FASTKURSAFTALE – FUP ELLER FIDUS?
-
Indlæg -
Realkredit Danmark har pt. travlt med at overtale kunderne til at tegne en fastkursaftale på deres flekslån inden refinanseringen i slutningen af året.
En fastkursaftale er gratis og kan tegnes mod at man accepterer en rente som er ca. 0,5% højere end dagens rente. Dvs. hvis renten stiger mere end 0,5% resten af året så er der en fortjeneste at hente for kunden, men hvis ikke så betaler man en overpris på renten.
Men når nu RD så gerne vil tegne disse aftaler skriver de så ikke også mellem linjerne at deres klare forventning er at renten ikke kommer til at stige over 0,5% i løbet de næste 4 måneder? Eller hvordan fungere det?
Det handler om fastlåsning. RD siger naturligvis fastlåsning af renten, men det kan også være fastlåsning af kunden. Hvis du først har låst renten, hænger du også på RD.
Altid ussikkert om det er en fordel. Hvad siger din mavefornemmelse dig. Jeg låste f1 sidste år fast i 4,78 % og den endte i 5,2 %. I år har jeg låst den fast i 2,75 % men er mere spændt om det var klogt. På sigt tror jeg renten på f1 stiger pænt
På få år er kreditforeningslån med variabel rente (flekslån, boligxlån o.s.v.)blevet
yderst populære og lånerne kan med fordel nyde gavn af de lavere rentesatser i de
kortere lån med tilpasningsterminer på f.eks. 1-5 år. Risiko accepteret.Der synes imidlertid at være en betydelig forskel i de forskellige kreditforeningers
håndtering af fastkursaftaler og da “matematikken" bag udregningen af terminstillægget
ved indgåelse af en fastkursaftale er ukendt for mange, er der opstået en vanskelig situation, hvis man har valgt den “forkerte" kreditforening.Følgende eksempel anskueliggør problemet:
En låner har et 2 årigt, afdragsfrit lån med tilpasning den 1.1.2010. Låneren betaler indtil 1.1.2010 selvfølgelig de aftalte ydelser med den hidtidige rente på ca. 5,5%, men mener nu (som RD), at renten næppe vil komme ret meget længere ned. En fastkursaftale i RD kan på få sekunder aftales til ca. 2,75%, værende den nye rentesats på ca. 2,40% + terminstilægget fra d.d. til 1.1.2010 på ca. 0,35%.
Ved henvendelse til en mindre kreditforening kan fastkursaftalen ikke laves elektronisk
og den nye rentesats oplyses skriftligt til at være ca. 3,25%.På et 2 mio. lån udgør merudgiften altså ca. 10.000,- pr. år og på forspørgsel ønsker man
ikke at redegøre for “matematikken". Samtidig forhinder man kunden i endeligt at kunne få bogført en ny aftale, der halverer renten og sparer mere end kr. 50.000 pr. årDet er mit indtryk, at flere pengeinstitutter/kreditforeninger praktiserer en forbrugerfjendtlig, hemmelighedfuld fremgangsmåde, når der skal indgåes fastkursaftaler. Man behøver ikke at betragtes som nervøs eller uegnet til et variabelt lån, når man med nutidens store rentebevægelser i disse måneder ønsker at indgå en fastkursaftale, som kan halvere rentebetalingerne, men man må forlange, at fastkursaftalen kan indgås på konkurrencesammenlignlige vilkår og at “matematikken" bag terminstilæggene bliver offentligt kendt.
Du er låst når du skriver under på aftale/lån uafhængie om du kurssikre eller ej, det er under skriften på lånebevis, der binder dig og ikke fastkursaftale.
Du har desværre vist ikke forstået problemstillingen.
