån til 2.75% selvom det da ville være lykken.
Men hvad mener i herinde?
Hej Experimentality
Du har maksimalt behov for at finansiere de 20 % til en dyr rente i banken resten dvs. de 80 % låner du nemlig i kreditforeningen og den rente du låner til der er der ingen forhandling om. Den er enten fast til pt. 4-5% eller variabel til pt. 1,5-1,7% det svinger deromkring det niveau.
Hvis du er usikker med hensyn til hvornår du vil købe vil jeg anbefale dig at spare op frem for at afdrage. Hvis du allerede nu ved at det først er om 3 år og at prisen på de lejlighedder du har kig på ikke stiger ja så kan du jo sagtens afdrage først. Husk dog udgifter til flytning, advokat, maling osv.
Lige en note til de satser jeg skriver, dertil skal lægges bidragssatsen til realkredit instituttet den er ca. ,5% oveni så du kommer op på 4,5-5,5% for de faste og i underkanten af 2% på de variable F1-lån.
Jeg læste lige dit indlæg igen.
Hvis du mener at du maksimalt skal låne 400.000 kr. i banken svarende til 20 % af det du vil købe for altså 2.000.000 kr. så vil jeg klart vælge at spare op for som du selv skriver at kunne forhandle dig til en bedre rente. Dette forudsat at dit rådighedsbeløb er stort nok til at du når du om 3 år skal købe bolig har råd til fortsat at afdrage 1.000 kr. om måneden på dit SU lån.
Med 100.000 kr. sparet op har du jo kun lige til udbetalingen på de 5% og så skal du nok ikke regne med de helt store rabatter på renten.
Husk på banken ved godt at de første 5% går til mægleren så huset/lejligheden reelt ikke er det værd 😉
Jeg gjorde det vist ikke klart at boligen ikke kommer til at koste mere end 400.000 kr. Så det er i den billige ende af markedet med håndværkertilbud 😉
Uanset, jeg svæver lidt imellem begge muligheder netop fordi som du siger, der også er udgifter ved at flytte, og evt. istandsættelse for ikke at nævne de der ting der altid dukker op som man ikke har tænkt over. Det ville være surt at skulle optage et halvdyrt forbrugslån for at kunne dække den slags og have betalt et meget lavt forrentet studielån af.
Samtidig vil jeg også gerne have et godt udgangspunkt både når jeg køber, og som en ekstra sikkerhed for mig selv og min egen økonomi. Jo lavere en restgæld jeg kan begynde med, jo mindre vil jeg også betale i renters rente af selvsamme beløb. Altså, hvis vi nu bare siger at jeg låner 300.000 istedet for 200.000 så vil jeg skulle betale 4.5% ekstra af de 100.000 hvis vi bare tager den rentesats. Det kan man så sammenligne med at have betalt studiegæld på 2.75% af istedet.
Jeg var nu også af den opfattelse at realkredit var lukket land eftersom beløbet er under 500.000 kr. Men jeg har ikke kigget så meget på mulighederne der, ej heller hvilken slags lån det skulle være. Det er heller ikke så relevant i forhold til hvordan markedet ser ud om 3 år. Der kan ske rigtigt meget indtil da.
Og ja, grunden til at jeg venter 3 år, er at jeg helst selv vil have en meget stor sikkerhedsventil med mig økonomisk før jeg går ud og køber ind – så jeg ikke ender i noget økonomisk rod på den ene eller anden måde. Men jeg har været lidt et, to med hensyn til den studiegæld kontra at spare op.
Du kan altså afdrage med ekstra 3.000 kr om måneden eller spare dem op.
Ved den nuværende ydelse på studielånet vil restløbetiden være ca. 44 måneder, eller 3 år og 8 måneder, så det er næsten ligegyldigt, hvad du gør. I en købssituation vil du dog stå bedre uden et studielån, hvor de 1.000 kr om måneden vil påvirke rådighedsbeløbet negativt.
Kan du derfor ikke opnå 2,75% i rente på opsparingen er det mere fordelagtigt at afdrage studielånet, og bemærk at der kun vil være ca. 8.000 kr tilbage af studielånet om 3 år, så forskellen i opsparingen vil være yderst minimal, enten 100.000 kr uden studielån eller 108.000 kr med studielån.
Det vil under alle omstændigheder være mere end 20% af din boligs købspris på 400.000 kr, så du ikke skal optage et boliglån, men kan nøjes med realkreditlån.
Sådan læste jeg det nu osse, men du er vildfaren med hensyn til kreditforeningslånet, jeg har set masser af salgsopstillinger med mindre realkreditlån, grænsen er nok nærmere 300.000 kr for et realkreditlån, men du kan du jo aftale ved købet.
Et hus, der købes med renovering for øje vil dog helt sikkert kræve en kassekredit eller en prioritetskonto, og så er Nordeas boligkøbsprioritet nok det optimale, hvor lånet på de yderste 80-100.000 kr kan genbruges, og der trods alt kun betales 4,95% i rente.
Eks. på salgsopstilling med lille realkreditlån og det tænkte boliglån:
http://www.danbolig.dk/pdf/099/19951/19951.pdfHeld og lykke med boligkøbet, og lad være med at lade et mindre studielån spænde ben for dine planer.
Tak, jeg havde helt overset at studielånet jo rent faktisk vil være betalt af om 3 år og ikke lige taget det med i regnestykket.
Så fik jeg det afklaret. Så vil jeg få betalt det studielån ud de næste 10 mdr, og vente med opsparingen indtil da. Så slipper jeg da også for at spekulere på den studiegæld senere hen.
Vil dog lige tjekke rentesatser osv på indlån, men tvivler på der er noget der kan betale sig der 😉 Så tak for hjælpen.
- Du skal være logget ind for at svare på dette indlæg.