Realkredit: Er det nu, du skal omlægge dit lån?

Omlægning af lån kan være kompliceret. Mybanker giver dig et overblik over, hvorfor og hvornår det kan være en god ide at omlægge dit realkreditlån, og hvad du skal være opmærksom på.

Skrevet af Ulrik Marschall

Opdateret 14. januar 2020

Har du et fastforrentet realkreditlån med en rente der ligger 1,5 % over den nuværende faste rente, bør du overveje at omlægge lånet ved næste termin. Terminerne er enten 31 marts, 30 juni, 30 september, eller 31 december. Det vil kræve, at du opsiger lånet senest 2 måneder før terminsdatoen.

Har du et fastforrentet lån, hvor løbetiden er 22-23 år bør du også få et tilbud på omlægning til et realkreditlån med 20 års løbetid, fordi renten på fastforrentede lån normalt er lavere jo kortere løbetiden er.

 

Hvis du har et Flexlån, som skal refinansieres ved næste termin, er der ligeledes en varselsfrist, hvis du ønsker at indfri, skifte lånetype eller skifte mellem afdrag og afdragsfrihed. For F1, F2, F3 og F4 lån kan det være værd at overveje at skifte til et F5. Dels fordi bidragssatserne generelt er højere på F1 til F4, dels fordi kursskæring vejer tungere på F1 – F4, og endelig fordi det giver sikkerhed for en lav rente de næste 5 år.

 

De tre gode grunde til at omlægge dit fastforrentede lån

Om du skal omlægge dit realkreditlån, kommer an på om:

1. Den rente du kan få i dag, er minimum 1,5 % under den rente, du betaler på dit lån nu.
2. Du kommer til at betale et lavere bidrag, fordi din bolig bliver vurderet højere nu end tidligere.
3. Opdeling til to realkreditlån, hvis du har eller ønsker afdragsfrihed.

Læs om omlægning af realkreditlån.

 

Hvis markedskursen på obligationerne bag dit fastforrentede lån er under kurs 100, kan det indfries når som helst til den gældende kurs ved at tilbagekøbe de pågældende obligationer. Hvis kursen er over 100 kan det bedst betale sig at indfri til næste termin, hvor det kan indfries til kurs 100. Terminerne er enten 31. marts, 30. juni, 30. september eller 31. december. Du skal opsige dit lån senest to måneder før terminsdatoen.

 

Hvad sparer jeg på omlægning af lån med lang løbetid?

Når du omlægger dit lån til en rente, der er lavere end den du har nu, kaldes det en nedkonvertering. Hvis du nedkonverterer dit fastforrentede realkreditlån, skal der som tommelfingerregel være tale om at konvertere til en rente, der er 1,5 %-point lavere end den du har nu.

Ved omlægning af lån, bør du som udgangspunkt konvertere til et lån, hvor kursen er så tæt på 100 som muligt. På den måde sikrer du, at restgælden ikke stiger unødigt meget, når du omlægger.

 

Du kan også spare på omlægning til realkreditlån med kortere løbetid

Hvis du har luft nok i din privatøkonomi og ikke har behov for at få en lavere ydelse, kan det være interessant for dig at lægge dit nuværende lån om, hvis du kan omlægge til et lån med lavere rente og med kortere løbetid. I dette tilfælde kan du komme til at sidde til samme ydelse om måneden, men lånet bliver hurtigere tilbagetalt.

 

Spar på bidragssatserne ved omlægning af lån

De seneste års stigninger i ejendomspriserne gør, at du bør overveje, om du skal omlægge dit lån, så bidragssatsen bliver lavere. Hvis du får vurderet din bolig højere i forbindelse med en omlægning af lån, får du en lavere belåningsgrad – da der er en mindre procentdel af din bolig, der er belånt – og dermed skal du, alt andet lige, betale en lavere bidragssats til realkreditinstituttet. Det vil give dig en endnu større besparelse. Se hvad du skal betale i bidrag hos de forskellige realkreditinstitutter her.

 

Omlæg lån – 3 gode grunde til at omlægge dit flexlån

Omlægning af realkreditlån når man har et flexlån

Hvis du har flexlån, er der ikke så meget at komme efter i forhold til renten. Flexlån er inkonvertible, hvilket betyder, at du alene kan indfri det til kurs 100 ved refinansering. Du kan altså ikke indfri det til kurs 100 hver termin, som du kan på det fastforrentet lån. Renten på flexlånet svinger i takt med, at kursen på obligationerne ændrer sig.

 

Bidragssatsen er generelt blevet så dyre for F1, F2, F3 og F4, at du kan få et F5 lån næsten uden meromkostninger. Renten på F5 er dog højere end F1, F2, F3 og F4, men fordi bidragssatserne er noget lavere, kan det betale sig at undersøge om omlægning til et F5 lån kan være en god ide.

 

Afdragsfrihed på realkreditlån er blevet dyrt – specielt for den del af lånet, der er placeret over 60 procent af ejendommens værdi. Det kan derfor være en idé at overveje at få to realkreditlån, hvis du ønsker afdragsfrihed; Et realkreditlån med afdrag fra 60-80 % af lånet og et med afdragsfrihed på 0 – 60 % af lånet.

 

Besparelse ved konvertering

Når man konverterer sit lån til en kuponrente, der er lavere end den, man har nu, kaldes det en nedkonvertering, Hvis du nedkonverterer dit realkreditlån, skal der som tommelfinger regel helst være tale om en konvertering over 1%, med mindre du har planer om at bo i huset i mere end 10 år. Det er dog muligt at få en billigere månedlig ydelse ved nedkonvertering. Her bør man som udgangspunkt nedkonvertere sit lån til et nyt lån så tæt på kurs 100 som muligt for at sikre, at restgælden ikke stiger unødigt meget ved en omlægning. Dette gælder både for 30 årige lån med og uden afdrag

 

Tilmeld dig vores nyhedsbrev og hold dig opdateret på alt inden for privatøkonomi. Nyhedsbrevet kan afmeldes til enhver tid.

 

Indhent tilbud på realkreditlån

Indtast din økonomi og vi lader bankerne konkurrere om at få dig som kunde – gratis. 8 ud af 10 ender med at spare penge.

FÅ OP TIL 3 TILBUD

Om forfatteren Ulrik Marschall

Ulrik er kommunikationschef i Mybanker. Forsøger dagligt at gøre komplicerede emner indenfor privatøkonomi lettere at forstå.

Skift bank inden du konverterer dit realkreditlån

Læs artiklen
Har du det rigtige realkreditlån? Læs med her om det oversete T-produkt 27. august 2019 Billigste realkreditlån nogensinde – er det noget for dig? Realkreditlån eller prioritetslån: Hvad skal du vælge? 20. august 2019 Realkreditlån eller prioritetslån: Hvad skal du vælge? Betaler du for meget for dit forbrugslån 13. august 2019 Skal jeg lægge mit lån om – igen?