bør jeg lægge mit lån om?

Svar
  • This topic has 6 stemmer and 9 svar.
Viser 10 indlæg - 1 til 10 (af 10 i alt)
  • simonthes
    Forfatter
    Indlæg
  • #94995
    simonthes

    Hej

    Søger lidt input til min situation. Jeg købte for et år siden lejlighed. Jeg tog et 30-årigt 3%(764.000kr) fastforrentet lån med 10 års afdragsfrihed for at kunne betale det banklån(216.000kr), jeg også tog, af først.

    Efter et halvt kunne jeg se det gik meget fint med økonomien så begyndte at betale mere af på boliglånet end planlagt.
    Som det kører nu(der kan jo komme uforudsete udgifter/manglende indtægter), så er jeg nærmere færdig med med banklånet om 2-3 år end om 9.

    oplysninger om lån:

    Realkredit:
    Bidragssats pr. år 0,90%
    Hovedstol 764.000
    Obligationsrente pr. år 3,00%
    Vejl. indfrielseskurs 99,4

    banklån:
    Beløb: 174.000
    Rente: 6,25%

    Som jeg har forstået det: hvis jeg er færdig med banklånet om 2-3 år og ikke længere har brug for afdragsfriheden(har jeg i det hele taget brug for den nu hvor jeg betaler mit banklån med 3-dobbelt takst), og vil begynde at betale af på realkreditlånet så SKAL det lægges om – er det korrekt?

    I så fald ville det så bedre kunne betale sig at omlægge nu hvis jeg alligevel har råd til at afbetale på begge dele?

    Med i overvejelserne skal man måske også tage at dette er min første bolig, og højst sandsynligt ikke den sidste – ved dog ikke hvor mange år jeg kommer til at ha den.

    Betaler lige godt 30.000 om året for mit realkredit – uden at afdrage på det – kan det gøres bedre?

    (måske var det en fejl i første omgang at tage et 30 årigt fasforrentet, men kan godt li at vide hvad jeg skal betale – men det er selvfølgelig en balance mellem den viden og omkostningerne ved den)

    velvidende at mit indlæg er noget ukonkret, så ville jeg sætte stor pris på hvis der er nogen der har nogle tanker om hvad der ville økonomisk fornuftigt i min situation.

    Mvh
    Simon

    #216158
    test

    Var det ikke en idé at betale det dyre lån af først altså udsætte overvejelserne de to år?

    På nogle lånetyper kan man selv koble afdrag til og fra . Måske var det en idé,?

    #216160
    simonthes

    Hej

    Jo det er også det min logik har sagt mig, altså bare betale det dyre banklån af først.

    Jeg kan bare ikke gennemskue om det kan betale sig at lægge om allerede nu og så afdrage på begge lån(betale lavere bidragssats på realkredit og så afdrage i stedet).

    Var ikke klar over afdrag i nogle tilfælde kan kobles til og fra, det må jeg undersøge med min bankdame.

    Tak for svar 🙂

    #216164
    Hammeren

    Jeg er enig med test
    Afdrag nu det banklån, og så ka du vælge afdragsfriheden fra og dermed begynde at afdrage, når der er råd til det. Dvs om 3 år.
    Har du penge i overskud hver måned – så smid dem ind på banklånet.
    Man kan gøre hvad man har lyst til.
    For mig giver det bedst mening at afdrage på kun 1 af tingene. Om 3 år vil du så være forholdsvis uafhængig af banken.

    #216168
    simonthes

    ok

    Jeg fik svar fra min bankdame omkring mulighed for til- og frakobling af afdrag – det er der ikke mulighed for.

    Til gengæld kan hun lave et tilbud om “ekstraordinært afdrag”, hvad det så koster ved jeg ikke.

    Men ja det tager jeg nok bare til den tid.

    Tak for svar

    #216173
    thsv

    Skaden er sket og du har optaget det afdragsfri lån, som er langt dyrere end tilsvarende lån med afdrag, både højere kurstab og højere adm.bidrag, samtidigt med at man kun sparer et beskedent afdrag.
    Der er dog en lille fordel, at afdraget giver rente 6,25% fremfor kun 3,9% på obl.lånet (rente+adm.bidrag).
    Dit lån er lidt lille til at tænke på en omlægning, men når banklånet er afdraget ville jeg klart overveje en omlægning til f.eks. Jyske F1, hvor ydelsen med afdrag er ganske konstant efter skat, også selvom renten skulle stige.
    Ved at optage afdragsfrit lån er din obl.gæld blevet ca. 9.000 kr højere, du betaler mindst 2.000 kr ekstra om året i adm.bidrag, blot for at spare et afdrag på 15.700 kr, som der tale om første år!
    Og du sparer kun 368 kr i renteudgift ved at afdrage på bank- i stedet for RK-lånet.

