Fastforrentet, F3 el F5?
-
Indlæg -
Hej,
Min mand og jeg overtager vores nye hus 1. maj. Det koster 5,9 mio., men da vi har masser af friværdi og opsparing med os, skal vi kun låne/realkreditfinansiere 1,6 mio – altså inden for 0-40 % intervallet. Vi regner med at skulle bo i huset i mindst 15 år (og forhåbentlig længere).
Da vi begge rammer pensionsalderen om 15-20 år, vil vi gerne afvikle lånet over 20 år. Vi er imidlertid meget i tvivl om, hvilket lån vi skal tage (i Nordea Kredit)?
Vi kan tage et 20-årigt 2 % lån, hvor fordelen jo er, at vi – ud over sikkerheden – altid kan konvertere og dermed få lavere restgæld, hvis renten stiger. Men betyder det så meget, når hovedstolen på lånet ikke er større?
Fordelen ved F5 kunne være, at renten pt. er ret lav, og at vi kan nå at afvikle en betydelig del af lånet, inden det skal refinansieres om 5 år. Så renten skal vel stige temmelig meget, før det stiller os dårligere end et fastforrentet – eller?
Kan ikke helt overskue, hvilke fordele der skulle være ved F3 fremfor F5 – ulempen er vel, at man oftere skal betale 0,5 kurspoint i kursskæring, men er der andre fordele/ulemper?
Tolagsbelåning giver vel ikke rigtig mening, når lånet ikke er større, vi er i 0-40-intervallet, og vi ikke har anden (dyrere) gæld, der skal afvikles – eller hvad?
Tillægsinfo:
Vi regner med at skulle tage et tillægslån på ca. 5-600.000 om 3-4 år, hvor vi gerne vil skifte tag mv. Jeg kan ikke helt gennemskue, om det har nogen betydning for overvejelserne om, hvilket lån vi skal tage her i første omgang?Håber nogen med mere forstand på det end os, kan komme med nogle gode og uvildige råd eller overvejelser om fordele/ulemper.
På forhånd tusind tak 🙂
Fru K
Hvor meget har I tænkt jer at afsætte til lånet, ca. 100.000 kr om året lyder det til, hvis i vil afdrage 1,5 mill. på 20 år. Dette koster omkring 100.000 kr i bruttoydelse om året.
Givet at I om 3-4 år skal låne flere penge ville jeg tage et prioritetslån på 1,8-1,9 mill. i Handelsbanken, så I har afdraget 300-400.000 kr på dette plus de 2-300.000 kr i startbeholdning, så har I de 600.000 kr til tagprojektet, husk at dette sandsynligvis er 10% dyrere om 3 år og 13-14% om 4 år.
Nordea tilbyder desværre ikke et produkt der kan matche Handelsbankens tilbud på lidt over 1%.
Jyske Prioritet (mener det hedder Q4 plus) er endnu billigere ved under 40% belåning.Alternativt kunne I optage et F3-lån (eller 2% 20 år) på 2,1 mill. og få taget lavet med det samme.
“5 lånet giver ikke nær så stor kursgevinst som et 30-årigt lån da restløbetiden jo er 10 år mindre, men renten er selvfølgelig 1% lavere.
I sidste sætning skal der stå 2% i starten…
Hvad så Fru K, det var ikke så godt at I nu bliver nødt flytte fra Nordea?
I rådes til at flytte til Jyske Bank eller Handelsbanken, som skulle være billigst, men følg venlist tråden op med jeres endelige valg, tak.
Tak til thsv for forslag om prioritetslån, men vi har indgået aftale med Nordea om at optage realkreditlånet der. Og vi er ikke interesserede i at låne til taget før om nogle år.
Så det opr spm er stadig aktuelt: F3, F5 eller 2% fastforrentet (20 år) i Nordea Kredit?
Mvh Fru K
Tjah, dit valg, så løber der flere omk. på.
Når der skal optages nyt lån om nogle år eller betales renter af beløbet i mellemtiden, hvis I låner pengene nu.Fkort eller 2% 20 år er mit valg i så fald.
Fkort hedder Kort Rente hos Nordea.
Hold fingrene fra F5 sålænge det er muligt…
F3 er kun mit 3. valg.
Ved Kort Rente-lån under 40% er adm.bidrag kun 0,45/0,55% og renten pt. 0.16%, så en ide kunne være at låne 1,9 mill. afdragsfrit, dette koster omkring 14.000 kr årligt brutto i renter og så spare afdragene sammen, så I har de 5-600.000 kr kontant i alt om 3 år.
Eller optage 2,1 mill. i alt som F3 til 0,3% i rente + 0,45% i adm.bidrag og afdrage på dette lån, mens i har de 500.000 kr stående låst i 3 år til 1,0% i rente, en operation, der faktisk giver et overskud på 0,25% årligt i rente eller 1.250 kr, samtidigt med at I er i gang med afdrage på lånet.
På denne måde undgår I nye låneomk. om 3 år, men ulempen er at pengene er låst i 3 år og at renten kan stige ved næste refinansiering.
