Banklån betalt – hvad nu?
-
Indlæg -
Min kæreste og jeg købte for første gang bolig for ca. 2 år siden. Dengang vidste vi absolut intet til bolighandel, og gik derfor med på stort set alt hvad banken sagde var korrekt at gøre.
Nu har banker det jo med at få tingene til at se sortere ud end de egentlig er, så der var en del mere luft i budgettet end vores rådgiver havde forventet.
Fornuftige mennesker som vi jo er, har vi naturligvis ikke bare klattet de ekstra penge op. Vi har betalt så meget af som muligt på vores banklån over de sidste par år – resultatet er at banklånet efterhånden er betalt ud.
Det er jo dejligt, men spørgsmålet er – hvad nu?
Vi sidder med et kreditforeningslån på DKK. 1,350,000,- med 10 års afdragsfrihed.
Dvs. at vi har stadig 8 års afdragsfrihed, men egentlig rigeligt plads i budgettet til at afdrage på lånet. Lånet er et TotalKredit BoligXlån med variabel rente og 6% loft.Har talt med TotalKredit for at høre om man umiddelbart kan droppe afdragsfriheden – det kan man ikke. Hvis man ønsker at begynde og betale, skal lånet lægges om med dertilhørende omkstninger. Alternativt kan der afdrags ekstraordinært på lånet for et gebyr på DKK. 750,-
Med til sagen skal lige siges at vi forventer at flytte fra vores nuværende bolig indenfor max. 5 år.
Som jeg ser det må den optimale løsning lige pt. være bare at spare op på en bankkonto (naturligvis det sted hvor mybanker siger jeg kan finde den bedste indlånsrente) de næste par år. Hvis opsparingen på et tidspunkt bliver “for stor" kan vi vælge at lave et ekstraordinært afdrag.
Det er vel skørt at begynde og lægge lånet om hvis vi alligevel flytter fra nuværende bolig indenfor få år?
Hvad siger eksperterne? Er I enige i mine antagelser?
På forhånd tak for jeres feedback.
Helt generelt – man kan konvertere sig fattig.
Da I nu alligevel skal flytte inden for en overskuelig fremtid, vil det optimale for jer være:
a) At betale ekstraordinært ind på lånet i store kvanta, fx 1 gang årligt.
b) At omlægge lånet til et 5% fastforrentet lån og gamble på at renten stiger, således i opnår en kursgevinst.
c) At binde pengene på højrentekonti, så som fx Danske Banks Toprentekonto, hvor I får 3% ved binding et år frem. Så længe renten på jeres renteloftlån ikke ligger meget over 3% er denne løssning måske ikke så dårlig.At omlægge til et flekslån med jeres nuværende horisont, mener jeg vil være idiotisk. Det drukner i gebyrer.
Hvad er kursen på de obligationerne bag ved Totalkreditlånet?
Der er sandsynligvis en pæn kursgevinst at hente ved at omlægge lånet.
Jeg ville trods den korte tidshorisont lægge om til flex-lån og udnytte den korte lave rente. Samtidigt ville jeg nok få en del af lånet som en prioritet, hvor I kan spare op og hæve op til maksimum som det passer jer bedst.
Hvis i er glade for det nuværende lån med renteloft, så kan I jo osse lave en delvis indfrielse på f.eks. 350.000 kr og få den som en boligprioritet.
Men prøv at undersøge hos Totalkredit (banken) hvad en omlægning vil koste jer!
Tror efterhånden jeg er kommet frem til at det vil være for dyrt at omlægge lånet taget i betragtning at det alligevel skal omlægges indenfor en kort årrække.
Boliprioritet lyder dog interessant, men det er ikke noget jeg rigtigt ved noget om.
Er der nogen der kan give mig et eksempel på hvordan det ville foregå?Umiddelbart (når man ikke ved noget om det) – lyder det jo som en ret dårlig forretning at genoptage et dyrt banklån for at afdrage på et billigt kreditforeningslån?
… hov det citat fra thsv virkede da ikke ret godt 🙂
Du skal markere (blå) det du ønsker at citere!
Et boligprioritetslån skal ligge indenfor de 80% af ejerboligens pris og er derfor et alternativ til realkreditbelåning.
Prioriteten fungerer i praksis som en kassekredit med 2 konti!
