HJÆLP til beregning af bidragssatser

Svar
  • This topic has 5 stemmer and 9 svar.
Viser 10 indlæg - 1 til 10 (af 10 i alt)
  • Nythus
    Forfatter
    Indlæg
  • #95210
    Nythus

    Hej herinde

    Min kæreste og jeg står snart for at skulle bygge nyt hus og vi er kommet lidt i tvivl med realkreditten.

    Er “nok” kommet frem til, at det kunne være ret smart af opdele realkreditlånet i 2, hvor 0-60% skal være fast rente u. afdrag og 20% F3 m. afdrag. De sidste 15% bliver et boliglån. Det skulle gerne sprede vores risiko – samt give os lavere bidragssatser.

    Jeg kunne dog godt tænke mig at se forskellene på bidragssatserne på følgende:

    1. 0-80% F3 u. afdrag (10 år) 30 års lån
    2. 0-80% FAST u. afdrag (10 år) 30 års lån
    3. 0-60% FAST u. afdrag (10 år), 20% F3 30 års lån

    Tallene vil se således ud:
    Hovedstol: 3.600.000 kr.
    5% Egenbetaling: 180.000 kr.
    15% Boliglån: 540.000 kr.
    Realkredit: 2.880.000 kr.

    Satser Nykredit/Totalkredit
    Bidragssatser i procent p.a.
    Fast rente
    0-40% 0,3500
    40-60% 0,7500
    60-80% 1,0000

    0-80% 0,6125

    Flex
    0-40% 0,4000
    40-60% 0,9500
    0-60% 1,2500

    0-80% 0,7500

    Tillæg for afdragsfrihed
    0-40% 0,1000
    40-60% 0,3000
    60-80% 0,6000

    0-80% 0,2750

    Link: http://www.nykredit.dk/staticcontent/files/prisblad-laan-dkk.pdf

    Findes der en formel/regneark, hvor jeg ville kunne danne mig et overblik?

    Input modtages gerne…

    #219720
    Nythus

    Har prøvet følgende i Excel..

    Men er det retvisende??

    Hovedstol: 3.600.000 kr.
    5% Egenbetaling: 180.000 kr.
    15% Boliglån: 540.000 kr.
    Realkredit 80%: 2.880.000 kr.
    Realkredit 60%: 2.160.000kr.
    Realkredit 20: 720.000 kr.

    1. 0-80% F3 u. afdrag (10 år) 30 års lån
    (2.880.000*0,80*(0,75+0,2750))/100 = 23.616 kr. i samlede bidragssatser pr. år.

    2. 0-80% FAST u. afdrag (10 år) 30 års lån
    (2.880.000*0,80*(0,6125+0,2750))/100 = 20.488 kr. i samlede bidragssatser pr. år.

    3. 0-60% FAST u. afdrag (10 år), 20% F3 30 års lån
    00-40% FAST U. AFDRAG (2.160.000*0,40*(0,35+0,10))/100 = 3.888 kr. i samlede bidragssatser pr. år.
    40-60% FAST U. AFDRAG (2.160.000*0,20*(0,75+0,30))/100 = 4.536 kr. i samlede bidragssatser pr. år
    60-80% F3 M. AFDRAG (720.000*0,20*1,25)/100 = 1.800 kr. i samlede bidragssatser pr. år.
    IALT GIVER DET: 10.224 kr.

    Men kan det passe at vi ca. halvere vores bidragssatser, ved at lave løsning nr. 3? Ved godt vores ydelse også stiger – men det er der plads til i budgettet.

