Omlægning af realkreditlån eller tillægslån
-
Indlæg -
Jeg har for et lille år siden købt en bolig til 925.000. Jeg har lånt 80% som et F1(30) og resten som et banklån. Yderligere har jeg lånt 130.000 til boligforbedringer.
Jeg har lige fået foretaget en realkreditvurdering, hvor boligens værdi blev sat til 1.420.000.
Jeg står nu i den situation, hvor jeg vil omlægge boliglånet, så de dyre lån bliver inkluderet i realkreditlånet.
Boliglån bank: 230.000
Byggelån bank: 130.000
Realkreditlån F1: (705.000)Jeg har mange spørgsmål. Skal jeg ligge hele lånet om, eller blot lave et ekstra lån på 360.000?
Jeg overvejer at omlægge hele lånet til et F4. Dette er baseret på, at jeg regner med at blive boende ca. 4 år, hvor ydelsen så vil være kendt, ikke at dette er et krav.
Alternativt kan man vel også bibeholde F1 lånet og oprette et ekstra realkreditlån på 360.000+ f.eks. som et F4?
Jeg har ikke meget indsigt i emnet, gode råd og vejledning vil blive taget imod med glæde. Jeg kan sagtens forestille mig, at ovenstående ikke er det smarteste, så jeg vil jeg blive glad for andre bedre forslag.
Der er ingen tvivl om, at du bør inddække den dyrere gæld med realkreditlån.
Om du har et eller to lån gør ikke den store forskel. Du sparer indfrielsen af det nuværende realkreditlån ved oprettelsen af et nyt realkreditlån, men så skal du jo bare betale for 2 indfrielser, når du sælget huset/lægger lånene om. Derudover er bidragssatsen måske højere på nr. 2 lån, fordi lånebeløbet ikke er særlig stort. I bankens beregning bør du kunne se, hvilken forskel det gør.
Som regel optager folk 2 realkreditlån, enten fordi de har et rigtig godt lån (fx. fast 4%) eller fordi de ønsker at risikosprede (blanding af fastforrentede og variabelt forrentede lån med evt. afdragsfrihed).
Hvis du er sikker på, at du flytter om ca. 4 år, er F4 nok ikke helt tosset. Renteniveauet bliver højst sandsynlig ikke lavere end på nuværende tidspunkt.
Tabac – tak for informationen. Jeg er nu pænt afklaret med, at jeg ligger hele lånet om. Så nu er det lånetypen, jeg kigger på. Du skriver, at F4 ikke er helt tosset. Det er også hvad jeg har kunnet læse mig til her i forumet, der er dog forskellige meninger, og jeg kan ikke altid helt forstå argumenterne.
Jeg har lige foretaget en hurtig låneberegner på Totalkredits hjemmeside. Det er her jeg har lån i forvejen, samt dem min bank samarbejder med. Yderligere har jeg nogle rabataftaler gennem min fagforening IDA.
Jeg har kigget på den månedlige ydelse på de forskellige lån. Alle lån er variable F(x) lån, uden renteloft med 10 års afdragsfrihed og en løbetid på 30 år. Herunder er den månedlige ydelse ved de forskellige refinansieringsfrekvenser.
F1 – 2.304 / 1.576
F3 – 3.233 / 2.212
F4 – 3.585 / 2.453
F5 – 3.825 / 2.617
F8 – 4.317 / 2.953Til sammenligning ligger en fastforrentet 5% med 10 års afdragsfrihed med pålydende ydelse 5.486 / 3.754.
Ydelse på de forskellige refinansieringsfrekvenser er meget ens. Jo længere renten er kendt jo dyrere er det. Det er kun F1 der falder ud, og virker billigst også set i forhold til den korte refinansieringsfrekvens.
Set ud fra ydelsen kigger jeg mest på F4 og F5. Men hvad skal man ellers kigge på. Kurser…?
Hej igen
Faldende kurser på rentetilpasningslånene frem til refinansieringen vil resultere i en højere rente og omvendt. Overvej kurssikring men husk at det koster og at man både kan vinde og tabe på det.
Husk desuden at rentetilpasningslån + afdragfrihed er en risikabel kombination.
Normalt sikrer rentetilpasningslånet en hurtig afvikling, når renteniveauet er lavt, men rentetilpasningslån er mindre attraktive ved indfrielse og endnu mindre attraktive ved rentetilpasningslån med afdragsfrihed.
I dit tilfælde har du dog råd til at tage risikoen og spare pengene til afdrag, når du har den friværdi, som du har.
Tak for hjælpen. Det blev et F4 med afdrag.
- Du skal være logget ind for at svare på dette indlæg.