I mit tidligere indlæg forsøgte jeg at gøre dette forum
opmærksom på, at der blandt kreditforeningerne eksisterer
betydelige prisforskelle, når almindelige privatpersoner
skal indgå helt simple fastkursaftaler på eksisterende flekslån, boligXlån m.v.Specifikt kan enhver se på f.eks. Realkredit Danmarks og Totalkredits
hjemmesider, at Totalkredit beregner ca. 0,5% mere i terminstillægget
frem til 31.12.09 end Realkredit Danmark. For et helt almindeligt lån
på kr. 2 mio., der har termin om ca. 3 måneder, betyder det en urimelig merudgift på
ca. kr. 10.000,- pr. år for den låner, som har valgt den “forkerte" kreditforening.
INFORMATIONEN ER TIL FOR AT REDDE DERES RØV
Det er lige meget, hvad de gør! Når de informerer om fastkursaftale, er det kun fordi de vil tjene penge. Hvis de undlod og renten steg, ville de være dårlige rådgivere.
I henhold til bekendtgørelsen om god skik skal rådgivere informere om kurssikring i et almindeligt rådgivningsforløb om lån med sikkerhed i fast ejendom (§ 14, stk. 3). Eneste forskel her er, at kunderne ikke har bedt om rådgivning. MEN NU HAR DE INFORMERET OS OG DERVED FRASKREVET SIG ANSVARET. Og så er det bare syndt for dem, som ikke læser deres post eller tager telefonen, når de ringer.
Fastkursaftalen er nu en gang en forsikring og selvfølgelig koster det penge at få afdækket risikoen. Jo større lån og længere tid til refinansieringen, jo større risiko for udbyderen og derfor kan prisen både være et fast eller løbende kurstillæg.
Men altså hvis man overvejer at fastkursaftale, burde man måske samtidig overveje, om man overhovedet egner sig til et variabelt forrentede lån.
Atter en misforståelse af problemstillingen !
Realkredit Danmark har markedsført fastkursaftalen i de sidste par måneder
på en konstatering af, at ovennævnte låner har haft f.eks. et 2-årigt flekslån
siden 1.1.2008 med en rente på ca. 5,50% og nu kan forlænge i en ny 2-årig periode til
ca. 2,70% via en fastkursaftale. Det er muligt at renten falder yderligere i de næste
3 måneder, men det må dog være kundens valg og ret at sige “nok er nok" og fastlåse
på det nuværende niveau. En årlig besparelse i ydelsen på mere end kr. 50.000,- er der sund fornuft i at bogføre og hvad venter man egentlig at kunne tjene mere op mod næste
termin den 31.12.09 ?Når disse overvejelser/beslutninger er på plads, må der ganske enkelt ikke være
kr. 10.000 i forskel på de enkelte kreditforeningers priser ved fastkursaftaler.At Totalkredit m.fl. slet ikke markedsfører fastkursaftalen i disse uger, bl.a. med
opfordring til at låneren selv kan træffe en valg, gør markedssituationen endnu mere grotesk.Lad os få en matematikprofessor på banen, så vi en gang for alle kan præsentere formlen for udregning af terminstillæg på fastkursaftaler. Ingen dansk kreditforening har indtil
nu givet kunderne dette redskab og dermed dokumentationen for, hvordan låneren selv kan udregne præmien for terminssikring på konkurrencemæssige vilkår.
Selvfølgelig er priserne forskellige i de forskellige kredit foreninger, hvis priserne var ens, kom der jo omgående et påbud fra monopoltilsynet om at der manglede konkurrence..jvnf. benzinselskaberne…
Hold nu op med bare at brokke Jer.
Her er et lille link til hvad de største realkreditinstitutter tager sig for at fastkursaftale i 2009 og det er selve brancheorganisationen for realkreditinstitutterne i Danmark, som har lagt materialet ud. Det tog under 1 minut at finde informationen.
http://www.realkreditraadet.dk/Statistikker/Prisguide/Fastkursaftale.aspx
Derudover er det uberettiget, at hænge Totalkredit ud. Det er bl.a. lokale pengeinstitutter, som står for salg og rådgivning af deres produkter og derfor er det de enkelte pengeinstitutter, som vælger, om kunderne skal informeres om fastkursaftalen. Om de alle informerer deres kunder, ved jeg dog ikke.
- Du skal være logget ind for at svare på dette indlæg.