Skal jeg lægge mit lån om – igen?

Betaler du for meget for dit forbrugslån

Knap var den største konverteringsbølge nogensinde sluttet i juli, før et nyt realkreditlån blev introduceret. Denne gang var det et 0,5% lån med løbetid på 30 år, der åbnede, og boligejere kunne atter tage lommeregneren frem for at regne på om deres realkreditlån skulle lægges om – måske for anden gang for nogles vedkommende.

 

Mybanker har regnet på omkostningerne

Omkostningerne ved at lægge sit realkreditlån om skal altid tages med i overvejelserne. Mybanker har lavet en beregning af hvad det koster at lægge sit lån om to gange og hvor lang tid, der vil gå før omkostningerne ved omlægningen er tjent ind – altså hvor lang tid, man skal beholde lånet før omkostningerne ved omlægningen er tjent ind i form af den lavere ydelse, som det billigere lån giver.

Konklusionen blev, at det tager 8 år før omkostningerne er tjent ind, og derfor skal man have planer om at blive i boligen i mindst 8 år, for at det kan betale sig at lægge om.

 

Hurtigere besparelse ved større forskel på kuponrente

Det tager altså 8 år at tjene omkostningerne ved de to ovennævnte konverteringer ind. Hvis man derimod tager springet direkte fra 2,5% til 0,5%, vil det tage lige under 4 år at tjene omkostningerne ind. Det viser, at det kan betale sig at have ’is i maven’ og afvente renteudviklingen i stedet for at konvertere hver gang et realkreditlån med lavere kuponrente åbner.

 

Omkostninger ved de forskellige lån

Hvis du beholder 2,5%-lånet i hele løbetiden, ender du med at betale omkring 770.000 millioner kr. i renter og omkostninger. Hvis du konverterer de to gange og ender med at beholde 0,5%-lånet i hele løbetiden, kommer du til at betale omkring 500.000 i renter og omkostninger (herunder til omlægning).

Hvis du konverterer direkte fra 2,5% til 0,5%, kommer du til at betale omkring 400.000 kr i hele løbetiden i renter og omkostninger.

 

Konklusioner

  • Hold øje med kursen når du lægger om, og vælg et realkreditlån med en kurs så tæt på 100 som muligt.
  • Ved hver omlægning tager det nogle år før omkostningerne til omlægningen er tjent ind
  • Hvis man har ’is i maven’ og ikke konverterer hver gang renten falder et halvt procent-point, er besparelsen større.

 

Omkostninger ved at konvertereAnslåede omkostninger efter skat i hele løbetiden
Bliver i fastforrentet 30-årigt 2,5% lån770.000 kr.
Konverterer 2,5% til 1,5%630.000 kr.
Konverterer 2,5% til 1,5% til 0,5%500.000 kr.
Konverterer 2,5% til 0,5%400.000 kr.

 

Baggrund for beregning

I beregningen har vi taget udgangspunkt i en familie, som i foråret 2019 omlægger et realkreditlån på 2 mio fra 2,5% til 1,5% kurs 96,5 (anslået). Efter tre måneder beslutter familien at lægge lånet om igen til 0,5% kurs 96,5 (anslået). Begge omlægninger koster omkring 97.000 kr i kurstab og gebyrer. Dvs at restgælden bliver forøget med omkring 194.000 kroner efter begge omlægninger.

 

Ønsker du at modtage op til tre gratis tilbud fra banker i dit område?

 

 

 

Få tilbud på realkreditlån

Tjek om du har det bedste realkreditlån. Få tilbud på dit realkreditlån når du skifter bank.

Få tilbud på realkreditlån