    #219726
    thsv

    Nej, du får ganget med gældsfaktoren 2 gange og normalt udregner man et vægtet adm.bidrag.

    i 1) bliver det 29.520 kr da adm.bidraget er lidt over 1% totalt.

    i 2) glemmer du kursen på obligationerne, lad os sætte den til 96. adm.bidrag derfor 26.625 kr

    i 3) er den vægtede adm.bidrag på (40*0,45%+20*1,05%)/60=0,65%
    Igen glemmer du også kursen, så gælden er 2.250.000 gange 0,65% = 14.625 kr
    Og af de 720.000 til 1,25% er det 9.000 kr
    Summen er derfor 23.625 kr

    Men husk at adm.bidraget stiger fra 1/7, nyt prisblad:
    https://www.totalkredit.dk/globalassets/laneomlagning/kurser-og-priser/priser/prisblad-gaeldende-fra-01-07-2016.pdf

    #219728
    Nythus

    Tusind tak for hjælpen – tænkte godt der var noget galt 😉

    Hvad ser du som bedste løsning?

    #219730
    Nythus

    Eller skal vi kigge helt andre veje?

    #219764
    thsv

    Købesum = 3,6 mill. (ikke hovedstol!)
    Altså banklån over 80% på 540K = 1. prioritet at afdrage.

    Desværre er tillæg for afdragsfrihed enorm, specielt over 60%, så 2. lags RK-lån giver mening for jer.

    Jeg ville belåne således:
    0-60% Fkort uden afdrag (langt billigere end 2½%)
    60-80% F3 30 år med (minimalt) afdrag. (evt. også som Fkort)
    80-95% Banklån

    I kan overveje Nordea i stedet, som har lavere adm.bidrag, eller kontakte Handelsbanken om de er billigere, i følge artiklen er deres rente den samme ved 40 eller 80% belåning, kender dog ikke deres indstilling til belåning over 80%.
    I dette tilfælde kan I nøjes med 2 lån, et 0-80% og et til 80%+
    RD er udelukket, da de beregner tillæg for afdragsfrihed efter totalbelåning!

    Det fastforrentede lån kan blive aktuelt om ca. 4 år, hvor I bør omlægge så al gæld igen kan komme under 80%.

    Bemærk at tillægget på 0,8% for afdragsfrihed over 60% svarer til ca. 25% af det sparede afdrag som maksimalt kan være 0,33% af gælden (ved 0% i rente)!

    #219856
    Nythus

    Virkelig gode og konstruktive svar du kommer med thsv!!

    Jeg er lidt nervøs for F-Kort lånet – men det er nok fordi jeg ikke helt forstår lånet.

    Der er rentetilpasning hver 6. måned – men lånet skal først refinansieres efter 3 år er det ikke korrekt?

    Lad os nu sige, at vi vælger F-kort og så vil skifte til en FAST Rente efte 12 mdr. – ville man kunne det?

    #219872
    HalliHallo

    Du kan godt vælge F-Kort og så skifte til fast rente efter et år eller senere mod at betale omkostningerne, men kan som regel ikke betale sig.

    Du skal nok bare tage en rask beslutning og ikke senere ærgre dig, hvis det viser sig, at valget var helt forkert,
    derfor ville jeg altid selv vælge et fastforrentet lån med afdrag.

    Husk bidragssatsen er på vej op for korte lån.

    God fornøjelse med byggeriet.

    #219902
    test

    Undre mig over at man vælger ikke at gå til rd. Der kan man også få ganske udmærket rådgivning.

    Med al respekt ville jeg personligt ta et møde med Nordea danske bank jyskebank og måske en tredje.

    Og danne mig min mening ud fra de forskellige forslag jeg fik snare ind at tage et råd fra et anonymt forum…..

    Held og lykke med projektet .

    #219940
    Anonym

    Det undrer mig ingen har smidt linket ind endnu: http://finans.dk/live/privatokonomi/ECE8427827/banklaan-er-nu-billigere-end-realkreditlaan/?ctxref=ext

    Det var måske en mulighed – så vidt jeg ved er der ikke stor differentiering i “bidragssats” eller deres rentetillæg for at vælge 80 % i modsætning til RK. Ellers kan det være 60 % F30 u/a RK og 60-80 % u/a F5 (eller de kalder det “P5” ved prioritetslån) og ellers afvikling på banklånet.

Viser 10 indlæg - 1 til 10 (af 10 i alt)
  • Du skal være logget ind for at svare på dette indlæg.