Nyt realkredit lån?

Svar
  • This topic has 3 stemmer and 11 svar.
Viser 12 indlæg - 1 til 12 (af 12 i alt)
  • Anonym
    Forfatter
    Indlæg
  • #88599
    Anonym

    Hej alle

    Vi har lige solgt et hus og har fået omkring 380.000,- ud af salget.
    Tilsammen har vi en årlig indkomst på ca. 510.000,-.
    Til Januar skulle vores første barn ankomme med storken.

    Vi vil gerne købe et hus og jeg har læst på disse forums om låne typer.

    Jeg kan godt lide at gå med livrem og seler, men vil gerne satse lidt hvis der er en gevinst at hente.

    Total kredit skriver om de variable låne typer:
    “Og endnu en ting at overveje: Ved at vælge variabel rente fraskriver du dig de fastforrentede låns muligheder ved omlægning af lån.”

    Hvad betyder det præcis?

    Hvad vil I anbefale os?

    p.s. forklar gerne som om jeg ikke var en bank medarbejder :o)

    Med venlig hilsen
    Anders Christensen

    #123818
    thsv

    Hejsa

    Hvor henne i landet bor I?

    Med jeres indkomst og opsparing ligner det et køb i størrelsesordenen 2 millioner. Så find drømmehuset, hvis det er muligt!

    I skal kreditvurderes ud fra det førende obl.lån, som må være 6% 30 år lige nu, selvom man kan optage 7% lån.

    Når man optager et fastforrentet lån, følger restgælden obl.kursen, så hvis renten stiger yderligere falder værdien af ens gæld, og hvis renten falder stiger kursen, og restgælden bliver dyrere at indfri (kan dog opsiges til kurs 100). Fordelen ved obl.lånet er at ydelsen på lånet er kendt 30 år frem i tiden.

    Hvis man istedet vælger et flekslån, kan lånet ved hver konvertering (i december måned) indfries til kurs 100.
    Har man valgt et F1-lån, er kursen altså altid tæt på 100, hvilket er vigtigt, hvis man overvejer at sælge. Ydelsen på Fleks.lånet kendes altså kun i den periode lånet er låst, og kan ikke indfries, men der skal købes den bagvedliggende obligation, hvilket godt kan være over kurs 100. Altså risikabelt at låse renten for længe, hvis der er risiko for salg.

    For en boligprioritet gælder det samme som fleks-lånet, her er fordelen dog, at man får samme rente på sit indestående, og kursen er altid 100, ligesom på et banklån. Ulempen er at renten ændres hver gang, Nationalbanken ændrer deres rente.

    Kan I ikke lide at gamble, så vælg obl.lånet, kedeligt og lidt højere ydelse, mens flex-lånet følger markedsrenten (den korte).
    Optimal belåning er vel 60 pct. realkredit og 20 pct. boligprioritet, da det sidaste kan finansiere reparationer eller ny bil.

    #123820
    Anonym

    Vi bor på djursland.

    Tak for det hurtige svar..

    Jeg har lavet den der indkomst x 3.5 beregning som siger omkring 1.8 mil.
    Men ville helt vildt gerne have et hus til 2 mil, men er bange for om vi sætter os for hårdt.

    Jeg er 26 og har en masse år endnu at få løn forhøjelser i (men med top skat!!) og min kæreste er lige blevet færdig med uddannelse, så når hun er færdig med barsel er hun forhåbeligt på arbejdsmarkedet igen (til det næste barn).

    Måske der er noget at hente ved at blive gift, m.h.t. fradrag osv..

    Vi har et venne par som efter 2 år i hus, har fået omlagt lånet til at rumme deres boliglån. Så tænkte jeg, kan man ikke gøre det med det samme? Altså hvis man laver forbedringer, som gør det selv. Og så bliver huset mere vær? I vores nuværende hus fik vi vurderet huset inden vi havde lavet forbedringerne.
    Giver det mening det jeg skriver? Altså få 100% realkredit lån med det samme.

    Det med at lave 2 realkredit lån, et fast og et variabel, koster det ikke ekstra i oprettelse osv..?

    #123822
    thsv

    Jo, det koster selvfølgelig lidt ekstra med 2 lån.
    Hos Eik bank koster det ekstra lån 2575 i ekstra gebyr, hvis I først opretter jer som kunder med lønkonto, og så ansøger.

    Nu er det jo sådan, at realkreditlånet max. må udgøre 80% af handelsværdien på ejendommen. Så hvis I køber til 2 mill. skal I optage realkreditlån på ialt 1,6 mill. i kontantværdi og et boliglån på 100-200.000 kr til at dække flytteomk.
    Nu skrev du jo selv om livrem&seler, så jeg ville satse på ca. 1,6-1,8 mill. og optage fuld realkreditbelåning, og en kassekredit på 100.000 kr til at flytte for.
    Mht. til belåning er det nok jeres tidshorisont, der er vigtigst.
    Men jeg ville vælge flex-lånet, da man sparer renter, som jo kun er ca. 33% værd i skattefordel.

    #123824
    Anonym

    Okay, det tror jeg vi vil satse på.
    Igen tak for svaret.

    Er der et sted på nettet man selv kan beregne ens rådighedsbeløb, da jeg gerne vil lege lidt med talene.

    #123836
    Anonym

    Sætningen…

    “Og endnu en ting at overveje: Ved at vælge variabel rente fraskriver du dig de fastforrentede låns muligheder ved omlægning af lån.”

    … betyder dybest set bare at totalkredit ærger sig over at de ikke i fremtiden kan tjene penge på I konverterer.

    Det er en kæmpe fordel at tage et fastforrentet lån, hvis der er udsigt til renten stiger kraftigt i fremtiden. Dermed kan I, hvis I er heldige, konvertere flere hundrede tusinde af restgælden.