    En meget dårlig forrentning som vil koste dig over 10.000 kr på sigt efter skat.
    Logikken siger at det er rigtigt at afdrage på den dyre gæld først, men det gælder ikke når kursen er forskellig og adm.bidraget så meget højere.

    Fordelen ved afdragsfrihed er meget større ved flexlån:
    1) ingen ekstra restgæld
    2) afdraget er meget større, da renten er tæt på nul, er afdraget over 3% af restgælden, hvor den kun er 2,1% ved 3% lånet
    3) forskellen i rente er meget større, da total rente på flexlån uden afdrag er ca. 1,5% inkl. adm.bidrag.

    Men generelt er reglen stadig:
    undgå afdragsfrihed hvis lånet kommer over 60% i belåningsgrad.

    #216174
    thsv

    Skaden er sket og du har optaget det afdragsfri lån, som er langt dyrere end tilsvarende lån med afdrag, både højere kurstab og højere adm.bidrag, samtidigt med at man kun sparer et beskedent afdrag.
    Der er dog en lille fordel, at afdraget giver rente 6,25% fremfor kun 3,9% på obl.lånet (rente+adm.bidrag).
    Dit lån er lidt lille til at tænke på en omlægning, men når banklånet er afdraget ville jeg klart overveje en omlægning til f.eks. Jyske F1, hvor ydelsen med afdrag er ganske konstant efter skat, også selvom renten skulle stige.
    Ved at optage afdragsfrit lån er din obl.gæld blevet ca. 9.000 kr højere, du betaler mindst 2.000 kr ekstra om året i adm.bidrag, blot for at spare et afdrag på 15.700 kr, som der tale om første år!
    Og du sparer kun 368 kr i renteudgift ved at afdrage på bank- i stedet for RK-lånet.

    En meget dårlig forrentning som vil koste dig over 10.000 kr på sigt efter skat.
    Logikken siger at det er rigtigt at afdrage på den dyre gæld først, men det gælder ikke når kursen er forskellig og adm.bidraget så meget højere.

    Fordelen ved afdragsfrihed er meget større ved flexlån:
    1) ingen ekstra restgæld
    2) afdraget er meget større, da renten er tæt på nul, er afdraget over 3% af restgælden, hvor den kun er 2,1% ved 3% lånet
    3) forskellen i rente er meget større, da total rente på flexlån uden afdrag er ca. 1,5% inkl. adm.bidrag.

    Men generelt er reglen stadig:
    undgå afdragsfrihed hvis lånet kommer over 60% i belåningsgrad.

    #216198
    peter holm larsen

    Hvor er det du har dit realkreditlån i hvilket realkreditinstitut?

    Men enig – brug alle kræfter på at afdrage banklånet – når det er afdraget kan du igen tage op om du skal ændre dir realkreditlån – som pt er ganske ok – og det men større kurstab er noget nonsens – i al væsentlighed – og desværre blot udtryk for nogle ikke forstår at man ikke kan sammenligne et afdragsfrit og afdragspligtigt lån på kursen – men skal ske på effektiv rente.

    Så du har gode lån 🙂 – men afdrag banklånet !

    #216208
    HalliHallo

    Ja, man skal altid afdrage banklånet hurtigst muligt, det bedste ville være altid at spare 20% op af købesummen, da man så er helt uafhængig af bankerne. Men nu kommer der en grænse på kun 5%, som er alt for lidt efter min opfattelse, men bedre end ingenting.

    Simonthes: Ærgerligt, at det nu kommer til at koste dig så mange penge ikke at gøre det rigtige, der nævnes 10.000 kr. efter skat, men hvor meget er det så før? Hvem kan regne det ud. Det er rigtig mange penge, men går jo nok altsammen.

    #216316
    simonthes

    @peter holm – Jeg har lån hos totalkredit – jeg har også lidt problemer med at sammenligne og finde ud af hvad den egentlige prisforskel er(eller kunne have været)

    @hallihallo – ja altså jeg skriver også til dels herinde bare for at finde ud af om der ville have været en anden mærkbar bedre løsning for mig – jeg ved ikke hvor de 10.000 kommer fra og har lidt svært ved at følge tallene i thsv’s udregninger. Er de 10.000 et engangsbeløb? er de 2.000 ekstra om året i hele lånets løbetid(40 år?!!!) – 10.000 er da penge men til at overse ved boligkøb(tænker jeg) – men 80.000 synes jeg lyder af meget.

Viser 10 indlæg - 1 til 10 (af 10 i alt)
  • Du skal være logget ind for at svare på dette indlæg.