Førstegangskøber
-
Indlæg -
Hej allesammen,
Jeg vil lige bede om nogle råd til lån – da jeg muligvis står foran mit første lejlighedskøb.
Min situation er den, at jeg leder efter en lejlighed til cirka 2-2,1 mio. Jeg har 500tkr i ‘egenkapital’ – og skal derfor finansiere resten ved et lån. Det eneste kriterie jeg egentlig har, er, at det skal være afdragsfrit. Det er også vigtigt, at renten ikke kan overstige 5-6%, da det er den maximale ydelse mit budget kan bære pt..Umiddelbart har jeg selv tænkt et 30 årigt 5%-oblidationslån … Hvad er jeres mening? 🙂
Mvh Ræffen
Det mener jeg er klogt.
Der har efterhånden bredt sig en erkendelse af at det var en fejl man holdt renten så lav, så længe efter IT-boblen i 2001.
For at undgå samme fejl, må man forvente at centralbankerne lader styringsrenten kravle opad hurtigere denne gang i takt med finanskrisen ebber ud, hvilket alt andet lige vil trække flexrenterne relativt hastigt op.
Flexrenten kan meget vel ramme 5% indenfor 3 år, og samtidig er min forventning at man om 3 år typisk tager fastforrentede 7% lån, dvs. at du til den tid kan opnå en kursgevinst på dit 5% lån.
Da 5% lånet ovenikøbret ligger i en behagelig kurs lige nu, så synes jeg et fastforrentet lån lyder som en fremragened ide.
PS:
-Man kan kun gætte om hvordan det kommer til at gå når realkreditten til december 2009 skal refinansiere hele 600 mia. kr flekslån. Det højeste man har prøvet hidtil er 300 mia. kr., og man kan frygte, at flexrenten kravler en del opad ved auktionerne.
-Et andet punkt man kan frygte er at Nyrkedit (som ejer Totalkredit) samt BRF kredit af Moody’s står til en nedgradering af kreditvurderingen. Alt andet lige betyder det højere risikopræmie for låntagrerne. I forhold til en sådan risiko for nedgradering, vil du også have beskyttelse med det fastforrentede lån.
– Endelig kan man frygte at staten, der foruden løbende refinansiering er nødt til at udstede nye statsobligationer for 100 mia. kr ekstra i 2010 og 75 mia. ekstra i 2011 grundet det galloperende statsunderskud, kan fortrænger (crowde out) realkreditobligationerne, og dermed presser realkreditrenterne i vejret.
jeg ville nok vælge F1-lån og endda afdrage på det, da det grundet den store forskel på kort og lang rente koster ca. det samme i nettoydelse som 5% OA 30 år.
Og jeg ville optage mit lån i Nykredit med refinansiering 1/4.
Jeg tror ikke på at den korte rente kommer over 5,5% de næste 5 år, men hvis du er bange for inflation, så skal du da helt klart vælge det fastforrentede lån.
Du kan også tage et rentetilpasningslån med afdrag første år – når det første år er gået, kan du ændre løbetiden, så det kommer til at passe med ydelsen på et 5% lån (som du siger du kan klare dig for).
Det behøves ikke var et helt år til første refinansiering men 1/4-10 kunne være en mulighed.Meget løst regneeksempel:
Lån 1 mio til 5% afd. frit = 50.000 p.a.Lån 1 mio til 2,5% m/afdrag 30 år = 47.500 p.a.
Efter refinansiering 1/4-10Lån 1 mio (minus lidt afdrag) til 2,5% m/afdrag ydelse 50.000 (som 5%’s lånet) = 2 års løbetidsreduktion.
Skulle renten stige kan man regulere i løbetiden eller lave afdragsfrihed et år.
Der skal selvfølgelig laves bedre beregninger herunder nettoberegninger!
Men det gode gamle T-lån er stadig i live.
Det er lidt for løst!
Der er jo et meget større rentefradrag ved 5% og bidrag skal osse regnes med.
Brug istedet RDs prisliste:
https://www.rd.dk/aktuellepriserprivatlff
Årl. ydelse på 5% OA lidt ca. 58.200 kr, men netto ca. 38.700 kr
F2-lån (ref. 1/1-2011) til rente 2,32%, ydelse = ca. 53.400 kr, men netto noget højere 43.800.Disse ydelser incl. alle låneomk. osse 1,5% stempel, der evt. kan overføres fra et gammelt lån. Og der er jo et ret pænt kurstab på 5% OA, mens Flex-lånene jo er kontantlån, og med kurs tæt på 100 på de bagvedliggende 2%-obligationer.
Det har du ret i, jeg kom også til at tage bidraget med på X1 lånet, så fordelen ville blot være større.
Under alle omstændigheder en go’ idé, men den skal selvfølgelig bare lige nær-regnes, så tallene bliver reele.
Rent økonomisk har du ”risikoevnen”, når du kommer med 500.000 kr. i udbetaling (og dit rådighedsbeløb er ok), så det virkelige spørgsmål bliver ”Har du risikovilligheden?”.
Afdragsfrihed + variabelt forrentede lån = høj risiko og mulighed for fortjeneste
Afdragsfrihed + fastforrentet lån = det koster, men lånet beskytter din friværdi
Selvfølgelig er det vigtigt at kigge på den økonomiske del, så få banken til at lave beregningerne med de rigtige tal, men ellers er det ganske personligt, hvilket realkreditlån man er til.
- Du skal være logget ind for at svare på dette indlæg.