En til selve lånet, hvor der beregnes kvartårlige ydelser
Og en universal konto (hos Eik bank kaldet: Alt-i-et-konto), hvor der samme rentesats op til boligprioritetens størrelse (f.eks. de 350.000 i dit tilfælde).
Rentesatsen (hos Eik) er p.t 3,75% og renten følger Nationalbanken + et fast tillæg.Den effektive rente på et nyoptaget Flexgarantilån (ved 3,75%) er incl. bidrag og låneomkostninger pt. 5,04%, hvor ÅOP er på 3,97% på prioriteten.
Omkostningerne til dette lån vil være:
Tinglysning, nok 2 gange 1.400 kr (nedlysning af oprindeligt lån), gebyr til staten.
Nedfrielsesgebyr på 750 kr til Totalkredit.
Tingbogsoplysning = 175 kr
Ekspeditionsgebyr til Eik = 2.000 kr (idet du først flytter din lønindgang til Eik, og så ansøger).
1,5% stemplet kan overføres fra det eksisterende lån.
Angående “+ et fast tillæg" – det er altså ikke mere fast end når bank har tab eller synes de tjener for lidt, så kan de bare hæve det faste tillæg.
Har selv Boligpriorite hos EIK og har lige fået hævet det “faste tillæg" med 0,5 % 🙁
For nye kunder, tror jeg ikke, der er sket en forhøjning, kun kunder med lån fra Skandiatiden er vist ramt af den nye renteforhøjelse.
Renten hos Eik er ihvertfald stadig angivet til 3,75% (pr. 11. maj!), men Nordea er jo væsentligt billigere med deres rentesats på 3,15%.
Ja gl. skandiabank som mig har jo fået adskillige stigninger i rente tillæg og aner ikke hvornår det ender.
I nye vilkår har de jo sikret sig på alle leder og kanter – læs blot her:
—————————————————————————————-
Ændring af rentesatser
….
Eik Bank kan nedsætte variable rentesatser på indlån og forhøje variable rentesatser på udlån uden varsel, hvis:* ind- eller udenlandske ændringer i penge- eller kreditpolitik har betydning for Eik Bank, fordi det almindelige renteniveau påvirkes eller
* anden udvikling i det almindelige renteniveau, eksempelvis på penge- og obligationsmarkederne, er af betydning for Eik Bank, eller
* ændringer i skatter og afgifter har betydning
Eik Bank kan nedsætte den variable rentesats på indlån og forhøje variable rentesatser på udlån med 6 ugers varsel, hvis:
* de forhold, som individuelt blev lagt til grund ved fastsættelse af dine rentevilkår, ændre sig, eller
* Eik Bank ændrer sin generelle rente og prisfastsættelse af forretningsmæssige grunde, uden at det har sammenhæng med udviklingen i det almindelige renteniveau. Forretningsmæssige grunde kan bl.a. være at opnå en mere hensigtsmæssig anvendelse af Eik Banks ressourcer eller kapacitet eller at øge indtjeningen.
Du får oplysning om ændring af variable rentesatser ved brev eller ved annoncering i dagspressen, eller når Eik Bank udsender det første kontoudtog (eller kontooversigt) efter annonceringen. Hvis varslet af renteændringen for indlån på opsigelse er kortere end det varsel, der gælder for dig, kan du i en periode på 14 dage efter, at renteændringen er trådt i kraft, hæve indskuddet uden fradrag i de påløbne renter. "
—————————————————————————————-Så det som ser billigst ud idag ( det bedste tilbud ) kan ændres efter nogle år til et dårligere tilbud. Synes det er noget svineri at man efter nogle år blot kan sætte prisen op uden reel begrundelse af nogen art end at man gerne vil tjene flere penge.
Læs det lige igen:
—————————————————————————————–
* Eik Bank ændrer sin generelle rente og prisfastsættelse af forretningsmæssige grunde, uden at det har sammenhæng med udviklingen i det almindelige renteniveau. Forretningsmæssige grunde kan bl.a. være at opnå en mere hensigtsmæssig anvendelse af Eik Banks ressourcer eller kapacitet eller at øge indtjeningen.
—————————————————————————————–
Fatter ikke nogen tør låne penge på de betingelse og så over 30 år selv om man jo får 6 ugers varsel Hrmf…
- Du skal være logget ind for at svare på dette indlæg.