Fru K skrev: “Min mand og jeg overtager vores nye hus 1. maj. Det koster 5,9 mio., men da vi har masser af friværdi og opsparing med os, skal vi kun låne/realkreditfinansiere 1,6 mio – altså inden for 0-40 % intervallet. Vi regner med at skulle bo i huset i mindst 15 år (og forhåbentlig længere)."
Når I har masser af friværdi og opsparing, så vil jeg da anbefale, at I slet ikke optager lån i kreditforeningen, da det altid er det billigste.
Tak igen til thsv for udførligt svar 🙂 Kan du ikke lige forklare, hvorfor det er en fordel, at vi optager tillægslånet til taget allerede nu, fremfor først at gøre det, når vi har brug for det? Vi sparer selvfølgelig de 1.660 kr. + et par tusinde i låneetableringsomkostninger til banken – men der ud over kan jeg ikke se, hvad fordelen er?
Umiddelbart har jeg tænkt, at fordelen ved at vente er, at vi til den tid har bedre overblik over, hvad det nye hus koster i daglig drift – og måske har vi også nået at spare noget op i de kommende år, så vi måske skal låne mindre, end vi forudser lige nu. Eller omvendt – det viser sig, at der er andre lidt større projekter, der også trænger sig på, så vi i virkeligheden skal låne lidt mere.
Men er der noget, jeg overser?
Mvh Fru K
Til HalliHallo – mener du et prioritetslån? Vi kan/vil ikke skifte fra Nordea nu, så den mulighed har vi vel reelt ikke?
Fru K:
1) Ignorer HH-trollen, åbenlyst at han ikke har læst dit startoplæg, tror faktisk ikke at han kan læse!!
2) et tillægslån koster væsentligt mere end et par tusinde at oprette,ved f.eks. Nordea er gebyrerne jo stadigvæk 2 gange 3.000 kr, kurtage + stempel omk. i alt omkring 20.000 kr ved et lån på 600.000 kr (1,5% stemplet og kurtage er det eneste, der skal betales ved et samlet lån) så i sparer 10.000 kr i låneomk. ved et stort lån her og nu.
3) som oplistet er rente+adm.bidrag kun omkring 0,75% ved et F3-lån, mens Nordea giver 1,0% rente ved 3 års binding, endnu en fordel ved at optage nu.
Når I nu ikke vil lave tag mm. nu er det i mine øjne klart bedre at låne de ekstra 5-600.000 kr fra start af. I er jo ved et lån på 2,2 mio. i alt stadigvæk pænt under de 40% belåning…
Ulempen er selvfølgelig at opsparingen er låst i 3 år og at I ikke har en frihed som et prioritetslån vil give. Men I ville jo ikke skifte bank, så ikke en mulighed i Nordea…
Tak igen. Vi har allerede underskrevet diverse aftaler med Nordea (bl.a. om mellemfinansieringskredit), og jeg er i forvejen midt i bankskifte til Nordea (fra en bank der samarbejder med Totalkredit, hvor vi under igen omstændigheder vil have vores lån nu), så yderligere bankskift på nuværende tidspunkt er ikke en mulighed. Men kan godt se, at vi skulle have interesseret os for prioritetslånsmuligheden (og dermed en anden bank) lidt tidligere… Som sagt – too late 🙁
Stempel kan overføres, så den udgift kommer vi ikke til at have hverken nu eller på tillægslånet (tidligere ejer havde et betydeligt større lån). Men kunne det være en idé at lave en tolagsbelåning med det samme med de 1,6 i fastforrentet 2 % 20-årigt, og de 600.000 til taget som F3 eller Kort Rente? Eller giver det også for mange ekstraomkostninger?
Hvad vil I med 2 lån?
Giver ikke rigtigt nogen mening…
Besværliggør kun en evt. senere konvertering af 2% lånet…
Og koster ekstra gebyrer til tinglysning og oprettelse.1,5% stempel fra indfriede lån kan ikke genbruges senere, så yderligere en fordel ved at optage et stort lån nu.
Det er kun restæld (efter afdrag), der kan fritages for 1,5% stempel ved omlægning af belåning.Givet jeres gode økonomi er F3 eller Kort rente med stort afdrag altså ikke særligt risikabelt.
Jeg ville dog tage renoveringen med det samme istedet for at vente…
Hej igen,
Vi hælder nu til et 20-årigt F3, hvor vi med det samme låner de ekstra 600.000, vi skal bruge til tagrenovering mv. Taget vil vi dog først lave om nogle år – af tidsmæssige/praktiske årsager – så gode råd til, hvordan vi anbringer/forrenter de 600.000 i mellemtiden (uden fast bindingsperiode for at bevare fleksibiliteten og kunne trække på dem efter behov), modtages gerne 🙂
Mvh Fru K
Ring til Østjysk Bank fx de har mig bekendt stadig ret gode indlånsrenter uden binding – mener 0,8% ellers kan de bindes et år til ca 1%.
- Du skal være logget ind for at svare på dette indlæg.