    Lige nu er der udsigt til at renten falder (eller i hvert fald ikke kommer ret meget højere op). På den baggrund er der ikke meget pointe i at tage et fastforrentet lån.

    #124932
    Anonym

    Hej igen..

    Nu er vi kommet så langt at vi skal underskrive købsaftelen på et hus (fra 2006) til 2.367 mil. Vi indskyder 250.000,-, så vi skal låne 223.500,- som boliglån hos banken.

    Havde tænkt mig, efter jeres anbefalinger, at få et F1 lån på de 80% (med 10 års afdragsfrihed) og så et alm. boliglån (8,75%) på de 223.500,-.

    Og med det som jeg vil spare om mdr., pga. den lavere rente på F1 (i forhold til et 7%), vil jeg så bruge til at betale ekstra af på boliglånet.

    Hvis så at renterne falder og 5% realkredit bliver åbnet igen, vil vi omlæg til det eller hvad?

    Hvad er jeres råd?

    #124960
    thsv

    Meget fornuftigt at få afdraget boliglånet hurtigst muligt.
    Faktisk mener jeg, at et fornuftigt boligkøb ligenu bør indeholde 20% udbetaling, for at kunne have en buffer til de forventede prisfald. Bemærk for øvrigt, at en nyopført ejendom vil have et større fald (mindre stigning) end en bolig i den ældre, der vedligeholdes løbende. Dette pga. huset skal jo vedligeholdes hen ad vejen, så et 20 år gammelt hus har typisk fået skiftet køkken (eller trænger snart), mens det nye køkken bare bliver mindre værd år-for-år.

    5% obl.lån er åben, kursen er bare ringe: 90,65 hos RD, svarerende til en rente på 5,99%. Jeg ville nok vente til der kommer en 4% obl. på markedet igen, og kursen på denne er over 92, eller bedre over 95.

    #124964
    Anonym

    Min logik sagde mig ellers, at et nyt hus (som vi fik til mere eller mindre spot pris) ville blive mere vær, da det jo har alt som et gammelt hus ikke har.. -> isolering, gulvvarme, lavenergiruder osv..

    Vi havde da kigget på et hus fra 1987 som havde nyt køkken, men med El-varme, alm. ruder, slidte tagsten osv.. Mente at et nyt hus var en bedre investering.

    Vi havde nsæten de 20% som du siger, men vi beholder nogle af pengene til bryllup, møbler osv.

    Vi har fået lavet en slags boligkredit, så vi kan selv afbetale mere eller trække på kreditten, skulle vi indbetale alle vores penge nu, selvom vi om et ½ år skal bruge dem ?
    Altså spare vi særlig meget på renten på så kort tid?

    Jeg er stadig en bangebuks angående de F1 lån, hvis rente stiger (over de 7%), kan man så omlæg med det samme til et fastforrentet?? eller er der en “straf” periode?

    THSV, du har skrevet: Men jeg ville vælge flex-lånet, da man sparer renter, som jo kun er ca. 33% værd i skattefordel.

    Hvad mener du med det? er der en skatte fordel med F1/flex-lån???

    Håber på gode råd fra alle penge guru’erne herinde :o)

    #124968
    thsv

    Det jeg mener, er at renteudgifter (og bidrag) jo kun giver ca. 33% i skattefordel, de 2/3 skal du betale selv.

    Og Flex-renten er jo lavere end en fastlåst obl.rente.
    Er du utryg ved flex-renten, må I jo enten låse den nogle år (f.eks. F5), vælge et FlexGaranti eller vælge et fastforrentet obl. lån.
    Alle disse muligheder koster dog ekstra (en forsikringspræmie), og hvad man skal vælge må komme an på dit individuelle skøn.
    Flexlånet kan altid omlægges, dog skal altid indfri de obligationer, der ligger bag (disse har dog altid kurs 100 ved refinansuiering). Hvis du tror på stigende rente, og lang boligtid i jeres nye hus, så vælg et 5% obl.lån, da ydelsen her er lavest over hele lånets løbetid. 7% obligation er for dyr i ydelse, mens 6% måske kan indfries fordelagtigt om 5-6 år, ved faldende rente, og sikrer jer ved stigende rente, da ydelsen jo er kendt i 30 år.

    Mht. til boligkredit!
    Hvis I kan indsætte og hæve uden gebyr, så er det da bare at indsætte alt I ejer af opsparing på den konto, og så hæve pengene, når I har brug for dem. Renten på denne konto er jo formentlig højere end nogen opsparingskonto du kan oprette.
    Alternativt, kan I jo investere jeres beløb i de 2% obligationer, der giver en skattefri gevinst til nytår, læs andre tråde på dette forum. Dog ikke så god en forrentning, når I har negativ kapital-indkomst, så er en højrentekonto, nok mere attraktiv

    #124978
    Anonym

    Du skriver 5%? den er i kurs 93, er det fordelagtig? spare jeg tabet på kursen ind på den lavere rente?

    #124982
    thsv

    Regn selv på ydelsen på RDs hjemmeside, kurser:
    30 år 5% = 90,65, 6% = 96,4
    20 år 5% = 93,6

    Men regn selv på ydelserne, netto-ydelsen selv med kurstab er lavere på 5% end 6%, begge 30 år., hvis du ikke skal omlægge i lånets løbetid.
    men du løber selvfølgelig en kursrisiko på 9,35% = ca. 195.000 i forhold til Flex-lånet, da hovedstolen bliver så meget højere.

Viser 12 indlæg - 1 til 12 (af 12 i alt)
  • Du skal være logget ind for at svare på dette indlæg.